Kakšni so prispevki za upokojitev?
Upokojitveni prispevek je denarni prispevek za pokojninski načrt. Prispevki za pokojnino so lahko pred obdavčitvijo ali po obdavčitvi, odvisno od tega, ali je pokojninski načrt kvalificiran, kolikšen je prispevek glede na dohodke prispevka in ali je prispevalec predhodno prispeval, kar bi omejilo davčno olajšavo.
Ključni odvzemi
- Prispevki za upokojitev so sredstva, namenjena posebej za pokojninske račune s kvalificiranimi pokojninami. Prispevki za davke se uporabljajo za financiranje tradicionalnih načrtov IRA in 401 (k) in rastejo odloženo do davka do umika upokojitve (ponavadi prvi upravičeni pri starosti 59 1/2). Po davku prispevki se uporabljajo za financiranje računov Roth in rastejo oproščeni davkov,
Razumevanje prispevkov za upokojitev
V številnih podjetniških, zasebnih in državnih pokojninskih načrtih delodajalec na nek način ujema pokojninski prispevek zaposlenega. To se nanaša na tekmo med delodajalci in ne na prispevek.
Za zaposlene ima pokojninski prispevek lahko velike posledice. Tisti, ki lahko v svoji delovni dobi prispevajo vsaj 10% ali svoj dohodek (še boljši 12% ali 15%) in vložijo denar v širok razpon zalog, imajo dobro priložnost za financiranje ugodne upokojitve. Tisti, ki malo ali nič ne dajo na stran, ali vlagajo preveč konzervativno (npr. Denarni trgi in obveznice z nizko obrestno mero), so bolj verjetno, da se bodo skoraj popolnoma odvisni od sistema socialne varnosti, ki naj bi v letu 2035 zmanjkal sredstev.
Upoštevajte, da se lahko prispevki v načrt z določenimi prispevki odložijo za davek. V tradicionalnih programih z določenimi prispevki so prispevki odloženi, vendar so umiki obdavčeni.
Druge značilnosti številnih načrtov z določenimi prispevki vključujejo samodejni vpis udeležencev, samodejno povečanje prispevkov, odtegnitve stisk, posojila in nadomestne prispevke za zaposlene, stare 50 let in več.
Prispevki pred obdavčitvijo
Prispevki za pokojninski varčevalni načrt so lahko v obliki prispevkov pred obdavčitvijo in / ali prispevkov po davku. Če je prispevek opravljen z denarjem, za katerega je posameznik že plačal davek, se imenuje prispevek po obdavčitvi. Prispevki po obdavčitvi se lahko plačajo namesto prispevkov pred obdavčitvijo ali poleg njih. Mnogim vlagateljem je všeč misel, da ob umiku od naložbe ne bodo morali plačati davka na glavnico. Vendar pa bi bili prispevki po obdavčenju najbolj smiselni, če se pričakuje, da bodo davčne stopnje v prihodnosti višje.
Dajanje prispevkov pred obdavčitvijo je koristno za tiste, ki so upravičeni, saj zmanjšuje znesek plačanih davkov v tistem času. Konec koncev je vedno bolje odložiti plačila zaradi časovne vrednosti denarja.
Načrti prispevkov po davku
Za razliko od načinov plačila prispevkov pred obdavčitvijo je Roth IRA načrt prispevkov po davku. Medtem ko se davki plačujejo pri umikih iz plačil prispevkov pred obdavčitvijo, se zdaj plačuje davek na prispevke Roth, vendar se njihov zaslužek lahko umakne brez davka. Posameznik, ki je med pokojnino ali Rothom prispeval k pokojninskemu načrtu, mora primerjati svoj trenutni davčni razred s pričakovanim davčnim razredom ob upokojitvi. Skupina, v katero bodo upokojeni, bo odvisna od njihovega obdavčljivega dohodka in veljavnih davčnih stopenj. Če se pričakuje, da bo davčna stopnja nižja, bodo prispevki pred obdavčitvijo verjetno ugodnejši. Če se pričakuje, da bo davčna stopnja višja, bo posamezniku morda bolje pri Roth IRA.
V podjetju Roth IRA ali Roth 401 (k) imetnik računa prispeva po davkih, vendar pa so umiki obdavčeni, če so izpolnjene določene kvalifikacije. Davčno olajšani načrti načrtov z določenimi prispevki na splošno omogočajo, da se bilanci sčasoma povečajo v primerjavi z davčnimi računi.
Vlaganje v pokoj
Na bolje ali slabše je zdaj pokojninski prispevek osnova ameriškega pokojninskega sistema. Konec šestdesetih let prejšnjega stoletja je približno 88% delavcev v zasebnem sektorju, ki so imeli pokojninski načrt na delovnem mestu, pokojnino po podatkih Nacionalne pokojninske javne koalicije. To število je do leta 2016 padlo na 33%, velik del tega zneska pa predstavljajo delavci na različnih ravneh države in zvezne vlade.
Znižanje pokojnin je sovpadlo z dvigom pokojninskih načrtov za 401 (k), ki so se začeli uvajati v osemdesetih letih. Glavna razlika med pokojnino 401 (k) in pokojnino (znana tudi kot pokojninski načrt z določenimi prejemki) je v tem, da so s slednjim korporacije in vlada upokojencem zagotavljale fiksno izplačilo. Pri 401 (k) (imenovanem načrt z določenimi prispevki) ali IRA je zaposleni sprejet odločitve o naložbah in povečanje rasti računa.
