Kazalo
- Pridobite kozigner
- Počakaj
- Delajte na povečanju svoje kreditne ocene
- Nastavite svoje znamenitosti na manj dragi nepremičnini
- Prosite posojilodajalca za izjemo
- 6. Drugi posojilodajalci in posojila FHA
- Spodnja črta
Sprejetje hipoteke je lahko težko, še posebej, če ste že bili obrnjeni., opisujemo šest korakov, ki vam bodo pomagali pridobiti hipoteko in postati lastnik stanovanja.
Pojdite na katero koli spletno mesto s hipotekarnimi posojili in videli boste slike nasmejanih družin in čudovitih domov, ki jih spremlja besedilo, zaradi katerega se sliši, da posojilodajalci stojijo in čakajo, da vam poiščejo posojilo, ki vam ustreza, ne glede na vašo situacijo.
V resnici je posojanje tako velikih količin denarja tvegano poslovanje za banke. Z drugimi besedami, banke vam ne bodo posojale sto tisoč dolarjev, razen če so prepričani, da jih boste lahko vrnili in pravočasno.
Če so vaše sanje o lastništvu stanovanja uničile posojilodajalci, ki so zavrnili vašo prošnjo, lahko storite korake, da se vrnete na pot do lastništva.
Pridobite kozigner
Če vaš dohodek ni dovolj visok, da bi bili upravičeni do posojila, za katerega ste zaprosili, vam lahko pomaga cosigner. Prijetnik vam pomaga, ker bo njihov izračun vključen v izračune cenovne dostopnosti. Tudi če oseba ne živi z vami in vam pomaga le pri mesečnih plačilih, bo banka upoštevala prihodek podjetja. Seveda je ključni dejavnik zagotovitev, da ima vaš Cosigner dobro zaposlitveno zgodovino, stabilen dohodek, dobro kreditno zgodovino.
V nekaterih primerih vam lahko cosigner povrne tudi manj kot popoln kredit. Na splošno poročevalec jamči posojilodajalcu, da bo vaše hipotekarno plačilo nakazano.
Pomembno je, da tako vi kot zasebnik razumete finančne in pravne obveznosti, ki nastanejo s podpiranjem hipotekarnega posojila. Če pri hipoteki neplačate plačil - ne položite plačila - lahko posojilodajalec za celotnim zneskom dolga poišče vašo družbo. Tudi, če plačila zamujajo ali pa ste privzeti, bosta trdili tako vaš kreditni rezultat kot vaš Cosigner. Bonitetna ocena je številčni prikaz kreditne zgodovine posojilojemalca, kreditne sposobnosti in sposobnosti odplačevanja dolga.
Seveda ne bi smeli uporabljati cosignerja, da bi dobili dovoljenje, če ne zaslužite dovolj dohodka za pravočasno plačilo hipoteke. Če pa je vaš dohodek stabilen in imate trdno zaposlitveno zgodovino, vendar še vedno ne zaslužite dovolj za hipoteko, vam lahko pomaga podjetnik Cosigner.
Počakaj
Včasih razmere v gospodarstvu, stanovanjskem trgu ali posojilnem podjetju posojilodajalce omamijo pri odobravanju posojil. Če ste v letu 2006 zaprosili za hipoteko, so banke ponujale posojila za preverjanje dohodka. Vendar pa so ti dnevi že zdavnaj minili. Danes banke nadzorujejo regulatorji in banka Zveznih rezerv, da bi zagotovili, da ne prevzemajo več tveganja, kot ga zmorejo. Če gospodarstvo ne podpira močnega stanovanjskega trga, na katerem banke aktivno posojajo, je morda najbolje počakati, da se trg izboljša.
Medtem ko čakate, bi cene stanovanj ali obrestne mere lahko padle. Vsaka od teh sprememb bi lahko tudi izboljšala upravičenost do hipoteke. Na primer pri posojilu v višini 290.000 USD padec stopnje s 7% na 6, 5% zniža mesečno plačilo za približno 100 USD. To je morda rahlo povečanje, ki si ga morate privoščiti za mesečna plačila in izpolniti pogoje za posojilo.
Delajte na povečanju svoje kreditne ocene
Lahko si prizadevate za izboljšanje kreditne ocene, zmanjšanje dolga in povečanje prihrankov. Seveda morate najprej pridobiti svojo bonitetno oceno in dobiti kopijo svojega kreditnega poročila. Urad za zaščito potrošnikov, ki je vladna agencija, ima na svoji spletni strani koristne informacije za pridobitev brezplačnega kreditnega poročila. Poročilo bo navedlo vašo kreditno zgodovino, odprta posojila in račune kreditnih kartic, pa tudi evidenco o pravočasnih plačilih. Ko pridobite poročilo, boste lahko brezplačno pridobili kreditno oceno pri eni od treh kreditnih agencij.
Zgradite svojo kreditno zgodovino
Upravljajte svoje kreditne kartice
Časovno plačevanje je ključnega pomena za povečanje vaše ocene. Odplačajte tudi nekaj svojega dolga, tako da stanje na vaši kartici ni blizu omejitve kreditne kartice - imenovane kreditna uporaba. Izkoriščenost kreditov je razmerje, ki odraža odstotek razpoložljivega kredita posojilojemalca, ki se uporablja. Če ima kartica omejitev 5000 USD in stanje dolguje 2500 USD, je količnik izkoriščenosti kredita 50%. Po drugi strani pa je razmerje 80.000 dolarjev (80.000 USD) (razmerje do 4.000 $ (stanje dolgovano) / 5000 USD (limit)). Z drugimi besedami, 80% razpoložljivih kreditov kartice je bilo porabljenih. V idealnem primeru je nižji odstotek, tem bolje, vendar številne banke radi vidijo vsaj 50-odstotno ali nižje razmerje izkoriščenosti.
Če banke vidijo, da ste blizu maksimiranja svojih kartic, bodo na vas gledale kot na kreditno tveganje. Na primer, če sčasoma ne morete pravočasno plačevati ali zmanjšati kreditne kartice s 3000 USD, banke verjetno ne verjamejo, da lahko vrnete hipotekarno posojilo v višini 200.000 USD.
Izračunajte razmerje med dolgom in prihodkom
Banke radi analizirajo vaš skupni mesečni dolg gospodinjstev, saj se nanaša na vaš mesečni dohodek, imenovan razmerje med dolgom in prihodkom. Najprej seštejte svoj mesečni bruto dohodek (pred odbitkom davkov). Nato seštejte mesečna plačila dolga, ki vključujejo avtomobilsko posojilo, kreditne kartice, polnilne kartice in študentska posojila. Skupne mesečne račune boste razdelili na bruto mesečni dohodek.
Če na primer vaša plačila dolga znašajo 2000 dolarjev na mesec in vaš bruto dohodek znaša 5000 dolarjev na mesec, je razmerje med dolgom in prihodkom 40% ali (($ 2000, dolg / 5000 USD) x 100, tako da postane odstotek).
V idealnem primeru banke radi vidijo razmerje med dolgom in prihodkom v višini 40%. Kot rezultat, je najbolje, da izračunate svoje razmerje in po potrebi prilagodite svojo porabo, poravnate dolg ali povečate svoj dohodek, da znižate svoje razmerje.
Nastavite svoje znamenitosti na manj dragi nepremičnini
Prosite posojilodajalca za izjemo
Verjeli ali ne, lahko posojilodajalca prosite, da vašo datoteko pošlje drugemu v podjetju za mnenje o zavrnjeni prošnji za posojilo. Če želite zaprositi za izjemo, morate imeti zelo dober razlog in morali boste napisati skrbno napisano pismo, ki zagovarja vaš primer.
Razmislite o drugih posojilodajalcih in posojilih FHA
Vse banke nimajo enake kreditne zahteve za hipoteko. Velika banka, ki ne bo prevzela številnih hipotekarnih posojil, bo verjetno delovala drugače kot hipotekarna družba, ki je specializirana za stanovanjska posojila. Lokalne banke in banke skupnosti so prav tako odlična možnost. Ključno je, da postavite veliko vprašanj v zvezi z njihovimi zahtevami, od tam pa lahko presodite, katera finančna institucija je prava za vas. Samo zapomnite si, da vas banke ne morejo odvrniti od prijave (za to je to nezakonito).
Z drugimi besedami, včasih lahko en posojilodajalec reče ne, drugi pa da. Če pa vas posojilodajalec iz istega razloga zavrne, boste vedeli, da to ni posojilodajalec in boste morali težavo odpraviti.
Nekatere banke imajo programe za posojilojemalce z nizkim do zmernim dohodkom in bi lahko bile del posojila FHA. Posojilo FHA je hipoteka, zavarovana s strani Zvezne stanovanjske uprave (FHA), kar pomeni, da FHA zmanjšuje tveganje bank pri izdaji hipotekarnih posojil. Morali boste poiskati lokalno banko, ki je bila posojilodajalka s strani FHA. Prednosti posojil FHA so, da zahtevajo nižja plačila in kreditne ocene kot večina tradicionalnih hipotekarnih posojil.
Spodnja črta
Če ste zavrnili hipoteko, ne pozabite vprašati posojilodajalca, kako si lahko naredite bolj privlačnega kandidata za posojilo. S časom, potrpežljivostjo, trdim delom in malo sreče bi morali situacijo spremeniti in postati lastnik stanovanjske nepremičnine.
