Kazalo
- Zakaj posojilodajalci zahtevajo poplavno zavarovanje
- Kako deluje poplavno zavarovanje?
- Morate kupiti poplavno zavarovanje?
- Kako pridobiti poplavno zavarovanje
- Kaj krije poplavno zavarovanje?
- Kaj ne zajema zavarovanja pred poplavami?
- Kaj stane poplavno zavarovanje?
- Ocenjevanje stroškov
- Refinanciranje in zavarovanje pred poplavami
- Izogibanje zavarovanju pred poplavami
- Spodnja črta
"Samo nekaj centimetrov vode iz poplave lahko povzroči škodo na desettisočih dolarjev, " je zapisano v nacionalnem programu protipoplavnega zavarovanja. To dejstvo povzema, zakaj hipotekarni posojilojemalci včasih zahtevajo, da posojilojemalci kupujejo poplavno zavarovanje.
Vendar pa nepremičninski agenti in hipotekarni posojilodajalci kupcem pogosto ne povedo, da so potrebne poplavne zavarovalne zahteve, dokler nepremičnina že ni v begu. Lastniki stanovanj se tudi ne zavedajo, da številna območja, za katera se takoj ne zdi nevarnost poplave, zvezna agencija za upravljanje izrednih razmer (FEMA) dejansko oceni kot veliko tveganje. Če ste se znašli v tej situaciji ali ne želite biti ujeti, vam bo ta članek pomagal z demistifikacijo poplavnega zavarovanja, ki ga zahteva posojilodajalec.
Ključni odvzemi
- Hipotekarno posojilodajalci pogosto zahtevajo hipotekarne posojilodajalce, kadar se nepremičnine nahajajo na območjih z visokim tveganjem poplavnih območij ali poplavnih ravnicah. Zavarovanje poplav je ločeno od zavarovanja lastnikov stanovanj, ki običajno ne krije škode ali uničenja s poplavami. Posojilodajalci običajno zahtevajo le poplavo zavarovanje za kritje premoženjske strukture, čeprav si posojilojemalci lahko kupijo tudi kritje za svoje osebne stvari in opremo. Zavarovanje hrane je na voljo prek zveznega nacionalnega programa zavarovanja pred poplavami (NFIP) za lastnike stanovanj na območjih z visokim tveganjem in drugih sodelujočih skupnosti.
Zakaj posojilodajalci zahtevajo poplavno zavarovanje
Oddelek za zavarovanje nevarnosti standardnih polic za zavarovanje lastnikov stanovanj ne zajema poplav pred zunanjimi naravnimi vzroki, kot so močne nevihte ali umetne nevarnosti, kot je preboj z jezom. Samo posebno zavarovanje proti poplavam, ločena zavarovalna polica, lahko zaščiti pred tovrstno uničenjem ali škodo.
Poplavno zavarovanje je običajno neobvezno za hipotekarne lastnike stanovanj na običajnih poplavnih območjih. Za hipotekarne lastnike stanovanj na poplavnih območjih z visokim tveganjem je to celo neobvezno, odvisno od vrste posojila. Vendar pa bodo morali lastniki stanovanj kupiti zavarovanje za poplavo, če odvzamejo hipoteko od posojilodajalca, ki je zakonsko urejen ali zavarovan (na primer hipoteke FHA) in kupijo dom na poplavnem območju visokega tveganja (znano tudi kot posebna poplava V večini primerov bo moral lastnik stanovanja vsako leto plačevati poplavno zavarovanje, dokler se hipoteka ne izplača.
Ko nekdo vzame hipoteko, dom služi kot zavarovanje, če posojilojemalec preneha izvajati hipotekarna plačila. Ko se nepremičnina financira, ima posojilodajalec pogosto večji premoženjski delež kot posojilojemalec. Če katero od premoženja posojilodajalca poškoduje poplavne vode in posojilojemalec zapusti dom in preneha s hipotekarnimi plačili, se posojilodajalec znajde v izgubljenem položaju. Za odpravo tega tveganja veliko posojilodajalcev zahteva, da lastnik stanovanja kupi poplavno zavarovanje.
Poplavno zavarovanje bo zagotovilo denar za popravilo ali celo obnovo doma, če je poškodovan ali uničen s poplavami. Če mora lastnik stanovanja vložiti zahtevek, bo odgovoren le za plačilo odbitka. Kot rezultat tega bo lastnik stanovanja ohranil dom in še naprej opravljal hipotekarna plačila in vsi bodo zadovoljni.
Kako deluje poplavno zavarovanje?
Zavarovanje pred poplavami deluje tako kot drugi zavarovalni produkti. Zavarovanec - lastnik stanovanja - plača letno premijo na podlagi poplavne nevarnosti nepremičnine in odbitka, ki ga izbere sam. Če je nepremičnina zaradi poplave poškodovana ali uničena, lastnik stanovanja prejme gotovino za toliko denarja, ki je potreben za sanacijo škode, do omejitve police.
Lastnik stanovanja mora zavarovati zavarovanje protipoplavnega zavarovanja pred zaprtjem nepremičnine in ga vsako leto obnavljati tako, da pokrije glavni znesek posojila. Posojilodajalec običajno pobere plačila protipoplavnega zavarovanja skupaj z mesečnim hipotekarnim plačilom, sredstva hrani na escrow računu in enkrat letno plača celotni premiji zavarovalnici (podobno kot ravnanje z davki na nepremičnine in zavarovanjem lastnikov stanovanj). Tako, ko lastnik stanovanja zavaruje prvotno polico, poleg plačevanja mesečnih hipotekarnih plačil morda ne bodo potrebni nadaljnji ukrepi. Na voljo je tudi ločeno kritje osebnih stvari do 100.000 dolarjev.
Kdo mora kupiti protipoplavno zavarovanje?
O poplavni nevarnosti katere koli nepremičnine lahko izveste na spletnem mestu FloodSmart.gov ali na zemljevidu spletnega mesta FEMA. Če na spletnem mestu piše, da je nepremičnina na območju z visokim tveganjem, bo verjetno potrebno poplavno zavarovanje. Končna odločitev je odvisna od zemljevidov stopenj zavarovanja pred poplavami in uradne določitve nevarnosti poplavnega območja. Prav tako morate povprašati svojega posojilodajalca o njegovih zahtevah protipoplavnega zavarovanja.
V nekaterih soseskah ali celo celotnih mestih je morda težko najti dom, ki ni na poplavnem območju visokega tveganja. V drugih regijah se ne morete v celoti izogibati poplavnemu zavarovanju.
Kako pridobiti poplavno zavarovanje
Nacionalni program protipoplavnega zavarovanja (NFIP), ki ga upravlja FEMA, ponuja zavarovanje proti poplavam lastnikom stanovanj v skupnostih, ki sodelujejo v programu. Program zahteva, da sodelujoče skupnosti "sprejmejo in uveljavijo odredbe, ki izpolnjujejo ali presegajo zahteve FEMA, da zmanjšajo tveganje za poplave. " Ta program ponuja tudi majhen popust na zavarovanje pred poplavami, ki temelji na korakih, ki jih skupnosti sprejmejo za zmanjšanje poplavnih tveganj.
Dejansko zavarovalne police izdajajo zasebne zavarovalnice, ne pa FEMA. Sodelujočo zavarovalnico najdete na spletni strani FEMA. Še bolje, za priporočila vprašajte prijatelje, družino in sodelavce v vašem mestu.
Kaj krije poplavno zavarovanje?
Po podatkih organizacije FEMA so naslednji elementi stavbe sestavni del:
- Zavarovana stavba in njeni temeljiElektrični in vodovodni sistemiCentralna klimatska naprava, peči in grelniki vodeHladilniki, kuhalne peči in vgrajeni aparati, kot so pomivalni strojiPotrajno nameščena preproga nad nedokončanim podomDeločno nameščena obloga, stenske plošče, knjižne omare in omareOprta senčila 10% pokritosti nepremičnin stavb (samostojne stavbe razen garaž zahtevajo ločen pravilnik o lastnini stavb) Odstranjevanje odpadkov
Kaj ne zajema zavarovanja pred poplavami?
Kot določa FEMA, veliko pomembnih in dragih stvari ne krije poplavno zavarovanje. Če boste zaskrbljeni zaradi stroškov zamenjave naslednjih elementov, boste morali kupiti dodatno osebno lastnino:
- Osebne stvari, kot so oblačila, pohištvo in elektronska opremaPodalnicePortabilne in okenske klimatske napravePortabilne mikrovalovne pečice in prenosni pomivalni stroji Preproge, ki niso vključene v pokritje stavb (glej zgoraj) Pralni in sušilni stroji za perilo, zamrzovalniki hrane in živila v njihNekaj dragocenih predmetov, kot so originalna umetniška dela in krzna (gor do 2.500 USD)
Poleg tega niti zavarovanje stavb niti osebna nepremičnina ne krijejo naslednjega:
- Škoda, ki jo je povzročila vlaga, plesen ali plesen, ki bi se ji lahko izognil lastnik nepremičnine, Valuta, plemenite kovine in dragoceni papirji, kot so zalog potrdila lastnine in stvari zunaj stavbe, kot so drevesa, rastline, vodnjaki, greznice, sprehodi, palube, teras, ograje, morske stene, vroče kadi in bazeniPrihodki za preživljanje, kot so začasno stanovanjeFinančne izgube zaradi prekinitve poslovanja ali izgube uporabe zavarovanega premoženjaVečina samovozečih vozil, kot so avtomobili, vključno z njihovimi deli
Kaj stane poplavno zavarovanje?
Stroške zavarovanja nepremičnine pred poplavno škodo določajo dejavniki, povezani s tveganjem, kot so leto izgradnje stavbe, število nadstropij, stopnja poplavne ogroženosti in obseg kritja, ki ga zahteva posojilodajalec. Ta znesek bi moral temeljiti na stroških obnove, ki jih lahko dobite pri zavarovalnici lastnikov domov.
Cena zavarovanja nepremičnine z določenim odbitnim in določenim zneskom kritja bo enaka ne glede na to, kdo ste izbrali za svojo zavarovalnico, ker so premije za poplavno zavarovanje urejene s strani države. Vendar imate nekaj nadzora nad stroški svoje politike, ker lahko izberete svoj odbitni znesek.
Če želite izvedeti, koliko bo zavarovanje proti poplavam konkretno stalo za vaše bivališče, izpolnite profil poplavne ogroženosti na spletni strani FEMA. Nato se obrnite na enega od naštetih sodelujočih zavarovalnih zastopnikov, na spletnem mestu pa je naveden le približen obseg možnih stroškov kritja. Natančen znesek vam lahko da zavarovalni agent. Še vedno lahko dobite ponudbo, tudi če si nepremičnino samo ogledujete in je nimate po pogodbi. Na splošno pričakujte, da boste za poplavno zavarovanje plačali vsaj nekaj sto dolarjev.
Najvišji znesek zavarovanja, ki ga zakon dovoljuje za polico NFIP, je 250.000 dolarjev za strukturo. Pokrivanje vsebine ni obvezno - posojilodajalec ga ne potrebuje - vendar stane dodatno (in je omejeno na 100.000 USD).
Ocenjevanje stroškov poplavnega zavarovanja
Od 500 do 1300 dolarjev na leto je zavarovanje proti poplavam drago in podobno kot druge pogostejše oblike zavarovanja lahko naredijo lastništvo stanovanja manj dostopno ali celo dostopno za nekatere ljudi. Izračunajte, ali si boste lahko privoščili poplavno zavarovanje toliko časa, kolikor ga boste morali imeti, preden se boste zavezali za nepremičnino. Če vaša zavarovalna polica za poplave stane 1000 dolarjev na leto in trajate 30 let, da plačate hipoteko, je to dodatnih 30.000 dolarjev dolgoročnih stroškov za lastništvo tega stanovanja.
Nekatere zavarovalnice za zaščito pred poplavami vas bodo skušale prisiliti v zavarovanje za največ 250.000 dolarjev, čeprav posojilodajalec ne zahteva tako velikega kritja. Če glavnica posojila znaša le 200.000 USD, dodatno kritje ni potrebno. Poglejte nadomestno vrednost za vašo hišo, ki jo določi zavarovalnica lastnikov stanovanj. To je celoten znesek, za katerega morate kupiti zavarovanje. Zavarovanje mora kriti le fizično zgradbo, ne pa tudi zemljišča.
Refinanciranje in zavarovanje pred poplavami
Če razmišljate o refinanciranju in vam od obstoječe hipoteke ni treba imeti protipoplavnega zavarovanja, poglejte, ali se je vaša poplavna oznaka spremenila. Morda ste zdaj na poplavnem območju z visokim tveganjem, tudi če prej niste bili. Če seštejete nove stroške poplavnega zavarovanja, morda ne bi bilo vredno refinancirati.
Končno največje dovoljeno pokritje 250.000 USD morda ne bo zadostovalo za obnovo nekaterih nepremičnin. Če zavarovalnica vaših lastnikov stanovanj pravi, da bo za obnovo vaše nepremičnine v primeru popolne izgube stalo več kot 250.000 dolarjev, bodite pozorni na tveganje, za katero ste še vedno izpostavljeni, tudi če krijete poplavno zavarovanje.
Izogibanje zavarovanju pred poplavami, ki jih zahteva posojilodajalec
Obstaja več možnosti, kako se izogniti poplavnemu zavarovanju, ki ga zahteva posojilodajalec (ali vsaj znižati njegove stroške), čeprav morda niso izvedljivi za vse, zlasti za tiste, ki živijo na območjih z visokim tveganjem.
Domači kupci, katerih nepremičnine se nahajajo na poplavnem območju in iščejo hipoteko, ki je podprta s strani države, na primer posojilo FHA, morajo običajno prejeti ustrezno kritje protipoplavnega zavarovanja za prejem financiranja.
Raziskave
Raziskave pred nakupom: poiščite lastnosti, ki niso v območjih, ki so nagnjena k poplavam. Ali pa opravite anketo (za približno 1500 dolarjev), da preverite, ali je vaša specifična lastnost dovolj povišana, da ni na poplavnem območju, tudi če je na splošno vaša skupnost. Morda boste lahko izvzeli, če boste dokazali, da vaše premoženje ni visoko ogroženo.
Obnovi
Obstaja več načinov za zmanjšanje tveganja poplavne škode in s tem stroškov poplavnega zavarovanja. Hiše s kletnimi prostori in plazilci bolj trpijo zaradi poplav; morda bi jih bilo vredno napolniti in spremeniti v trden temelj. Pomaga tudi selitev komunalnih naprav iz kleti v pritličje. Tako lahko naknadno opremite svoj dom, da ga dvignete nad nadmorsko višino poplav na vašem območju.
Organizirajte
Organizirajte svojo skupnost in sodelujte z lokalnimi samoupravami, da ublažite poplavno ogroženost do točke, ko območje ni več na območju visokega tveganja - ali vsaj postane določeno v nižje območje. Skupnosti, ki to storijo, pogosto prejmejo popuste pri NFIP.
Spodnja črta
Nakup zavarovanja pred poplavami ne bi smel biti grdo presenečenje, ko kupujete ali refinancirate hišo. Izobraževanje se zdaj lahko lažje razumete, kdaj posojilodajalci zahtevajo poplavno zavarovanje, kako zmanjšati stroške ali, v nekaterih primerih celo, kako se jim v celoti izogniti.
