Kazalo
- Socialna varnost kot revščina
- Delajte najmanj polnih 35 let
- Najvišji zaslužek
- Koristi za zamudo
- Zahtevajte ugodnosti zakonca
- Izogibajte se davka na socialno varnost
- Spodnja črta
Ko je bila leta 1935 uvedena socialna varnost, ni bila nikoli načrtovana kot primarni vir dohodka, ki bi lahko podpiral ljudi v pokoju. Njen edini namen je bil zagotoviti varnostno mrežo za ljudi, ki niso mogli zbrati dovolj pokojninskih prihrankov. Naslednjih nekaj desetletij večina Američanov nikoli ni razmišljala o svoji socialni varnosti zaradi krajše življenjske dobe in odvisnosti od zajamčenih pokojnin.
Stvari so danes zelo različne. Vse večje število ljudi je pozornih na njihove koristi in načrtovanje socialne varnosti postaja bistven element pri zagotavljanju zadostne dohodkovne dobe v življenju.
Ključni odvzemi
- Krmarjenje po dohodkih po socialni varnosti je lahko zapleteno, vendar obstaja nekaj zanesljivih strategij za povečanje ugodnosti socialne varnosti. Delo 35 let ali več vam bo pomagalo zagotoviti, da boste pri izračunu zneska zaslužili največ denarja. Zaslužite toliko, kot lahko do polne upokojitvene starosti (ali pa jo je preteklo), da povečate svojo korist. Če počakate, da zahtevate starost do 70. leta, lahko povečate nadomestilo za 8% na leto, ki presega polno upokojitveno starost. Starejša zakonca lahko poskusita uporabiti "omejeno aplikacijo", da zahtevata ugodnost za zakonca, nato pa počakajte do 70. leta, da izkoristite njuno korist, in tako omogočite, da se njuna korist poveča na največ. Upoštevajte, da lahko veljajo od 50 do 85% vaših dajatev na zvezne davke, če ste po določeni stopnji dohodka na določeni ravni dohodka.
Socialna varnost kot revščina
"Glede na današnjo dolgo življenjsko dobo je bolj kot kdaj koli prej pomembno, da maksimizirate svojo socialno varnost. Mislite na to kot renta za vse življenje, " pravi Charlotte A. Dougherty, CFP®, ustanoviteljica Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
"Socialna varnost je edina 8-odstotna zajamčena naložba. Poleg tega je podprta z zvezno vlado, " pravi David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Čeprav obstaja veliko možnosti načrtovanja za povečanje ugodnosti socialne varnosti, so lahko zapletene in se uporabljajo samo v določenih okoliščinah. Naslednji nasveti za načrtovanje so tisti, o katerih bi morali vedeti vsi, da bi povečali obseg svojih pregledov socialne varnosti.
1. Delajte najmanj polnih 35 let
Uprava za socialno varnost (SSA) izračuna znesek vaše dajatve na podlagi vašega zaslužka za življenjsko dobo. SSA prilagodi vaš zaslužek in jih indeksira, da upošteva spremembe povprečnih plač od let, ko ste prejemali ta zaslužek. Nato SSA sešteje vaš zaslužek iz vaših 35 let z najvišjimi zaslužki in uporabi formulo povprečnega indeksiranega mesečnega zaslužka (AIME), da izplača ugodnosti, ki jih boste prejeli ob polni upokojitveni dobi (glejte spodaj).
2. Največji zaslužek skozi polno starost
SSA izračuna znesek vaše ugodnosti na podlagi vašega zaslužka, tako da več ko boste zaslužili, višji bo znesek ugodnosti. Upoštevajte, da zaslužek nad letno zgornjo mejo (132 900 USD v letu 2019 in indeksirano na inflacijo vsako leto) ne upoštevamo izračuna. Vaš cilj bi moral biti, da čim bolj povečate svoj največji letnik zaslužka in si prizadevate za zaslužek pri zgornji meji ali nad njo.
Nekateri pred upokojenci iščejo načine za povečanje svojih dohodkov, na primer za delo s krajšim delovnim časom ali ustvarjanje poslovnega dohodka. Drugi pa, ki se ne zavedajo vpliva na ugodnosti, lahko zmanjšajo svoje delo ali se upokojijo, kar lahko zniža dohodek iz socialne varnosti.
"Denar, zaslužen po 60. letu, ni indeksiran, kar pomeni, da lahko dohodek v 60. letih nadomestite leto, v katerem ste imeli nič ali leto, v katerem ste imeli nižji zaslužek, " pravi Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, izvršni direktor Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
3. Zamude pri koristi
Večina ljudi pozna polno upokojitveno starost (FRA) - starost, pri kateri lahko prejmejo svoje polne socialne varnosti. Za večino ljudi, ki se danes upokojujejo, je starost FRA stara 66 let.
Toda le malo ljudi ve, da če odložijo ugodnosti socialne varnosti, dokler ne dosežejo FRA, lahko dejansko zaslužijo 8% letni donos na razpoložljive ugodnosti. Znesek dajatev se vsako leto poveča za 8%, zamuja do 70. leta. To temelji na odložnih pokojninah (DRC), prejetih za vsako leto, ko zamujate s socialnimi prejemki.
Če ste na primer upravičeni do zneska osnovnega zavarovanja (PIA) v višini 2.000 ali 24.000 dolarjev pri 66 letih, bi se s čakanjem do 70. leta vaša letna ugodnost povečala na 31.680 dolarjev. V kumulativnem smislu bi povečali skupne koristi s 378.000 dolarjev, ki jih je življenjska doba prejela v starosti 82 let do 411.000 dolarjev.
Ta primer ne upošteva prilagoditev stroškov za življenje (COLA). Ob predpostavki 2, 5-odstotne COLA bi vaša zamuda pri otrocih zrasla na 38.599 dolarjev, skupni znesek ugodnosti pa bi se po starosti 82 let povečal na 584.000 dolarjev. (Ne pozabite, da COLA naraščajo in padajo; med letoma 2009 in 2018 so bila tri leta, ko je bila COLA nič.)
4. Zahtevajte ugodnosti zakonca in odložite svoje
Ena previdnost: Če želite uporabiti to "omejeno aplikacijo", ne morete uveljavljati svoje lastne koristi.
Če želite uveljavljati ugodnost za zakonca, mora vaš zakonec vložiti svoje ugodnosti za socialno varnost (vendar bivši zakonci so izvzeti iz tega pravila).
5. Izogibajte se davku na socialno varnost
Če želite določiti, koliko bo koristi od vas, se obdavči, bo IRS dodal vaš neobdavčljivi obresti in polovico dohodka za socialno varnost v vaš prilagojeni bruto dohodek (AGI). Če ta skupna vrednost znaša od 25.000 do 34.000 dolarjev za posamezne datoteke - ali 32.000 do 44.000 dolarjev za skupne datoteke - do 50% vašega dohodka za socialno varnost je obdavčeno. Če ta znesek presega 34.000 dolarjev za posameznega polnilca ali 44.000 dolarjev za skupne datoteke, je do 85% vaših ugodnosti predmet davka.
Morda se boste lahko izognili plačilu davka na dohodek socialne varnosti, če razmislite o načinih razdelitve dohodka iz različnih virov, da preprečite morebitna povečanja, ki bi lahko povzročila višji davek.
"Številni vlagatelji imajo med pokojnino in starostjo 70½ let obdobje" davčnega medenega tedna ". Nimajo zaslužka in še niso dolžni odstopiti od svojih IRA. Če imajo račun, ki ni kvalificiran, lahko odvzamejo glavnico brez davka. V tej situaciji Možno je, da bodo ugodnosti socialne varnosti brez davkov, "pravi James B. Twining, CFP®, upravljavec premoženja, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Spodnja črta
Teh pet korakov bo daleč do tega, da vam bodo pomagali kar najbolje izkoristiti ugodnosti socialne varnosti in zagotoviti več finančne varnosti med upokojitvijo.
