Ne glede na to, katero zdravstveno zavarovanje imate, morate nujno poznati razliko med plačilom in sozavarovanjem. Ti in drugi stroški, ki izhajajo iz žepa, vplivajo na to, koliko boste plačali za zdravstveno varstvo, ki ga prejmete vi in vaša družina.
Ključni odvzemi
- Doplačilo je določena stopnja, ki jo plačate za recepte, zdravniške obiske in druge vrste oskrbe. Zavarovanje je odstotek stroškov, ki jih plačate po izpolnitvi svoje odbitne obveznosti. Odbitni odbitek je nastavljeni znesek, ki ga plačate za zdravstvene storitve in recepte pred vaša sozavarovalnica začne.
Kaj je odbitka?
Prvič, da bi razumeli razliko med sozavarovanjem in plačilnimi kupovi, pomaga vedeti o odbitkih.
Odbitek je določen znesek, ki ga vsako leto plačate za svoje zdravstveno varstvo, preden vaš načrt začne deliti stroške pokritih storitev. Na primer, če imate odbitek 3000 USD, morate plačati 3000 USD, preden vam zavarovanje začne v celoti.
Kaj so copaji?
Vplačila (ali doplačila) so določeni zneski, ki jih plačate svojemu zdravniku, ko prejmete storitve. Kmetije običajno začnejo pri 10 USD in od tam odidejo, odvisno od vrste oskrbe. Različne kapnice običajno veljajo za obiske v pisarni, obiske specialista, nujno oskrbo, obiske v nujnih sobah in recepte.
Vaše plačilo je veljavno, tudi če še niste izpolnili svojega odbitka. Če imate na primer plačilo v višini 50 dolarjev, boste to plačali za ogled specialista - ne glede na to, ali ste izpolnili svoj odbitek.
Večina načrtov pokriva preventivne storitve na 100%, kar pomeni, da ne boste ničesar dolgovali.
Na splošno kopališča ne štejejo za vaš odbitni račun, ampak štejejo za vašo največjo dovoljeno omejitev za leto.
Kaj je sozavarovanje?
Sozavarovanje je odstotek pokritih zdravstvenih stroškov, ki jih plačate po tem, ko ste izpolnili svoj odbitek. Vaš zdravstveni načrt plačuje ostalo. Na primer, če imate načrt "80/20", to pomeni, da vaš načrt pokriva 80%, plačate pa 20% - vse dokler ne dosežete največje omejitve za žep.
Kljub temu sozavarovanje velja samo za pokrite storitve. Če imate stroške za storitve, ki jih načrt ne krije, boste odgovorni za celoten račun. Če niste prepričani, kaj pokriva vaš načrt, preglejte knjižico o ugodnostih ali pokličite ponudnika načrtov.
Kaj so najvišji žepni maksimumi?
Ko dosežete svoj maksimum iz žepa, vaš zdravstveni načrt zajema preostali del leta 100% vseh storitev. Vsak denar, ki ga porabite za odbitke, doplačila in sozavarovanje, se šteje za maksimum vašega žepa. Vendar se premije ne štejejo in tudi ne porabite za storitve, ki jih vaš načrt ne pokriva.
Kot odbitki lahko tudi vi imate dve omejitvi za žep - individualno in družinsko.
V omrežju v primerjavi z omrežjem
Nekateri načrti imajo dva niza odbitkov, plačilo zavarovancev, sozavarovanje in maksimum za žep: enega za ponudnike omrežij in enega za ponudnike zunaj omrežja.
Ponudniki omrežij so zdravniki ali medicinske ustanove, s katerimi je vaš načrt dogovoril posebne cene. Ponudniki zunaj omrežja so vse drugo - in so na splošno veliko dražji.
Upoštevajte, da omrežje ne pomeni nujno, da živite blizu svojega mesta. Lahko bi imeli načrt za Severno Karolino in si ogledali ponudnika omrežij na kliniki Cleveland v Ohiu.
Kadar je le mogoče, se prepričajte, da uporabljate ponudnike omrežij za vse svoje zdravstvene potrebe. Če imate določene zdravnike in ustanove, ki jih želite uporabljati, se prepričajte, da so del omrežja vašega načrta. Če ne, bi bilo finančno smiselno zamenjati načrte v naslednjem odprtem obdobju vpisa.
Primer plačila in sozavarovanja
Za lažjo razlago doplačil in sozavarovanja je tukaj poenostavljen primer.
Recimo, da imate individualni načrt (brez vzdrževanih oseb) s odbitkom v višini 3000 USD, specializiranimi doplačili v višini 50 USD, sozavarovanjem 80/20 in najvišjo mejo 6000 dolarjev.
Greš na letni pregled (brezplačen, saj gre za preventivno službo) in omeniš, da te boli rama. Zdravnik vas pošlje k specialistu ortopeda (doplačilo 50 USD), da si pobližje ogleda.
Ta specialist priporoča MRI, da ugotovi, kaj se dogaja. MRI stane 1500 dolarjev. Plačate celoten znesek, ker še niste izpolnili svojega odbitka.
Kot se izkaže, imate raztrgano rotacijsko manšeto in potrebujete operacijo, da jo popravite. Operacija stane 7000 dolarjev. Za MRI ste že plačali 1500 dolarjev, zato boste morali plačati 1500 dolarjev za operativne račune, da lahko izpolnite svoj odbitek in si privoščite sozavarovanje. Po tem je vaš delež 20%, kar v tem primeru znaša 1100 USD. Vse skupaj, vaša raztrgana rotatorna manšeta vas stane 4.100 dolarjev.
Spodnja črta
Ko kupujete načrt zdravstvenega zavarovanja, opisi načrta vedno določajo premije (znesek, ki ga plačujete vsak mesec, da ga načrtujete), odbitke, plače, sozavarovanje in omejitve izven žepa. Na splošno so premije višje za načrte, ki ponujajo ugodnejše koristi za delitev stroškov.
Če ste na splošno zdrava in skrbna oseba, vam lahko pomaga nizkocenovni načrt z višjimi omejitvami. Če pa pričakujete, da boste imeli znatne izdatke za zdravstveno varstvo, bi bilo morda vredno, da vsak mesec porabite več za premije, da boste imeli načrt, ki bo pokril več vaših stroškov.
