Vsakdo ima mnenje o tem, koliko denarja bi morali pobrati na svojem bančnem računu. Resnica je, da je odvisno od vašega finančnega položaja. V banki morate obdržati denar za svoje redne račune, diskrecijsko porabo in del prihrankov, ki predstavlja vaš sklad za nujne primere.
Vse se začne pri vašem proračunu. Če ne boste pravilno plačali, morda ne boste imeli ničesar hraniti na svojem bančnem računu. Nimate proračuna? Zdaj je čas, da zgradimo enega. Tukaj je nekaj misli, kako to storiti.
Pravilo 50/30/20
Najprej si oglejmo vedno priljubljeno pravilo 50/30/20. Namesto da bi poskušali slediti zapletenemu proračunu z norim številom vrstic, si lahko omislite svoj denar kot sedenje v treh vedrih.
Stroški, ki se ne spreminjajo (fiksni): 50%
Bilo bi lepo, če ne bi imeli mesečnih računov, a račun za elektriko prihaja tako kot računi za vodo, internet, avto in hipoteko (ali najem). Ob predpostavki, da ste ocenili, kako se ti stroški prilegajo vašemu proračunu, in ste se odločili, da so obvezni, ne morete drugega, kot da jih plačate.
Fiksni stroški bi morali pojesti približno 50% vašega mesečnega proračuna.
Diskrecijski denar: 30%
To je vedro, kamor koli (znotraj razuma) gre. To je vaš denar, ki ga želite porabiti za potrebe namesto potreb.
Zanimivo je, da večina načrtovalcev vključuje hrano v to vedro, ker je toliko izbire, kako obvladovati te stroške: lahko bi jedli v restavraciji ali jedli doma; lahko kupite generično ali ime blagovne znamke ali pa kupite poceni pločevinko juhe ali kup organskih sestavin in si naredite svojo.
V to vedro spada tudi film, nakup novega tabličnega računalnika ali prispevek v dobrodelne namene. Ti odločaš. Splošno pravilo je 30% vašega dohodka, vendar bodo mnogi finančni guruji trdili, da je 30% veliko preveč.
Finančni cilji: 20%
Če ne boste agresivno varčevali za prihodnost - morda financirate IRA, načrt 529, če imate otroke, in, seveda, prispevate k 401 (k) ali drugemu pokojninskemu načrtu, če je le mogoče - nastavite sami za težke čase naprej. Tu naj bi šlo končnih 20% vašega mesečnega dohodka. To nujno financiranje je ključnega pomena za vašo prihodnost. Skladi za upokojevanje, kot so IRA in Roth IRAs, se lahko ustanovijo prek večine posrednikov.
Druga proračunska strategija
Finančni guru Dave Ramsey ima drugačen pogled na to, kako naj si naberete denar. Njegova priporočena dodelitev je videti približno tako (izražena kot odstotek plače od doma):
- Dobrodelno dajanje: 10% -15% hrana: 5% -15% prihranki: 10% -15% oblačila: 2% -7% stanovanje: 25% -35% prevoz: 10% -15% komunalne storitve: 5% -10% Medicina / zdravje: 5% -10%
V zvezi s skladom za nujne primere
Poleg mesečnih življenjskih stroškov in diskrecijskega denarja bi moral večji del denarnih rezerv na vašem bančnem računu sestavljati vaš sklad za nujne primere. Denar za ta sklad naj bi prihajal iz dela vašega proračuna, namenjenega prihrankom - ne glede na to, ali znaša od 20% od 50/30/20 ali od Ramseyjevih 10 do 15%.
Koliko jih potrebujete? Vsi imajo drugačno mnenje. Večina finančnih strokovnjakov na koncu predlaga, da potrebujete zalog denarja v višini šest mesecev stroškov: Če za preživetje potrebujete 5000 USD, prihranite 30.000 USD.
Guru osebnih financ Suze Orman svetuje osemmesečni sklad za nujne primere, saj približno toliko časa traja povprečen človek, da najde zaposlitev. Drugi strokovnjaki pravijo tri mesece, medtem ko nekateri pravijo, da sploh nobenega, če imate malo dolga, že imate veliko denarja, prihranjenega v likvidnih naložbah in imate kakovostno zavarovanje.
Bi moral biti ta sklad res v banki? Nekateri od teh istih strokovnjakov vam bodo svetovali, da svoj pet-mestni sklad za nujne primere hranite na naložbenem računu z razmeroma varnimi dodelitvami, da boste zaslužili več kot majhne obresti, ki jih boste prejeli na varčevalnem računu.
Glavno vprašanje je, da mora biti denar takoj dostopen, če ga potrebujete. (Na drugi strani ne pozabite, da je denar na bančnem računu zavarovan s FDIC.)
Po tem bi morali vaši prihranki iti v pokoj in druge cilje - investirati v nekaj, kar zasluži več kot bančni račun.
Koliko gotovine hraniti v banki
Spodnja črta
Najnovejši podatki Federal Reserve iz "Poročila o gospodarskem počutju gospodinjstev ZDA v letu 2017" so anketirali Američane in omenili, da "štirje od 10 odraslih, če bi se soočili z nepričakovanimi stroški v višini 400 dolarjev, tega ne bodo mogli pokriti. ali bi to pokril s prodajo nečesa ali izposojo denarja. " To ne pušča veliko prostora za varčevanje.
Večina finančnih gurujev bi se verjetno strinjala, da če začneš nekaj varčevati, je to odličen prvi korak. Načrtujte, da boste ta znesek sčasoma zvišali.
