Kazalo
- Koliko denarja boste potrebovali?
- Koliko dohodka boste imeli?
- Opravljanje matematike upokojevanja
- Ste na poti ali ne?
Zadnjih pet let, preden se upokojite, je morda nekaj najbolj kritičnega glede pokojninskega načrtovanja, saj morate v tem obdobju določiti, ali si resnično lahko privoščite, da nehate delati. Določitev bo močno odvisna od količine pripravka, ki ste ga opravili do zdaj, in rezultatov te priprave. Če ste finančno pripravljeni, boste morda morali le ohraniti svoj program in nadaljevati svoj pokojni cilj. Če niste pripravljeni, boste morda gledali več kot pet let ali spremenili svoj načrtovani življenjski slog.
Oglejmo si akcijski načrt, s katerim lahko določite stopnjo pripravljenosti, ko začnete petletni raztežaj.
Ključni prehodi
- Če se upate upokojiti čez pet let, je zdaj pravi čas, da naredite realno analizo potreb po upokojitvi. Najprej ocenite, koliko nameravate porabiti vsako leto. Nato to primerjajte s tem, kolikšen dohodek lahko upravičeno pričakujete. Če so vaši stroški previsoki ali dohodek prenizki, boste morda morali opraviti nekatere prilagoditve, vključno s pokojninskim načrtom.
Koliko denarja boste potrebovali?
Neučinkovita analiza potreb po upokojitvi je eden od razlogov, da se mnogi ljudje med popokojnim življenjem spopadajo s finančnimi težavami. Na najpomembnejši ravni lahko analiza potreb po upokojitvi obsega pomnoževanje trenutnega dohodka z nekim priporočenim odstotkom, na primer 75% ali 80%. To temelji na predpostavki, da se bodo stroški po upokojitvi verjetno znižali, kar pa žal pogosto ni tako.
Da bi dobili bolj realistično sliko, koliko denarja boste potrebovali za upokojitev, bi morala vaša analiza upoštevati bolj celostni pristop. To pomeni, da upoštevate vse vidike vaših financ, vključno s postavkami, ki bi lahko vplivale na vaš denarni tok in / ali izdatke. Tu si lahko zastavite nekaj vprašanj:
Kako dolgo pričakujete upokojitev?
Ker je do načrtovanega datuma upokojitve ostalo še pol desetletja, je ključni cilj ugotoviti, ali si do takrat lahko privoščite upokojitev. Če želite določiti to odločitev, morate najprej razmisliti, kako dolgo boste pričakovali, da boste živeli. Razen, če niste jasnovidni, seveda ni nobenega prepričanja. Vendar pa lahko naredite razumno oceno glede na splošno raven zdravja in družinsko anamnezo. Na primer, če družinski člani običajno živijo v osemdesetih in ste dobrega zdravja, boste morda želeli domnevati, da boste pri tej starosti še vedno okoli.
Morate zavarovati svoje premoženje pred dolgimi boleznimi?
Medtem ko razmišljate o pričakovani življenjski dobi, upoštevajte tudi, ali je bila vaša družina nagnjena k dragim in dolgotrajnim boleznim. V tem primeru bi moralo biti zavarovanje vašega pokojninskega premoženja visoko na seznamu postavk, ki jih želite vključiti v analizo. Na primer, boste morda želeli razmisliti o zavarovanju dolgotrajne oskrbe (LTC) za plačilo oskrbe na domu ali podobne storitve, če jih boste morda potrebovali.
Ob upokojitvi vašega pokojninskega varčevanja za plačilo stroškov bi lahko v nobenem trenutku izbrisali gnezdo. To še posebej velja, če so vaša sredstva dovolj pomembna, da je malo verjetno, da se boste upravičili do zdravstvene nege, ki jo podpira Medicaid - vendar niste tako premožni, da bi z vašimi sredstvi zlahka pokrili vse, kar se vam bo zgodilo. Če ste poročeni, razmislite, kaj bi se zgodilo, če bi en partner zbolel in izčrpal prihranke, namenjene podpori drugega partnerja po zakonski smrti.
Kakšni bodo vaši stroški med upokojitvijo?
Projektiranje stroškov med upokojitvijo je lahko eden izmed lažjih (in prijetnejših) delov analize vaših potreb. To je tako preprosto kot sestavljanje seznama predmetov ali izkušenj, za katere pričakujete, da boste porabili denar, in določitev, koliko bodo verjetno stali. Eden od načinov je, da uporabite svoj trenutni proračun kot izhodišče. Nato odpravite / znižajte stroške, ki ne bodo več veljali (na primer bencin, ki ga uporabljate za pot v službo in z dela) in dodajte / povečajte predmete, ki bodo predstavljali nove stroške med upokojitvijo (na primer višji stroški gospodinjskih storitev ali več potovanja v prostem času).
Pri seštevanju svojih finančnih virov ne pozabite na nobeno premoženje, na primer nepremičnine, ki bi lahko prineslo dohodek ali ki bi ga lahko prodali in pretvorili v denar.
Koliko dohodka boste imeli?
Nato seštejte dohodek, za katerega zagotovite, da ga boste prejeli v pokoju. To vključuje:
- Vaše mesečne ugodnosti za socialno varnost. Oceno ugodnosti za socialno varnost lahko pridobite z uporabo kalkulatorjev na spletni strani uprave za socialno varnost. Vsak pokojninski dohodek sedanjih ali bivših delodajalcev (če imate dovolj sreče, da imate pokojnino). Vsa sredstva prihajajo kot redna plačila iz naslova rente, ki jih imate v lasti. Vsaka stvarna ali intelektualna lastnina, za katero nameravate prodati ali zbirati tekoča plačila, s katerimi boste financirali upokojitev. To lahko vključuje nepremičnine, tantijeme ali nepremičnine za najem. Ko dosežete starost, za katero boste morali uporabljati minimalne razdelitve (trenutno 70½), dobite oceno, koliko boste morali vzeti in dodajte to zajamčeno dohodka za to obdobje.
Zabeležite tudi vse druge prihranke in sredstva, ki bi jih lahko črpali v pokoj:
- Sredstva, ki ste jih prihranili na računih za pokojninske prihranke, na primer IRA in 401 (k) s. Denarna sredstva v drugih varčevalnih ali naložbenih računih. Vaš zdravstveni varčevalni račun (HSA), če ga imate. Vrednost vašega doma ali druge nepremičnine, če obstaja. Vsaka druga dragocena lastnost, kot je umetnost.
Opravljanje matematike upokojevanja
Ko določite načrtovane stroške in znesek dohodka, ki ga boste redno prejemali, je naslednji korak, da določite, koliko dodatnega denarja boste morali črpati iz pokojninskih prihrankov in drugih sredstev, ki ste jih pravkar založili, da se boste preživljali.
Spodaj je primer tega izračuna, ki temelji na naslednjih predpostavkah:
- Ta oseba se namerava upokojiti v petih letih. Njihovi letni stroški upokojitve bodo znašali 75% prihodkov pred upokojitvijo. Pričakujejo, da bodo v pokoju preživeli 20 let. Njihov trenutni letni dohodek znaša 250.000 USD in prejeli bodo predvideno povečanje plače v višini 5% na leto. Njihov ocenjeni dohodek iz socialne varnosti znaša 24.528 ameriških dolarjev na leto. Njihova trenutna bilančna pokojnina znaša 1, 5 milijona dolarjev, za katere bodo predvidevali, da bodo rasli s stopnjo 8% na leto.
V tem primeru so rezultati videti takole:
Kalkulator na
Čeprav ima naša hipotetična upokojenka višji od povprečnega dohodka in pokojninskih prihrankov, izračun kaže, da so na poti, da nadomestijo le približno 64% svojih dohodninskih dohodkov, kar je precej manj od 75-odstotne nadomestne stopnje ciljali so. To pomeni, da se bodo morali prilagoditi, če se bodo čez pet let želeli upokojiti.
Vaša posebna dejstva in okoliščine bodo verjetno prinesle različne rezultate. Ali imate na primer več ali manj shranjenih? Boste več ali manj dobili od socialne varnosti? Bo vaš dohodek iz drugih virov višji ali nižji? Je predviden čas upokojitve daljši ali krajši? Vsi ti dejavniki bi lahko spremenili spodnjo vrstico.
Ste na poti ali ne?
Če rezultat analize potreb po upokojitvi kaže, da ste na dobri poti, čestitke! Še vedno boste želeli še naprej dodajati priporočene zneske - po možnosti še več - svojim prihrankom in po potrebi uravnotežiti svoj portfelj, tako da bo primeren za vaše upokojitveno obdobje.
Če rezultati analize potreb pokažejo, da se v petih letih niste finančno pripravljeni upokojiti, je treba upoštevati nekaj stvari:
- Bi lahko spremenili svoj načrtovani življenjski slog, ki bi znatno zmanjšal letne stroške? Ali bi lahko v naslednjih petih letih prispevke za pokojninski račun dovolj povečali, da bodo po upokojitvi ustvarili zadosten dohodek? Bi lahko delali delno? čas v pokoju in prinaša dodaten dohodek?
Če ne morete veliko storiti za zmanjšanje svojih stroškov ali povečanje dohodka, je morda najboljša možnost, da upokojite še nekaj let. Dlje kot boste delali, več časa boste morali nameniti denarju in manj let se boste morali zanesti na pokojninske prihranke, da se boste preživljali.
