Kazalo
- Posojila proti dvigu
- Diverzifikacija
- Dvojno obdavčenje
- Povračila ni bilo mogoče
- Zakaj vzeti posojilo iz svojega načrta
- Preverite svoje načrte
- Dopolnitev računa
- Spodnja črta
Namen pokojninskega načrtovanja je financiranje vaših povojnih let, ki vam omogoča, da ohranite ali izboljšate svoj življenjski standard pred upokojitvijo. Tako vas bo vaš načrtovalec finančnih pokojnin / upokojitev spodbudil, da čim več prihranite na kvalificiranih računih za pokojnino in odložite umike za toliko časa, kolikor je to dovoljeno v načrtu.
Črpanje sredstev s pokojninskega računa lahko negativno vpliva na pokojninske prihranke, vendar obstajajo primeri, ko je to smiselno., si bomo ogledali nekaj prednosti in slabosti zadolževanja z vašega pokojninskega računa.
Posojila proti dvigu
Najprej ločimo. Najem posojila je drugačen od dviga računa s pokojninskega računa. Oba zmanjšata sredstva v svojem portfelju, seveda: Če ima vaš račun 100.000 USD in vzamete 40.000 USD, boste imeli preostanek v znesku 60.000 USD. Vendar pa z umikom od vas ne boste morali vrniti zneska, razdeljenega iz načrta, medtem ko morate posojilo vrniti v načrt, da ne bi veljali za obdavčljiv dogodek.
Diverzifikacija
Diverzifikacija je pomemben del pokojninskega načrtovanja. (Glej: "Pomen diverzifikacije".) Načrtovalci upokojitve običajno priporočajo, da se sredstva razpršijo glede na toleranco do tveganja posamezne stranke. Medtem ko načrtovanje temelji na pretekli in predvideni uspešnosti sredstev, je treba upoštevati tveganje, razen če gre za sredstva, ki ustvarjajo zajamčeno donosnost ali zajamčene obresti. Ena izmed pomanjkljivosti zadolževanja iz vašega pokojninskega načrta je, da se znesek posojila ne vlaga več in bi zato lahko popravil razmerja diverzifikacije, dokler se znesek ne vrne v načrt.
Ko pa vzamete posojilo, bo znesek posojila v načrtu obravnavan kot sredstvo, saj ga bo nadomestil vaš menico. Medtem ko se znesek ne bo razpršil, bo dobil zajamčeno donosnost, ki bi lahko bila povprečna osnovna stopnja plus 2%. Ne pozabite, da diverzifikacija vključuje tveganja, in obstaja možnost, da bi lahko imeli negativni donos od naložb, razen če imajo nekatere zajamčene donosnosti. Prednost najema posojila z vašega računa je, da boste prejeli zajamčeno donosnost zneska posojila.
Dvojno obdavčenje
Eden od argumentov proti prevzemu posojila iz vašega pokojninskega načrta je, da bo znesek, ki ga odplačujete obresti, dvakrat obdavčen. Razlog za to je, da bodo posojila, vključno z obrestmi, izvedena z zneski, ki so že bili obdavčeni in bodo obdavčeni ob dvigu s pokojninskega računa.
"Takoj ko odplačila posojila pokažejo načrt 401 (k), postanejo predplačniki, in ko se upokojite in začnete izvajati razdelitve, bodo odplačila posojila spet obdavčena, " pravi Michael Mezheritskiy, predsednik, Milestone Asset Management Group, Avon, Ct. "Zato dvojno obdavčenje."
Poglejmo primer:
Predpostavka št. 1:
- V pokojninski načrt prispevate 100.000 dolarjev za predplačilo. 100.000 dolarjev prinese 10.000 dohodkov. Nikoli niste vzeli posojila iz stanja pokojninskega načrta.
110 000 USD bo obdavčeno po vaši navadni stopnji dohodnine, ko ga dvignete s svojega pokojninskega računa. Ker je 100.000 ameriških dolarjev izplačanih zneskov predplačila in 10.000 ameriških dolarjev, nabranih na podlagi davčne obdavčitve, bo 110.000 dolarjev obdavčeno le, če jih umaknete.
Predpostavka št. 2:
- K pokojninskemu načrtu prispevate 100.000 dolarjev za predplačilo. 100.000 ameriških dolarjev zasluži 8.500 dolarjev. Iz načrta ste vzeli posojilo v višini 20.000 dolarjev. Odplačane obresti za posojilo znašajo 1500 USD.
110 000 USD bo obdavčeno po vaši navadni stopnji dohodnine, ko ga dvignete s svojega pokojninskega računa. Ker je 100.000 ameriških dolarjev izplačanih zneskov predplačila in 8.500 dohodkov, nabranih na podlagi davčne obdavčitve, bo 108.500 ameriških dolarjev obdavčeno le, če jih umaknete. Vendar je bilo 1.500 ameriških dolarjev, ki so nastali zaradi odplačevanja obresti za posojilo, poplačano z že obdavčenimi zneski in bo obdavčeno znova, ko ga dvignete s svojega pokojninskega računa. Kot rezultat, boste plačali davek dvakrat na 1500 USD.
Posledice neplačila vračil
Z nekaj natančno določenimi izjemami je treba posojila z vašega pokojninskega računa odplačevati vsaj četrtletno in jih je treba vrniti v višini amortiziranih zneskov glavnice in obresti. Neizpolnjevanje teh zahtev lahko posojilo šteje za obdavčljivo transakcijo. To bi pomenilo tudi, da izgubite priložnost za znesek odloženega davka na znesek in z njim omogočite raznovrstne naložbe.
„Mislim, da je vedno najbolje, da se ne izposojamo iz pokojninskega načrta, razen če gre za skrajno možnost. Kljub temu, da je to postavljeno kot davčni način dostopa do kapitala, se to vedno ne izkaže tako, "pravi Allan Katz, predsednik celovite skupine za upravljanje premoženja (LLC) v Staten Islandu, NY
Za posojila, ki se obravnavajo kot razdelitve, ne velja samo dohodnina, ampak lahko tudi 10-odstotno kazen predčasne razdelitve.
Zakaj vzeti posojilo iz svojega pokojninskega načrta?
Posojila morate vzeti iz pokojninskega načrta le, če ste izčrpali druge možnosti financiranja ali če bo posojilo pripomoglo k izboljšanju vaših financ. Na primer, če imate na kreditnih karticah 20.000 USD z obrestno mero 15% in bi si lahko privoščili plačilo 400 USD na mesec, bi bilo morda dobro finančno smiselno vzeti posojilo iz vašega pokojninskega načrta, da bi plačali svojo kreditno kartico tehtnice. Primerjajmo dva scenarija:
| Znesek posojila za pokojninski načrt | 20.000 dolarjev | Stanje kreditne kartice | 20.000 dolarjev |
| Obrestna mera | 4, 50% | Obrestna mera | 15% |
| Pogostost plačila | Biweekly | Pogostost plačila | Mesečno |
| Znesek plačila | 171, 94 USD | Znesek plačila | 400 dolarjev |
| Obdobje vračila | Pet let | Obdobje vračila (če je odplačilo 400 USD na mesec) | Šest let 7 mesecev |
| Skupne obresti | 2.351, 41 USD | Skupne obresti | 11.582 dolarjev |
Čeprav je res, da bo 2.351, 41 USD, ki ga plačate obresti za znesek vašega posojila, dvakrat obdavčen, je očitna korist ta, da se vam obresti povrnejo namesto podjetju s kreditno kartico, znesek, ki ga plačate v obrestih, pa bo bistveno nižji.
Drug dober razlog za najem posojila s pokojninskega računa je poraba zneska posojila za nakup stanovanja. Kot kažejo trendi v industriji, zneski, vloženi v vaš dom, prinašajo znaten donos naložbe. Poleg tega lahko svoj dom uporabite tudi za financiranje upokojitve, bodisi s prodajo doma bodisi s povratno hipoteko.
"Priporočam, da se iz pokojninskega načrta zadolžite za kapitalske izdatke, kot so popravila stanovanj ali za začetek podjetja, in za konsolidacijo dolgov v določenih situacijah, " pravi Wes Shannon, CFP®, ustanovitelj podjetja SJK Financial Planning, LLC, v Hurstu, Teksas. „Nikoli si ne izposojajte pokojninskega načrta za stroške izobraževanja. Vlada daje enostavno nizkocenovna posojila na voljo za kolidž, ne pa tudi za vašo upokojitev."
Preverite svoje načrte
Vsi kvalificirani načrti ne dovoljujejo posojil, nekateri, ki to dopuščajo, pa jim omogočajo le za posebne namene, kot so nakup, gradnja ali obnova osnovnega prebivališča ali plačilo visokega šolstva ali zdravstvenih stroškov. Drugi dovolijo posojila iz kakršnega koli razloga. Skrbnik vašega načrta bo razložil določbe o posojilu na vašem pokojninskem računu.
Popolni račun, ko vzamete posojilo
Večina načrtov vam bo omogočila, da pospešite odplačevanje posojila, kar bo pripomoglo k hitrejšemu obnavljanju stanja vašega načrta. Ne pozabite vključiti odplačila posojila v svoj proračun. Tako se boste izognili porabi.
Spodnja črta
Posojila ne smete vzeti s svojega pokojninskega računa, razen če je to nujno potrebno ali je dobro finančno smiselno. Ugotovitev, ali je posojilo primerno za vas, zahteva oceno vašega finančnega profila in primerjavo možnosti posojila z drugimi možnostmi, na primer s posojilom pri finančni ustanovi (če je na voljo) ali sčasoma odplačujete stanje na kreditni kartici. Bodite prepričani, da se o tej zadevi pogovorite s svojim finančnim načrtovalcem, tako da vam bo pomagal odločiti, katera možnost je za vas najboljša.
Primerjajte naložbene račune × Ponudbe, ki so prikazane v tej tabeli, so iz partnerstev, od katerih Investopedia prejema nadomestilo. Ime ponudnika Opispovezani članki
401K
4 razlogi za posojilo od 401 (k)
401K
Ali lahko uporabim svoj 401 (K) za nakup hiše?
401K
Ali so posojila 401 (k) posojila?
Varčevalni računi za upokojence
Izposojanje iz vašega pokojninskega načrta
401K
Ali lahko zdaj porabim 401 (k) in ga naslednje leto prijavim kot dohodek?
Varčevalni računi za upokojence
Pravila za odmero davkov za pokojninske račune
Povezave partnerjevSorodni pogoji
Celoten vodnik za Roth IRA Roth IRA je pokojninski varčevalni račun, ki vam omogoča, da dvignete svoj denar brez davka. Naučite se, zakaj je Roth IRA morda boljša izbira od tradicionalne IRA za nekatere pokojninske varčevalce. več Načrtovanje upokojitve Načrtovanje upokojevanja je postopek določanja ciljev pokojninskega dohodka, tolerance do tveganj ter ukrepov in odločitev, potrebnih za dosego teh ciljev. več Kaj je odstop od zapora? Ta izvzetje iz pokojninskega načrta je morda dovoljeno za izjemne potrebe, vendar je pogosto predmet davkov ali računov. več Pokojninski načrt Pokojninski načrt je pokojninski načrt, ki od delodajalca zahteva, da prispeva v skupek sredstev, namenjenih za prihodnjo korist delavca. več Osebne finance Osebne finance so povezane z upravljanjem vaših prihodkov in vaših stroškov ter varčevanjem in vlaganjem. Naučite se, kateri izobraževalni viri lahko vodijo vaše načrtovanje in osebne lastnosti, ki vam bodo pomagale sprejeti najboljše odločitve o upravljanju denarja. več Preberi to, preden konsolidiraš študentska posojila Nauči se prednosti in slabosti konsolidacije študentskih posojil in zakaj je ključnega pomena za konsolidacijo zveznih in zasebnih študentskih posojil ločeno. več