Kazalo
- Kaj je finančna tehnologija?
- Razumevanje Fintecha
- Fintech v praksi
- Fintehova razširjena obzorja
- Fintech in New Tech
- Fintech krajina
- Uporabniki Fintech
- Regulacija in Fintech
Kaj je finančna tehnologija - Fintech?
Finančna tehnologija (Fintech) se uporablja za opis novih tehnologij, ki poskušajo izboljšati in avtomatizirati izvajanje in uporabo finančnih storitev. V svojem bistvu se fintech uporablja za pomoč podjetjem, lastnikom podjetij in potrošnikom, da lažje upravljajo s svojim finančnim poslovanjem, procesi in življenji z uporabo specializirane programske opreme in algoritmov, ki se uporabljajo v računalnikih in vse bolj pametnih telefonih. Fintech, beseda, je kombinacija "finančne tehnologije".
Ko se je fintech pojavil v 21. stoletju, se je izraz sprva uporabljal za tehnologijo, uporabljeno v zalednih sistemih uveljavljenih finančnih institucij. Od takrat pa je prišlo do prehoda k bolj potrošniško usmerjenim storitvam in s tem bolj k potrošnikom. Fintech zdaj vključuje različne sektorje in panoge, kot so izobraževanje, bančništvo na drobno, zbiranje sredstev in neprofitne organizacije ter upravljanje naložb.
Fintech vključuje tudi razvoj in uporabo kripto valut, kot je bitcoin. V tem segmentu fintech je mogoče najpomembnejši naslov, velik denar še vedno leži v tradicionalni svetovni bančni industriji in njeni večmilijonski tržni kapitalizaciji.
Fintech
Razumevanje Fintecha
V splošnem se lahko izraz "finančna tehnologija" nanaša na kakršno koli inovacijo načina poslovanja ljudi, od izuma digitalnega denarja do knjigovodstva z dvojnim vnosom. Od internetne revolucije in revolucije mobilnega interneta / pametnih telefonov pa je finančna tehnologija eksplozivno rasla, fintech, ki se je prvotno nanašal na računalniško tehnologijo, ki se uporablja za zaledne storitve bank ali trgovskih podjetij, zdaj opisuje široko paleto tehnoloških posegov v osebne in komercialne finance.
Fintech zdaj opisuje različne finančne dejavnosti, kot so nakazila denarja, polaganje čeka s pametnim telefonom, mimo bančne poslovalnice, da zaprosi za posojilo, zbiranje denarja za zagon podjetja ali upravljanje vaših naložb, na splošno brez pomoči osebe. Po EY-jevem indeksu sprejemanja Fintech za leto 2017 tretjina potrošnikov uporablja vsaj dve ali več storitev fintech, ti potrošniki pa fintech vse bolj poznajo tudi kot del svojega vsakdanjega življenja.
Ključni odvzemi
- Fintech se nanaša na vključevanje tehnologije v ponudbe podjetij za finančne storitve, da bi izboljšali njihovo uporabo in dostavo potrošnikom. Deluje predvsem z ločevanjem ponudb takih podjetij in ustvarjanjem novih trgov zanje. Startupi motijo nosilce finančne industrije s povečanjem finančne vključenosti in uporabo tehnologije za zmanjšanje operativnih stroškov. Finančna sredstva v porastu so v porastu, vendar imajo težave z regulacijo.
Fintech v praksi
Najpogostejši (in najbolj financirani) start-upi fintech imajo isto značilnost: zasnovani so tako, da grozijo, izzivajo in sčasoma uzurpirajo uveljavljene tradicionalne ponudnike finančnih storitev s tem, da so bolj spretni, služijo nezadovoljenemu segmentu ali zagotavljajo hitrejše in / ali boljša storitev.
Na primer, Affirm skuša izključiti podjetja s kreditnimi karticami iz postopka spletnega nakupovanja, tako da potrošnikom ponudi način, da zagotovijo takojšnja, kratkoročna posojila za nakupe. Medtem ko so obrestne mere lahko visoke, Affirm trdi, da potrošnikom s slabo ali brez posojila ponuja pot do varnih kreditov in tudi do izgradnje kreditne zgodovine. Podobno poskuša Better Mortgage poenostaviti postopek hipotekarne hipoteke (in odvrniti od običajnih hipotekarnih posrednikov) s ponudbo samo za digitalno uporabo, ki lahko uporabnike nagradi s preverjenim dopisom o predhodni odobritvi v 24 urah ali prijavi. GreenSky želi povezati posojilojemalce za izboljšanje stanovanja z bankami, tako da potrošnikom pomaga, da se izognejo uveljavljenim posojilodajalcem in prihranijo pri obrestih, tako da ponudijo promocijska obdobja z ničlo.
Za potrošnike, ki nimajo nikakršnih ali slabih kreditov, Tala ponuja potrošnikom mikroposojil v razvijajočem se svetu z globokim kopanjem podatkov na svojih pametnih telefonih za njihovo zgodovino transakcij in na videz nepovezane stvari, kot so mobilne igre, ki jih igrajo. Tala skuša takim potrošnikom omogočiti boljše možnosti kot lokalne banke, neurejeni posojilodajalci in druge mikrofinančne institucije.
Skratka, če ste se kdaj vprašali, zakaj je bil neki vidik vašega finančnega življenja tako neprijeten (na primer prošnja za hipoteko s tradicionalnim posojilodajalcem) ali se vam zdi, da ni ravno primeren, je fintech verjetno (ali si želi, da bi ga imel)) rešitev za vas. Na primer, fintech želi odgovoriti na vprašanja, kot so: "Zakaj je tisto, kar je moja ocena FICO tako skrivnostno, in kako se uporablja za presojo moje kreditne sposobnosti?"
Posojilodajalec Upstart zato želi FICO (kot tudi druge posojilodajalce, tako tradicionalne kot fintech), zastareti z uporabo različnih nizov podatkov za določitev kreditne sposobnosti. Vključujejo zaposlitveno zgodovino, izobraževanje in ali potencialni posojilojemalec pozna svojo bonitetno oceno, da se odloči, ali bo sklenil zavarovanje in kako določiti ceno posojila. Podobno obravnava finančne storitve, ki segajo od premostitvenih posojil za hišne plačnike (LendingHome), do digitalne naložbene platforme, ki obravnava dejstvo, da ženske živijo dlje in imajo edinstvene zahteve glede varčevanja, običajno zaslužijo manj kot moški in imajo različne krivulje plač, lahko pustite manj časa za rast prihrankov (Ellevest).
Fintehova razširjena obzorja
Do sedaj so institucije za finančne storitve ponujale različne storitve pod enim okriljem. Obseg teh storitev je obsegal širok razpon od tradicionalnih bančnih dejavnosti do hipotekarnih in trgovalnih storitev. V najosnovnejši obliki te storitve Fintech razdeli v posamezne ponudbe. Kombinacija racionalizirane ponudbe s tehnologijo omogoča fintech podjetjem, da so učinkovitejše in zmanjšajo stroške, povezane z vsako transakcijo.
Če z eno besedo lahko opišemo, koliko fintech inovacij je vplivalo na tradicionalno trgovanje, bančništvo, finančno svetovanje in izdelke, je to "motnja", kot so finančni proizvodi in storitve, ki so bili nekoč področje podružnic, prodajalcev in namiznih računalnikov, na poti do mobilnih naprav ali preprosto demokratizacija stran od velikih ustaljenih institucij.
Na primer, mobilna aplikacija za trgovanje z delnicami Robinhood ne zaračunava provizij za trgovanja, spletna mesta za posojila, kot so Prosper Marketplace, Lending Club in OnDeck pa obljubljajo, da bodo znižala obrestne mere z odpiranjem konkurence za posojila širokim tržnim silam. Ponudniki poslovnih posojil, kot so Kabbage, Lendio, Accion in Funding Circle (med drugim), ponujajo zagonom in uveljavljenim podjetjem enostavne in hitre platforme za zagotovitev obratnega kapitala. Oscar, spletni startup za zavarovalništvo, je marca 2018 prejel 165 milijonov dolarjev financiranja. Tako pomembni krogi financiranja niso nič nenavadnega in se v svetovnem merilu pojavljajo pri fintech startupih.
Tradicionalne banke so bile pozorne in so veliko vlagale v to, da bi postale bolj podobne podjetjem, ki jih želijo motiti. Na primer, investicijska banka Goldman Sachs je leta 2016 lansirala platformo za posojila potrošnikov Marcus in nedavno razširila svoje poslovanje na Združeno kraljestvo.
Kljub temu mnogi opazovalci tehnološke industrije opozarjajo, da je za ohranitev inovativnosti, ki je navdihnjena s fintehnološkimi tehnologijami, potrebno več kot le povečanje porabe za tehnologijo. Tekmovanje z lažjimi start-upi zahteva bistveno spremembo v razmišljanju, procesih, odločanju in celo celotni strukturi podjetja.
Fintech in New Tech
Nove tehnologije, kot so strojno učenje / umetna inteligenca, napovedna vedenjska analiza in trženje, ki temelji na podatkih, bodo ugibale in navade izvzele finančne odločitve. Aplikacije "učenja" ne bodo le naučile navade uporabnikov, ki so pogosto skrite pred njimi, temveč bodo uporabnike vključile v učenje iger, da bodo izboljšale svoje samodejne, nezavedne porabe in varčevanje. Fintech je tudi ljubitelj adapterja avtomatizirane tehnologije za pomoč strankam, ki uporablja chatbote in vmesnike AI, da pomaga strankam pri osnovni nalogi in tudi zmanjša stroške osebja. Fintech se uporablja tudi za boj proti goljufijam, tako da podatke o zgodovini plačil uporablja za zastavne transakcije, ki so zunaj norme.
Fintech krajina
Začetniki Fintech so v letu 2016 prejeli 17, 4 milijarde dolarjev financiranja in so že konec leta 2017 presegli to vsoto, poroča CB Insights, ki je štela 26 fintech enorogov, ki so bili v celoti ocenjeni na 83, 8 milijarde dolarjev. Ista firma je sporočila, da je bilo do konca leta 2018 na voljo 39 39-ih fintech enorogov, ki so bili podprti z VC, v vrednosti 147, 37 milijarde dolarjev.
Severna Amerika proizvaja večino start-upov fintech, Azija pa je razmeroma blizu drugega. Globalno financiranje fintech je v prvem četrtletju 2018 doseglo nov vrhunec, kar je močno vplivalo na posle v Severni Ameriki. Azija, ki bi lahko presegla ZDA v fintech poslih, je prav tako opazila padec aktivnosti. Dejavnost financiranja v Evropi je bila v prvem četrtletju 2018 nizka za pet četrtin, v drugem četrtletju pa se je močno povečala.
Nekatera najbolj dejavna področja inovacij fintech vključujejo ali se vrtijo na naslednjih področjih:
- Kriptovaluta in digitalna gotovina.Blockchain tehnologija, vključno z Ethereumom, tehnologijo porazdeljenih knjig (DLT), ki vzdržuje zapise v omrežju računalnikov, vendar nima centralne knjige.Smart pogodbe, ki uporabljajo računalniške programe (pogosto uporabljajo blockchain) za samodejno izvajanje pogodb med kupci in prodajalci. Odprite bančništvo, koncept, ki se naslanja na blockchain in navaja, da bi morale imeti tretje osebe dostop do bančnih podatkov za gradnjo aplikacij, ki ustvarjajo povezano mrežo finančnih institucij in ponudnikov drugih ponudnikov. Primer je vseobsegajoče orodje za upravljanje denarja Mint.Insurtech, ki si prizadeva za uporabo tehnologije za poenostavitev in racionalizacijo zavarovalništva.Regtech, ki si prizadeva pomagati podjetjem, ki opravljajo finančne storitve, izpolnjevati pravila skladnosti s pravili, zlasti tista, ki pokrivajo pranje denarja in poznajte svoje protokole strank, ki se borijo proti goljufijam. Robo svetovalci, kot je Betterment, uporabljajo algoritme za avtomatizacijo investicijskega svetovanja za znižanje stroškov in povečanje dostopnosti.Nebančni / premalobančniki, storitve, ki želijo služiti prikrajšane osebe z nizkimi dohodki, ki jih ignorirajo oz. premalo s strani tradicionalnih bank ali podjetij za financiranje finančnih storitev. Kibernetska varnost se zaradi širjenja kibernetske kriminalitete in decentraliziranega shranjevanja podatkov prepleta, kibernetska varnost in fintech.
Uporabniki Fintech
Za fintech obstajajo štiri široke kategorije uporabnikov: 1) B2B za banke in 2) njihove poslovne stranke ter 3) B2C za mala podjetja in 4) potrošnike. Tendencije k mobilnemu bančništvu, povečanje informacij, podatkov ter natančnejša analitika in decentralizacija dostopa bodo ustvarile možnosti za vse štiri skupine, da medsebojno sodelujejo na doslej brez primere.
Kar zadeva potrošnike, tako kot pri večini tehnologij, tem mlajši je, večja je verjetnost, da se zavedate in lahko natančno opišete, kaj je fintech. Dejstvo je, da je potrošniško usmerjeni fintech večinoma usmerjen v tisočletja glede na ogromno velikost in naraščajoč zaslužni (in dedni) potencial tega segmenta, o katerem se veliko govori. Nekateri opazovalci fintech verjamejo, da je ta osredotočenost na tisočletja bolj povezana z velikostjo tega trga kot z zmožnostjo in zanimanjem Gen Xers in Baby Boomers za uporabo fintecha. Fintech raje ponudi starejšim potrošnikom malo, saj ne reši njihovih težav.
Ko gre za podjetja, bi se pred nastopom in sprejetjem fintech-a lastnik podjetja ali zagonski podjetnik odpravil v banko, da bi zagotovil financiranje ali zagonski kapital. Če bi nameravali sprejeti plačila s kreditno kartico, bi morali vzpostaviti odnos s ponudnikom kreditnih storitev in celo namestiti infrastrukturo, kot je na primer stacionarni čitalnik kartic. Z mobilno tehnologijo so te ovire preteklost.
Regulacija in Fintech
Finančne storitve sodijo med najbolj regulirane sektorje na svetu. Ni presenetljivo, da se je ureditev pojavila kot zaskrbljenost številka ena med vladami, ko fintehniška podjetja odhajajo.
Ker je tehnologija vključena v procese finančnih storitev, so se regulativni problemi za ta podjetja povečali. V nekaterih primerih so težave funkcija tehnologije. V drugih so odraz nestrpnosti tehnološke industrije, da bi zmotila financiranje.
Na primer, avtomatizacija procesov in digitalizacija podatkov naredi fintech sisteme ranljive za napade hekerjev. Nedavni primeri vdorov v podjetja in banke s kreditnimi karticami so ponazoritev, kako lahko slabi akterji dobijo dostop do sistemov in povzročijo nepopravljivo škodo. Najpomembnejša vprašanja za potrošnike v takšnih primerih se bodo nanašala na odgovornost za take napade in zlorabo osebnih podatkov in pomembnih finančnih podatkov.
Obstajali so tudi primeri, ko je trk tehnološke kulture, ki verjame v filozofijo "Pomeri hitro in prelomi stvari" s konzervativnim in finančno naklonjenim svetom, povzročil nezaželene rezultate. Začetni insurtech startup Zenefits iz San Francisca, ki je bil na zasebnih trgih vreden več kot milijardo dolarjev, je kršil kalifornijske zakone o zavarovanju, saj je dovolil nelicenciranim posrednikom, da prodajajo svoje izdelke in sklepajo zavarovalne police. SEC je podjetje kaznoval z denarjem v višini 980.000 dolarjev in morali so plačati 7 milijonov dolarjev kalifornijskemu ministrstvu za zavarovanje.
Regulacija je težava tudi v razvijajočem se svetu kripto valut. Začetne ponudbe kovancev (ICO) so nova oblika zbiranja sredstev, ki startupom omogoča zbiranje kapitala neposredno od laičnih vlagateljev. V večini držav so neurejene in so postale plodno tla za prevare in prevare. Regulativna negotovost za ICO-je je podjetnikom omogočila tudi, da zdrsnejo varnostne žetone, prikrite kot uporabne žetone mimo SEC, da se izognejo pristojbinam in stroškom skladnosti.
Zaradi raznolike ponudbe fintech in različnih industrij, ki se jih dotika, je težko oblikovati enoten in celovit pristop k tem težavam. Vlade so večinoma uporabljale obstoječe predpise in jih ponekod prilagodile za urejanje fintech.
Vzpostavili so fintech peskovnike za oceno posledic tehnologije v sektorju. Sprejetje splošne uredbe o varstvu podatkov, okvira za zbiranje in uporabo osebnih podatkov, je v EU še en poskus omejitve količine osebnih podatkov, ki so na voljo bankam. Več držav, v katerih so ICO priljubljene, na primer Japonska in Južna Koreja, je prav tako prevzelo vodilno vlogo pri razvoju predpisov za takšne ponudbe za zaščito vlagateljev.
