Tema socialne varnosti je prepredena z napačnimi informacijami, ki ljudem lahko preprečijo uživanje vseh sredstev, ki so jih upravičeni do zbiranja. Ta članek ponuja jasnost na to temo, tako da lahko posamezniki povečajo svoj pokojninski dohodek in dosežejo finančno varnost skozi svoja zlata leta.
Ključni odvzemi
- Dlje ko čaka, da pobere ugodnosti (do 70. leta), večje bodo te ugodnosti. Če delate, ko prejemate ugodnosti socialnega varstva, se bodo vaše ugodnosti zmanjšale, vendar vam bodo kasneje pripisane. Del vaše socialne varnosti ugodnosti so lahko obdavčene, če zaslužite čez določen prag.
Začnite zbirati pokojninske ugodnosti čim pozneje
Čeprav je polna upokojitvena starost 66 ali 67 let, odvisno od leta rojstva posameznika, lahko ljudje začnejo zbirati dajatve za socialno varnost že v 62. letu. Čeprav nekateri verjamejo, da obstajajo utemeljeni razlogi za predčasno pobiranje, je v večini primerov več preudarno čakati.
Tisti, ki se zavzemajo za predčasno zbiranje, menijo, da bi morali posamezniki zasesti ves denar, takoj ko bodo upravičeni, ker bi Kongres morda sprejel zakonodajo, ki bi zmanjšala pokojninske ugodnosti, da bi zagotovili, da bo sistem imel dovolj sredstev za dolgotrajno posel. Vendar je to stališče kratkovidno, saj če kongres dejansko preseže pokojnine, obstaja velika verjetnost, da bodo posamezniki, stari vsaj 60 let, lahko obdržali svoje obstoječe modele plačil, kjer uprava za socialno varnost (SSA) izračuna povprečna indeksirana mesečna plača (AIME), vključno z zadnjim letom indeksiranja na Nacionalni indeks povprečne plače.
Še pomembneje pa je, da bo zbiranje socialne varnosti pred polno upokojitveno starostjo trajno znižalo mesečne ugodnosti. Na primer, tisti, ki začnejo zbirati dajatve pri 62 letih, bodo prejeli le 75% toliko denarja vsak mesec, kot bi ga prejeli, če bi čakali do polne upokojitvene starosti 66. Tisti, ki so pripravljeni čakati še dlje (do 70. leta), ko koristi največ, lahko prejmejo še več vsak mesec.
Pazite na teorijo o "razbitju"
Nekateri finančni svetovalci z gotovostjo verjamejo, da je 78 najpomembnejša doba za začetek socialne varnosti. To pomeni, da ne glede na to, ali posameznik začne pobirati dajatve pri 62 letih ali odloži do polne upokojitvene starosti, na koncu žepne enak skupni znesek po starosti 78. Po tej starosti bodo tisti, ki so čakali do tradicionalne upokojitvene starosti zbiranje bi končno začelo prinašati višje izplačila od tistih, ki so se odločili, da začnejo zbirati predčasno.
Na žalost je določanje ločitvene starosti v najboljšem primeru ugibanje, zahvaljujoč premikajočim se spremenljivkam za izračunom. Sem spadajo časovna vrednost denarja, stopnje inflacije in ne glede na to, ali je prejemnik ugodnosti delavec ali neradni zakonec.
Zmanjšane ugodnosti se kasneje pripišejo
Ko delovni posamezniki zbirajo socialno varnost, se njihove ugodnosti lahko zmanjšajo za 1 dolar za vsak 2 dolarja zaslužka, prejetega nad določenim pragom (18.240 dolarjev v letu 2020). To traja, dokler eno leto ne upokoji. Od takrat do meseca, ko eden doseže polno upokojitveno starost, je znižanje za 1 dolar za vsaka 3 dolarja, zaslužena čez drugačen prag (48.600 dolarjev leta 2020). Po tem je posameznik upravičen zaslužiti toliko, kot želi, ne da bi sprožil nadaljnja znižanja.
Predpostavimo, da vam delo omogoča, da potegnete 26.240 dolarjev (8.000 USD nad omejitvijo 18.240 USD). V tem primeru bi se vaše ugodnosti za socialno varnost zmanjšale za 1 dolar za vsaka 2 USD, ki jih zaslužite preko meje, za skupno znižanje 4000 USD. Čeprav se zdi, kot da se s trdimi napori odpovedujete dajatvam, so dejansko takšne ugodnosti odlog in bodo na koncu zaslužene za dosego polne upokojitvene starosti.
Nekatere ugodnosti so lahko obdavčene
Mnogi se ne zavedajo, da so njihove dajatve za socialno varnost lahko obdavčljive, če njihov dohodek presega določen znesek. Tako bodo na primer v letu 2019 pari s skupnim dohodkom med 32.000 in 44.000 dolarji, ki vložijo skupno davčno napoved, morali plačati dohodnino do 50% svojih dajatev. Če njihov skupni dohodek presega 44.000 dolarjev, bodo dolgovali davek na do 85% njihovih dajatev. Izraz "kombinirani dohodek" v ta namen se nanaša na njihov prilagojeni bruto dohodek, povečan za vse neobdavčene obresti, ki so jih prejeli, in polovico njihovih prejemkov socialne varnosti.
Razmislite o naslednjem primeru. Za par s skupnim dohodkom nad 44.000 dolarjev in skupnimi mesečnimi prejemki socialne varnosti v višini 3.000 ameriških dolarjev bi bilo treba plačati davek na do 85% polovice njihovih dajatev, kar znaša 15.300 dolarjev. Posledično bodo, če bodo obdavčeni po mejni stopnji 12%, dolgovali 1836 USD davka na svoje dajatve.
Določitev najboljšega časa za socialno varnost zahteva temeljit pregled celotnega stanja posameznika, vključno z davki, dolgoživostjo in življenjskim zavarovanjem
Dajatve za socialno varnost ne ovirajo inflacije
Nekateri ljudje lažno verjamejo, da koristi lahko ovirajo deflacija. Takšni napačni pogledi ne upoštevajo, kako letna prilagoditev življenjskih stroškov Uprave za socialno varnost (COLA) zagotavlja, da se dajatve za socialno varnost letno prilagajajo inflaciji, merjeno z indeksom cen življenjskih potrebščin za mestne plače in uradnike (CPI-W)).
Za številne upokojence je socialna varnost edini vir pokojninskega prilagojenega dohodka. Prekinitev izplačevanja ugodnosti je učinkovit način za povečanje izplačil, zlasti za tiste, ki nimajo drugih virov dohodka, kot so pokojnine ali anuitete. Dlje, ko nekdo pobere (do 70. leta), večja bo COLA v dolarjih.
Spodnja črta
Zbiranje socialne varnosti je lahko zapletena zadeva za tiste, ki se bližajo svoji upokojitveni starosti. Poznavanje vhodov in dodatkov, kako delujejo plačila, lahko dosežejo veliko pot do maksimiranja zbranih denarnih sredstev. Na srečo je na spletnem mestu socialne varnosti in v lokalnih pisarnah SSA na voljo veliko koristnih informacij.
