Vaše razmerje med dolgom in prihodkom je osebni finančni ukrep, ki primerja znesek zaslužka z zneskom denarja, ki ga dolgujete upnikom. Za večino ljudi se ta številka začne igrati, ko poskušajo uskladiti financiranje nakupa stanovanja, saj se uporablja za določanje cenovne hipoteke.
Ko je financiranje pridobljeno, le malo lastnikov stanovanj o razmerju med dolgom in prihodkom veliko bolj razmisli, vendar bi morda moralo. Naš hipotekarni kalkulator je koristno orodje za oceno mesečnih plačil., pokazali vam bomo, kako se uporablja to močno razmerje
Izračun dolga do dohodka
Izračunavanje razmerja med dolgom in prihodkom ni težko in ne stane niti denarja. Obstajata dva glavna načina, kako to izračunati, odvisno od dolgov, vključenih v izračun.
Manj naporen način za merjenje tega razmerja je primerjava vseh stanovanjskih dolgov, ki vključujejo hipotekarne stroške, zavarovanje stanovanja, davke in vse druge stanovanjske stroške. Ko izračunate skupne stanovanjske stroške, jih razdelite na znesek vašega bruto mesečnega dohodka. Če na primer zaslužite 2000 dolarjev na mesec in hipotekarni stroški znašajo 400 dolarjev, davki v višini 200 dolarjev in stroški zavarovanja v višini 150 dolarjev, znaša razmerje med dolgom in prihodkom 37, 5%.
Bolj zajetni ukrep je, da vključite skupno količino denarja, ki ga vsak mesec porabite za servisiranje dolga. Sem spadajo vsi ponavljajoči se dolgovi, na primer hipoteke, avtomobilska posojila, plačila preživnin za otroke in plačila s kreditnimi karticami.
Pri izračunu tega razmerja ne štejte mesečnih stroškov, kot so hrana, zabava in pripomočki.
Bruto kosmati čisti dohodek
Za namene posojila izračun dolga do dohodka vedno temelji na bruto dohodku. Bruto dohodek je izračun pred obdavčitvijo. Kot vsi vemo, smo obdavčeni, zato ne bomo obdržali vsega svojega bruto dohodka (v večini primerov). Ker ne morete porabiti denarja, ki ga nikoli ne prejmete, je rezultat nekoliko agresivna slika vaše sposobnosti porabe.
Razmislite o primeru bruto mesečnega zaslužka v višini 2000 USD na mesec. Po davkih po davčnih stopnjah, ki so uvedle pavšalno stopnjo v višini 802, 50 USD plus 15% zneska nad 8, 025 USD, se ta 2000 dolarjev na zniža na približno 1, 708 dolarja ali manj (odvisno od prispevkov za pokojninski načrt in drugih dejavnikov).
Kljub prvotnemu izračunu dolga do dohodka računov ne morete plačati z bruto dohodkom, čisti dohodek (plačilo domov) pa je manjši od števila, uporabljenega pri izračunu. To je skoraj 300 ameriških dolarjev, ki so jih uporabili za določitev vaše sposobnosti porabe, vendar dejansko ne boste mogli delati, ko pride čas za plačilo računov.
Ne pozabite, da bo odstotek vašega čistega dohodka, izgubljenega za davke, v višjem dohodkovnem razredu še višji. Ne glede na vaš davčni razred, vam bo gotovo boljši način služil bolj konzervativni pristop k izračunu razmerja med dolgom in prihodkom. Za kaj drugega kot upravičenost do posojila, upoštevajte, da svoje izračune opirate na čisti dohodek in ne na bruto dohodek. Uporaba neto številke zagotavlja veliko bolj realistično sliko o vaši sposobnosti porabe.
Dobre in slabe številke
Vaše razmerje med dolgom in prihodkom vam veliko pove o stanju vašega finančnega zdravja. Nižje številke kažejo na boljši scenarij, saj je manj dolga na splošno videti kot dobro. Konec koncev, če nimate dolgov do servisa, boste imeli več denarja za druge stvari. Od eksotičnih počitnic do varčevanja za pokoj, večina ljudi lahko pomisli na milijon načinov, kako porabiti nekaj dodatnih dolarjev. Na žalost veliko razmerje med dolgom in prihodkom pogosto pomeni, da konec meseca ne ostane še veliko dodatnih dolarjev.
Kakšno je torej dobro razmerje? Tradicionalni posojilodajalci imajo na splošno raje 36-odstotno razmerje med dolgom in prihodkom, pri čemer ne sme več kot 28 odstotkov tega dolga nameniti servisiranju hipoteke na vaši hiši. Razmerje med dolgom in prihodkom od 37% do 40% se pogosto obravnava kot zgornja meja, čeprav nekateri posojilodajalci dovoljujejo razmerja v tem ali višjem območju. Kljub temu da so posojilodajalci morda posojilo, da vam bodo dali, to še ne pomeni, da bi ga morali vzeti.
Upoštevajte, da je vse več ljudi v območju od 41 do 49%, območje, kjer so finančne težave bližnje. Skoraj vsi strokovnjaki se strinjajo, da razmerje med dolgom in prihodkom nad 50% živi nevarno. Za veliko ljudi je najboljše razmerje čim bližje 0%, to je število, ki predstavlja življenje brez dolgov. Medtem ko imajo vsi plačane račune in ima večina od nas vsaj nekaj ponavljajočega se dolga, razen če je vaš vir dohodka neomejen in zagotovljen, je nižje razmerje med dolgom in prihodkom skoraj vedno boljše od višjega razmerja.
Spremljanje razmerja med dolgom in prihodkom je odličen način za spremljanje stroškov in vaše kupne moči. Ne glede na to, ali zaslužite 25.000 dolarjev na leto, 100.000 dolarjev na leto ali 1 milijon dolarjev na leto, vaše razmerje med dolgom in prihodkom zagotavlja povzetek vaših navad porabe. Še vedno je majhen dohodek, z vljudnostjo dobrih navad porabe, z nizkim razmerjem med dolgom in prihodkom. Možno je imeti tudi visoke dohodke, vendar slabe potrošne navade, kar ima za posledico visoko razmerje med dolgom in prihodkom. Na koncu ni pomembno le to, koliko zaslužite, ampak koliko porabite.
Zaključek
Upoštevajte, da kolikor več boste dodali v dolgove, bodisi s pomočjo stanovanj ali ponavljajočih se dolgov, višje bo vaše razmerje. Višje kot je vaše razmerje, večja je verjetnost, da boste v finančni nevarnosti. Če želite zagotoviti, da ste na poti do finančne svobode, lahko vsako četrtletje izračunate to razmerje, da se bodo vaše finance gibale v pravi smeri.
Če razmerje med dolgom in prihodkom ne prikazuje slike ekonomskega zdravja, ki bi jo želeli videti, boste morali sprejeti ukrepe za izboljšanje slike. Če želite izvedeti, kako se premakniti v pravo smer, o tem, kako pridobiti svoje finančne urejenosti in korake k izgradnji bogastva.
