Ameriške hranilnice do bančnih CD-jev: pregled
Ameriške hranilnice in depozitni certifikati (CD-ji) so varčevalni vozili, ki prinašajo skromen dobiček za visoko stopnjo varnosti. V obeh primerih investitor posoja nekaj denarja v zameno za plačilo določenega zneska obresti.
Oboje je enostavno, priročen način vlaganja, ne da bi šli prek posrednika. Vaš prihranek bo varen in bo prinesel obresti.
Vendar obstajajo razlike, največje pa prihaja na čas. Ameriške hranilniške obveznice so zasnovane kot resnična dolgoročna naložba, medtem ko jih je mogoče najti CD z ročnostjo v manj kot treh mesecih.
Ključni odvzemi
- Če dolgoročno investirate, je varčevalna obveznica v ZDA dobra izbira. Varčevalna obveznica serije I ima spremenljivo obrestno mero, ki lahko vlagatelju prinese ugodnost prihodnjih zvišanj obrestnih mer. Če varčujete za kratek rok, CD ponuja večjo prilagodljivost.
Ameriške hranilnice
Zagotovljeno je, da se bo ameriška varčevalna obveznica v 20 letih podvojila v vrednosti, obresti pa lahko obdržijo tudi do 30 let. Zato je varčevalna obveznica tradicionalno darilo za novorojene dojenčke.
Varčevalne obveznice v prvem letu ni mogoče unovčiti, za njihovo izplačilo pa je pred iztekom petih let določena trimesečna kazen. Po tem bo lastnik obveznice dobil kupnino v celoti in se odpovedal prihodnjim plačilom obresti.
Obstajata dve različici državnih obvezniških obveznic ZDA:
- Varčevalna obveznica Series EE plačuje fiksne obresti, za katere je zagotovljeno, da bodo v 20 letih podvojile vrednost obveznice. Obrestna mera se določi ob nakupu obveznice, davk pa se odloži, dokler obveznica ne unovči. Obrestna mera za obveznice EE do 30. aprila 2019 je bila določena na 0, 10%. Varčevalna obveznica serije I ima tako fiksno kot spremenljivo obrestno mero. Fiksna obrestna mera se določi ob nakupu obveznice, spremenljiva obrestna mera pa se prilagodi vsakih šest mesecev na podlagi inflacije cen življenjskih potrebščin. S tem se lahko prepreči primer obnavljanja vlagatelja, če se obrestne mere med življenjsko dobo obveznice povečajo. Obrestna mera za obveznice I do 30. aprila 2019 je bila določena na 2, 83%.
Polog potrdila
Depozitna potrdila (CD-ji) izdajajo banke in so oblika varčevalnega računa. Plačajo malo več kot običajni varčevalni račun. CD je mogoče kupiti za obdobje od treh mesecev do 10 let. Krajši je rok, nižja je obrestna mera.
Obrestne mere, ponujene v danem trenutku, so vezane na trenutno osnovno obrestno mero. Če torej kupujete CD v času nizkih stopenj in inflacije na dnu, je smiselno, da se dolgo časa ne zavežete svojega denarja. Če se zdi, da se bodo obrestne mere kmalu zvišale, kupite trimesečni ali šestmesečni CD in nakupujte za boljši posel, ko dozori.
Nekateri vlagatelji za naložbe v CD-je uporabljajo strategijo, imenovano "lestviranje". Nov CD kupijo vsak mesec ali vsake tri mesece, ne glede na ponujene obrestne mere. To jim omogoča, da so izpostavljeni najvišjim stopnjam, ki so na voljo v določenem času, hkrati pa zagotavljajo, da je nekaj denarja na voljo kot starejši CD.
Ni dobro, da hranite svoj zapisnik v CD-ju. Kazni za zgodnji umik lahko pojedo več mesecev obresti in celo majhno mero glavnice. CD-ji so od obeh možnosti naložbe bolj prilagodljivi. Ni vam treba zavezati dolgoročne naložbe ali vezati denarja za daljše obdobje. Če pa bi morali CD predčasno unovčiti, vam bo odmerjena kazen.
Splača se nakupovati za CD. Vsaka banka določi svoje obrestne mere glede na trenutno osnovno ceno.
Posebna vprašanja
Tako varčevalne obveznice kot CD-ji veljajo za izjemno varne naložbe. Ameriške hranilniške obveznice imajo bonitetno oceno AAA in so "podprte s popolno vero in zaslugami vlade ZDA". Depozitna potrdila do 250.000 dolarjev so v celoti zavarovana s strani Zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC).
Dohodek iz CD-jev je obdavčen tako na državni kot na zvezni ravni. Prav tako se ti dobički obdavčijo kot dohodek od obresti in ne kot kapitalski dobiček, kar ima nižjo stopnjo. Od finančne institucije, ki hrani CD, bi prejeli vrednost 1099INT. Če se vaš zaslužek razširi na več davčnih let, boste plačali davek le na tisti del, ki je bil zaslužen v tem davčnem letu. Če imate CD na pokojninskem računu, ki je davčno ugoden kot 401 (k), je mogoče te davke odložiti.
Vse obresti, pridobljene z varčevalno obveznico, so obdavčene. O prihodkih od obresti boste morali poročati na letni vložitvi zveznega davka. Vendar imate srečo, ker ni dostopa do državnega in lokalnega davka.
Tudi obveznice EE serije lahko izpolnjujejo pogoje za izključitev davka na izobraževanje, če se uporabljajo za plačilo kvalificiranega visokega šolstva in če ste kvalificirani davčni zavezanec. Ta sredstva vam lahko pomagajo poravnati stroške šolnine in druge pristojbine.
