Kaj je sočasno zavarovanje?
Sočasno zavarovanje je, kadar obstajata dve ali več zavarovalnih polic, ki zagotavljajo kritje enakih tveganj v istem obdobju. Sočasno zavarovanje se najpogosteje uporablja, kadar zavarovana oseba ali podjetje kupi police poleg primarne police, pri čemer dodatne police zagotavljajo presežno kritje.
Ključni odvzemi
- Sočasno zavarovanje je takrat, ko imata dve zavarovalni polici za isto tveganje v istem časovnem obdobju. Sočasno zavarovanje običajno vključuje primarno polico, pri čemer naj bi druga politika delovala kot presežno kritje. Zavarovanci, ki sklepajo sočasno polico, običajno to storijo, kadar menijo, da enotna polica ne more ustrezno zaščititi pred določeno nevarnostjo. Pri določanju, katera zavarovalnica krije izgube, se lahko pojavijo vprašanja, ki lahko vodijo k odločanju, kdo plača. Sočasna vzročna zveza se nanaša na zavarovanje premoženja, češ da je treba škodo pokriti, kadar dve škodi, ena in ena, ki nista pokriti, povzročijo škodo.
Kako deluje sočasno zavarovanje
Sočasne zavarovalne police so lahko dobra ideja za posameznika ali podjetje, ki verjame, da določena nevarnost predstavlja veliko tveganje, ki ga ena sama polica ne more učinkovito kriti. Nakup ene ali več sočasnih politik je lahko previden postopek, če stroški niso pretirani.
Določiti, katera zavarovalna polica plačuje za pokrito izgubo, je težko. Zavarovalnice si bodo prizadevale za preusmeritev odškodninske odgovornosti na politike, ki jih niso prevzele, in lahko zadevo predložijo sodišču. Sodišča so nato odgovorna za določitev, kdo plača - postopek, imenovan porazdelitev. Zavarovalnice bodo preučile svoj lastni jezik in jezik drugih polic, da bi ugotovile, da je druga polica bolj specifična za pokrito izgubo.
Posebna vprašanja
Pogodbe o zavarovalni polici pogosto vključujejo klavzule, ki opisujejo okvir, ki ga uporablja za razdelitev kritja, kadar tveganje zajemajo tudi druge police. Tri glavne kategorije porazdelitve so sorazmerne, presežne in brez odgovornosti. Na primer, pravilnik lahko pravi, da bo zagotavljal samo kritje, ki presega kritje, ki ga nudijo drugi. Če se v obeh policah uporablja ta isti zahtevek, velja splošno pravilo, da se jezik odpove drug drugemu, vsaka zavarovalnica pa bo odgovorna za sorazmerni znesek kritja, ki se imenuje sorazmerno.
Zaradi zapletenosti jezika politik lahko sodišča določijo razvrstitev vrstnega reda politik, ko gre za to, katera politika je dolžna ponuditi kritje in koliko. Ta vrstni red določa jezik vsake zavarovalne pogodbe, lahko pa uporabi tudi druge dejavnike, na primer znesek plačanih premij.
Na kompleksnem področju sočasnih zavarovalnih zahtevkov je treba upoštevati nekaj načel:
- Bodite pošteni in konservativni pri svojih notranjih ocenah potencialne izpostavljenosti. Zelo dobro je biti preveč optimističen pri ocenjevanju tveganj odgovornosti. Če razveljavite določeno primarno zavarovalnico v sočasnem zavarovalnem položaju, je pomembno, da ohranite svoje pravice tako, da boste izbranega zavarovatelja obveščali in imeli na tekočem z dogajanjem v pravdnem postopku. Izognite presenečenja. Ob ustrezni zaščiti zaupnosti povabite izbranega zavarovatelja, da sodeluje v razpravah o poravnavi ali vsaj obvešča o izbrani zavarovalnici o razpravah o poravnavi.
Sočasno zavarovanje in hkratna vzročnost
Sočasno zavarovanje sta hkrati dve zavarovalni polici. Medtem so sočasne vzročne povezave povezane z premoženjskim zavarovanjem. Ta vrsta pravne doktrine pravi, da če škodo povzročijo dva ali več vzrokov, kadar je eden pokrit, drugi izključen, pa je treba škodo pokriti. Zlasti je treba pokriti škodo, ki jo povzročijo dve nevarnosti, kot sta veter in poplava, saj je na splošno nemogoče razlikovati, katera nevarnost je povzročila, katera škoda je povzročila.
