Slab kredit ima lahko številne negativne posledice. Če imate navado plačevati račune po datumu zapadlosti, zamude pri pristojbinah verjetno ne bodo edini problem. Slabe navade pri izposojanju oslabijo vašo kreditno sposobnost, zato je v prihodnosti veliko težje dobiti posojila. Prav tako lahko težko dobijo pogodbo o mobilnem telefonu ali celo najamejo določena delovna mesta. Tu je le nekaj možnih posledic.
Ključni odvzemi
- Slab kredit lahko oteži pridobivanje avtomobilskih in stanovanjskih posojil ter izpolnitev pogojev za račune na kreditnih karticah. Tudi če vam ponudi posojilo, verjetno obstaja višja obrestna mera. Potrošniki z nižjimi kreditnimi točkami na splošno plačajo več za avto, zavarovanje najemnikov in lastnikov stanovanj. Zaposleni lahko opravijo kreditni ček, preden vam ponudijo službo, še posebej, če se prijavljate za vodstveno delovno mesto ali za upravljanje z denarjem.
Slabo kreditno sredstvo pomeni težave pri pridobivanju posojila
Verjetno ne preseneča, da banke pred izročitvijo novega posojila vedo, kako verjetno jim boste odplačali. Eden od glavnih načinov, kako to oceniti, je naročanje bonitetnih ocen pri ponudnikih, kot sta FICO in VantageScore. Ti modeli bonitetnega ocenjevanja uporabljajo podatke v vaših kreditnih poročilih - od stanja posojil do zgodovine plačil - za oceno vaše kreditne sposobnosti.
Nizka ocena lahko oteži zadolževanje, ne glede na to, ali gre za avtomobilsko posojilo, hipoteko ali račun na kreditni kartici. Če izpolnjujete pogoje, boste verjetno morali plačati višje obrestne mere, da nadoknadite veliko raven tveganja neplačila. Na primer, veliko izdajateljev kreditnih kartic zahteva kreditni rezultat, ki je nekje med "dobrim" in "odličnim" - to pomeni FICO oceno najmanj 670 in VantageScoresono 700 ali več.
Če želite kupiti dom s konvencionalnim posojilom, boste potrebovali FICO vsaj 620. Posojilojemalci lahko včasih dobijo hipoteko FHA z rezultati le 500, čeprav bi odložili vsaj 10% in imeli plačati hipotekarno zavarovanje, kar bo povečalo vaše skupne stroške izposoje.
670
Najmanjši rezultat FICO, potreben za pridobitev številnih računov na kreditnih karticah.
Manj možnosti izposoje
Kupci stanovanj niso edini, ki se morajo skrbeti za spotito kreditno zgodovino. Tudi pri poskusu najema se lahko vrnete v preganjanje. Tako kot pri bankah tudi najemodajalci radi predčasno predložijo ključe nepremičnine, kolikor jih želite plačati, povečate svojo sposobnost, da jih plačate. Zato bodo običajno prejeli vaše kreditno poročilo kot del prijavnega postopka.
Če ste si v preteklosti že izposodili napake, si lahko pridobite novo mesto težko. Obstaja nekaj načinov slabega posojila - lahko dobite kosignerja ali ponudbo za plačilo višjega varščine, na primer - vendar je veliko lažje sodelovati s spoštljivo oceno.
Dobra kreditna zgodovina je lahko pomembna ravno toliko za starejše odrasle kot za mlajše. Medicare običajno ne plačuje za daljše bivanje v domu za ostarele ali bivalnem centru za pomoč, zato se te ustanove zanašajo na zasebna plačila. Pred sprejemom pogosto opravijo bonitetni pregled, da se prepričajo, ali lahko prosilec plača račun.
Vedno morate vedeti svojo kreditno oceno, preden si poskušate izposoditi denar.
Višji stroški zavarovanja
Tukaj nekaj potrošnikov ne pričakuje, ko zbere velik račun za kreditno kartico ali zaostaja za hipoteko: plačuje višje premije za avtomobilsko zavarovanje. In vendar se točno to zgodi pri nekaterih zavarovalnicah (čeprav nekatere države prepovedujejo prakso).
Če se sprašujete, zakaj je tako, je to, da raziskave kažejo na povezavo med slabšimi kreditnimi točkami in verjetnostjo, da bodo vozniki vložili zahtevek prek svojega avtomobilskega zavarovalca. Čim slabša je kreditna sposobnost, večja je verjetnost, da boste v nesreči krivi. Poročilo Zebra, primerjave za zavarovalno zavarovanje za leto 2019, je ugotovilo, da so vozniki z slabimi ocenami plačali več kot dvakrat več kot tisti z izjemnimi ocenami.
Tudi druge vrste zavarovalnic si lahko ogledajo vaša kreditna poročila. Na primer, nekatere politike najemnikov in lastnikov stanovanj uporabljajo lastniški sistem ocenjevanja kreditnih točk. Medtem ko življenjske zavarovalnice običajno ne uporabljajo kreditnih točk v postopku sklepanja, je morda težje dobiti polico ali pridobiti najboljše cene, če ste imeli pred kratkim stečaj.
Plačilo pologa za komunalne storitve
Slabi dobropis je pogosto ovira pri poskusu vzpostavitve računa pri komunalnem ali internetnem podjetju. Kupci z nižjimi bonitetnimi ocenami bodo morda morali pred vpisom plačati depozit, ki deluje kot zavarovanje, če ne plačate računa.
Celo vzpostavitev storitve pri ponudniku mobilnih telefonov lahko postane nekoliko bolj zapletena, če ne morete pokazati dobre zgodovine izposoje. Nekateri od uporabnikov z nižjimi bonitetnimi ocenami zahtevajo, da uporabijo predplačniški načrt ali položijo polog. Mogoče imate tudi težave pri uvrstitvi na najboljše ponudbe na bolj iskanih telefonih.
Težav pri iskanju zaposlitve
Ko se naslednjič pogovarjate za službo, bo vaš potencialni delodajalec morda zahteval ne samo seznam referenc, ampak tudi dovoljenje za opravljanje kreditnega čeka. Zakaj? Za nekatere vloge - vključno z vodstvenimi položaji in delovnimi mesti, ki vključujejo ravnanje z denarjem - podjetja želijo vedeti, da lahko osebi, ki jo najamejo, zaupajo, ko sprejema finančne odločitve.
Po anketi CareerBuilder iz leta 2016 je 72% delodajalcev povedalo, da opravljajo preverjanje preteklosti pri vsakem novem najemu, od tega pa jih 29% vodi boniteto kandidata kot del postopka ocenjevanja. Če vam kreditna ocena zamuja, vas morda ne bo stalo le denar v obliki dragih posojil. Lahko tudi omeji vašo sposobnost zaslužka.
Spodnja črta
Slaba kreditna zgodovina ima lahko večje posledice, kot si morda mislite. Ne samo, da bo neplačano kreditno poročilo vodilo do višjih obrestnih mer in manj možnosti posojila; lahko tudi težje najde stanovanje in pridobi določene storitve. V nekaterih primerih lahko v lovu na delo računa na vas. Če je preteklo nekaj časa, ko ste dosegli vrhunec pri svojem kreditnem poročilu, je morda pravi čas, da vidite, kje ste.
