Kazalo
- 401 (k) Ujemanje delodajalca
- Ni vam treba biti investitor
- Vlaganje po maksimiranju 401 (k)
- Spodnja črta
401 (k) je močno orodje za pokojninsko varčevanje. Če imate dostop do takšnega programa prek dela, je dobro, da izkoristite katero koli delodajalčevo tekmo. Če vam ostane še denar, obstajajo drugi načini, kako prihraniti za upokojitev.
Ključni odvzemi
- Vsako leto poskušajte povečati svoj znesek 401 (k) in izkoristite katero koli tekmo, ki jo ponuja vaš delodajalec. Prispevki se odštejejo od davka v letu, ko jih opravite. Ta davčna olajšava vam lahko prinese več denarja za varčevanje ali naložbo. Ko boste zvišali 401 (k), razmislite o tem, da svoj preostanek denarja vstavite v IRA, HSA, rento ali obdavčljiv račun.
Načrtovanje upokojevanja zagotavlja, da bodo posamezniki preživeli svoja zlata leta v udobju, zato je ključnega pomena razumevanje osnov in te prakse.
401 (k) Ujemanje delodajalca
Večina finančnih načrtovalcev spodbuja vlagatelje, da maksimirajo svoje prihranke v višini 401 (k). Posamezniki v povprečju zaslužijo približno 0, 50 dolarja za največ 6% svojih plač. To je ekvivalent delodajalca, ki delavcu, ki zasluži 60.000 dolarjev na leto, zapiše ček 1800 dolarjev. Poleg tega bo to 1.800 dolarjev sčasoma naraščalo. Neumno bi bilo zavrniti tisto, kar je v bistvu brezplačen denar.
Ni vam treba biti investitor
Čeprav lahko ponudbe 401 (k) s strokovnjaki težko razumejo, večina programov 401 (k) ponuja nizkocenovne indeksne sklade, ki so idealni za nove vlagatelje. Ko se posamezniki približujejo upokojitveni starosti, je preudarno preusmeriti večino svojih pokojninskih sredstev v obvezniške sklade. Mnogi se držijo naslednjega modela dodeljevanja glede na starost:
- Pri 30 letih vlagajo 30% svojih pokojninskih skladov v obvezniške sklade. Pri starosti 45 let vlagajo 45% svojih pokojninskih skladov v obvezniške sklade. Pri 60 letih investirajo 60% svojih pokojninskih skladov v obvezniške sklade.
Tisti, ki nasprotujejo starostnemu pristopu, se lahko namesto tega odločijo za vlaganje v ciljne sklade, ki zagotavljajo diverzifikacijo naložb, ne da bi morali izbrati vsako posamezno naložbo.
"Tudi ciljni datumski skladi se ponavadi bolj konzervativno bližajo izbranemu datumu. Zaradi kombinacije teh koristi lahko to postane samostojna trgovina za 401 (k) udeležence, " pojasnjuje David S. Hunter, CFP® in predsednik Horizons Wealth Management, Inc. v mestu Asheville, NC
Vlaganje po maksimiranju 401 (k)
Tisti, ki so prispevali največ dolarjev za svoje načrte 401 (k), lahko svoje pokojnine prihranijo z naslednjimi vozili:
Individualni pokojninski računi (IRA)
Do leta 2020 lahko prispevate do 6000 USD za IRA, pod pogojem, da je vaš zasluženi dohodek vsaj toliko. Če ste stari 50 ali več, lahko dodate še 1000 dolarjev, čeprav nekatere IRA možnosti vsebujejo določene omejitve dohodka.
Tradicionalne omejitve dohodka IRA
Za odbitek tradicionalnega prispevka IRA veljajo zgornje meje dohodka, če ste v službi zajeti pokojninski načrt. Za posamezne davčne zavezance se postopno opustitev odbitka začne s spremenjenim prilagojenim bruto dohodkom (MAGI) v višini 65 000 dolarjev in v celoti izgine, če je vaš MAGI 75 000 dolarjev ali več za leto 2020. Za tiste, ki so poročeni in vlagajo skupno prošnjo, pri čemer zakonec sklene Prispevek IRA ima pokojninski načrt na delovnem mestu, postopna opustitev se začne pri 104.000 USD in odpade na 124.000 USD.
Omejitve dohodka podjetja Roth IRA
Prispevek k Roth IRA vključuje tudi omejitev dohodka in opustitev. Toda za razliko od tradicionalnih IRA-jev omejitev določa vašo upravičenost do prispevka.
Za posamezne davčne zavezance v letu 2020 se postopno opustitev dohodka začne pri MAGI v višini 124 000 dolarjev in odide za dohodke, ki presegajo 139 000 dolarjev. Za poročene davkoplačevalce, ki vložijo skupno vlogo, se postopna opustitev začne pri MAGI v višini 196 000 USD in konča popolnoma nad MAGI v višini 206 000 USD.
Računi HSA
Računi za zdravstveno varčevanje (HSA) so na voljo tistim, ki imajo visoko odbitne načrte zdravstvenega zavarovanja, ne glede na to, ali do njih dostopajo prek svojih delodajalcev ali jih kupujejo neodvisno. Prispevki so opravljeni pred obdavčitvijo. Če se uporabljajo za kvalificirane zdravstvene stroške, so dvigi z računa brez davka. In ker uporabniki ob koncu vsakega leta niso prisiljeni dvigniti denarja, lahko HSA delujejo kot drug pokojninski načrt, zaradi česar so idealna vozila za varčevanje z zdravstvenimi stroški med upokojitvijo.
Omejitve prispevkov za leto 2020 znašajo 3.550 dolarjev za posameznika in 7.100 dolarjev za družino. Prispevek za tiste, ki so stari 55 let kadar koli med letom, je dodatnih 1000 USD.
Obdavčljive naložbe
Obdavčljive naložbe so izvedljiv način za zbiranje pokojninskih prihrankov. Medtem ko so dividende in kapitalski dobički obdavčeni, se dolgoročni kapitalski dobički od naložb, ki jih imajo vsaj eno leto, obdavčijo po preferencialnih stopnjah.
Če ste pripisali svoj 401 (k), bodite pozorni na lokacijo premoženja, da zagotovite, da se naložbe vodijo v obdavčljive v primerjavi z davčno odloženimi računi.
Spremenljive enoletnosti
Anuitete pogosto dobijo slab rap in - včasih zasluženo. Kljub temu lahko spremenljiva renta zagotavlja drugo sredstvo, ki omogoča, da prispevki po davku rastejo na podlagi davka.
Spremenljive rente imajo na splošno podračune, podobne vzajemnim skladom. Imetnik pogodbe lahko pogodbo razveljavi ali unovči delno ali v celoti, če se dobički obdavčijo kot običajni dohodek. Vendar pozor: številne pogodbe imajo obremenjujoče pristojbine in znatne stroške predaje, zato, če razmišljate o spremenljivi renti, predhodno opravite temeljito skrbnost.
Spodnja črta
Kar zadeva vašo prihodnost, je vlaganje denarja vedno pravilno. Naporni varčevalci, ki največ prispevajo svoje prispevke 401 (k), imajo na voljo druge možnosti pokojninskega varčevanja.
