Kazalo
- Povračilo, usmerjeno v dohodek
- Odlaganje in strpnost
- Prestopništvo in privzeto
- Z zveznimi posojili v zamudi
- Z zasebnimi posojili privzeto
- Refinanciranje študentskega posojila
- Je to večji finančni problem?
- Spodnja črta
Zakaj je pridobivanje študentske pomoči hitro tako pomembno? Ne gre samo za zaskrbljene honorarje v trebuhu, ko zaostajate pri plačilih študentskega posojila - ali ko v kratkem vidite datum, ko boste. Zgrešite dovolj plačil in lahko bi se soočili z resnimi posledicami. Poleg škode na bonitetni oceni bi lahko plače razrešili, tožili, uredili svoj bančni račun ali zasegli vračilo davka.
Zato je tako pomembno čim prej ukrepati. Zasebni in zvezni serviserji študentskih posojil imajo načine za sodelovanje s posojilojemalci, da jim pomagajo, da se vrnejo na sled. Pomoč lahko nudijo tudi neprofitne organizacije. In če te možnosti ne bodo delovale, bi lahko plačilo odvetnika za študentska posojila dobro porabili denar.
Tu je uvod v vsako možnost za pomoč, ko se spopadate s študentskimi posojili.
Ključni odvzemi
- Če ne morete izplačati študentskega posojila, obstaja več načinov za pomoč, med katerimi je veliko brezplačnih - ali vsaj cenejših od ignoriranja težave. Za dolgoročno olajšavo lahko zaprosite za odplačniško dohodkovni načrt, ali odlog ali nestrpnost za kratkoročni odmor. Če ste zamudili zvezna posojila, razmislite o sanaciji ali konsolidaciji. Razmislite o ponovnem financiranju vašega zasebnega (ali celo zveznega) posojila pri zasebnem podjetju za študentska posojila. Zahtevajte pomoč pri neprofitni organizaciji kreditno svetovalno podjetje ali delo z odvetnikom, ki ima izkušnje s študentskimi posojili.
Povračilo, usmerjeno v dohodek
Vaše plačilo pod IDR lahko znaša le 0 USD. Vsako leto boste dohodke ponovno potrdili pri zvezni vladi, mesečno plačilo pa boste prilagodili glede na vaš dohodek in velikost družine. Obstajajo štirje različni načrti IDR; načrti, ki so vam na voljo, bodo odvisni od vrste zveznih študentskih posojil, ki jih imate.
Ko izberete IDR načrt, boste verjetno dolgoročno plačali več obresti. Denar boste dolgovali dlje časa in odplačevali boste glavnico počasneje, kot če bi šli v standardni desetletni odplačilni načrt. IDR načrti odpuščajo preostali znesek po 20 ali 25 letih plačil, morda pa boste dolgovani zvezni dohodnini od oproščene vsote. Vsako leto odložite malo denarja, da boste lahko ta račun plačali nekega dne.
Načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, so brezplačni. Papirni papir lahko sami izpolnite v približno 10 minutah.
Odplačilo s pomočjo dohodka ne bo rešilo težav s posojili študentov. Nekateri posojilojemalci ugotavljajo, da ker mesečno plačilo temelji na bruto dohodku in imajo toliko obveznih stroškov, kot so davki in preživnine za otroke, si še vedno ne morejo privoščiti plačil po načrtu IDR. In če so vaša posojila neplačana, za to ne morete zaprositi za odplačilo (ali odlog ali odplačilo). Najprej boste morali popraviti privzeto s sanacijo ali konsolidacijo posojila.
Odlaganje in strpnost
Odlog in odpuščanje sta načina, kako začasno ustaviti plačevanje ali znižati plačila na zveznih študentskih posojilih. Nekateri zasebni posojilodajalci ponujajo eno ali obe možnosti. Imajo različna pravila, zato jih morate oba natančno preučiti.
Subvencionirana zvezna posojila in zvezna posojila Perkins ne zahtevajo, da posojilojemalci plačujejo obresti, ki nastanejo med odlogom. Forbearance ne ustavi obresti za nobeno zvezno študentsko posojilo. Zasebni posojilodajalci se lahko sami odločijo, kako ravnati z obračunavanjem obresti pod odlogom ali odstopanjem.
Vaš posojilodajalec ali posojilodajalec bo moral izpolniti določene pogoje, preden odobri vašo zahtevo za odlog ali odstopanje. Zvezni posojilojemalci študentskih posojil se lahko na primer odpovedo plačilu, če so brezposelni, se soočajo s težavami v gospodarstvu, se zdravijo zaradi raka ali si opomorejo ali delajo na vojaški dolžnosti.
Nekatere vrste odloga ali odstopanja znižajo mesečno plačilo, namesto da ga popolnoma zaustavijo. Od študentskega posojila lahko zahtevajo, da še naprej plačujete obresti, ne pa glavnice.
Razmislite o dolgoročnih učinkih zaustavitve plačil, preden to storite. Na primer, če obresti še naprej nastajajo med odlogom ali odstopanjem, se bo stanje vašega posojila povečalo.
Prestopništvo in privzeto
Kljub temu je odlog ali odstopanje morda boljše, kot da posojila prepustite (zamudne). Ko boste 90 dni zamudili, bo vaš posojilodajalec o zapadlih plačilih sporočil trem glavnim kreditnim birojem, kar lahko škodi vašemu kreditnemu rezultatu in oteži pridobivanje drugih oblik kreditov - ali pa stori karkoli drugega, za kar potrebujete kredit preverite, na primer najem stanovanja ali najem določenih delovnih mest.
Če greš v privzeto, je še slabše. Čas privzetosti se razlikuje glede na vrsto posojila, za zvezne neposredne posojila in zvezne posojila za družinsko izobraževanje pa 270 dni (približno devet mesecev). Za zasebna študentska posojila se privzeto običajno zgodi takoj, ko zamudite plačilo. Neplačilo in njegove posledice bodo opredeljeni v vaši posojilni pogodbi. Če študentsko posojilo zamujate, lahko celoten znesek zapade v plačilo, posojilodajalec vas lahko toži, med drugimi resnimi posledicami pa lahko plače tudi plačate.
Ko so vaši zvezni študentski posojili neplačani
Če so vaša zvezna študentska posojila privzeta, lahko vstopite v program rehabilitacije zveznih študentskih posojil ali uporabite konsolidacijo posojil.
Sanacija posojila
Zvezni program rehabilitacije študentskih posojil zahteva, da v desetih zaporednih mesecih opravite devet plačil. Za določitev potrebnega plačila, ki bo temeljilo na razpoložljivem dohodku, boste morali sodelovati z imetnikom posojila.
Predložiti boste morali dokazilo o svojih prihodkih in morda dokazilo o svojih stroških. Zvezno spletno mesto za pomoč študentom pravi, da bi lahko vaša plačila po sanacijskem načrtu znašala le 5 dolarjev na mesec.
Ko se vaše posojilo sanira, lahko zaprosite za odlog, odstopanje ali odplačilo dohodka. V vašem kreditnem poročilu ne bo več privzetega, čeprav bo še vedno prikazal zamude pri plačilih, ki so privedle do vašega neplačila. Imate samo eno priložnost za rehabilitacijo posojila. Poleg tega bo vaše posojilo med sanacijo še naprej nabilo obresti, morda boste morali plačati tudi pristojbine za pobiranje.
Konsolidacija posojila
Konsolidacija posojila je še ena možnost za neplačilo. Za poravnavo neplačanega posojila boste morda lahko uporabili zvezno konsolidacijsko posojilo zvezne banke. Nato lahko po novem konsolidacijskem posojilu postavite načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku.
Preden boste lahko konsolidirali, boste morali plačati tri zaporedna mesečna plačila za posojilo, ki ni izpolnjeno. Vaš imetnik posojila bo znesek teh plačil temeljil na vaših trenutnih finančnih okoliščinah, tako da bodo morda manjši, kot ste bili dolžni plačati v preteklosti. Zaradi konsolidacije boste prej izpadli iz privzetih obveznosti, vendar privzetega ne boste odstranili iz svojega kreditnega poročila. Na voljo so tudi morebitne pristojbine za zbiranje in dodatne natečene obresti.
40%
Odstotek vašega posojila, ki ga boste morda morali plačati v pristojbinah za pobiranje - poleg zamudnih provizij in dodatnih obresti, ki ste jih nabrali -, če bo vaše posojilo poslano v zbirko.
Ko so vaši zasebni študentski posojili privzeti
Ko gre za zasebna študentska posojila, ni nobene poti do ukinitve neplačila. Nekaj boste morali izučiti s posojilodajalcem ali najeti odvetnika za študentska posojila. Pogajanje o poravnavi za manj, kot ste dolžni, je morda možnost.
Če želite poiskati odvetnika, poskusite obiskati spletno stran Ameriške odvetniške zbornice, Nacionalnega združenja zagovornikov potrošnikov ali LawHelp.org. Če si ne morete privoščiti, da vas zastopa odvetnik, razmislite o plačilu za kakšno uro ali dve njihovi nasveti, da se boste naučili, kaj morate zastopati. Pričakujete lahko, da boste za to storitev plačali nekaj sto dolarjev v primerjavi z nekaj tisoč, če vas zastopa odvetnik. In bodite previdni, da se izognete prevaram študentskega posojila, ko iščete pomoč.
Refinanciranje študentskega posojila
Refinanciranje je lahko smiselno, če s tem občutno znižate svojo obrestno mero. Nižja obrestna mera lahko mesečno plačilo naredi cenovno ugodnejše. Prav tako vam lahko pomaga hitreje odplačati posojilo in plačate manj obresti v času trajanja posojila.
Odbitek obresti za študentsko posojilo lahko zahtevate v svojem davčnem obračunu, tudi če odbitkov ne navedete v seznamu A.
Največji strošek refinanciranja je, da če refinancirate zvezno posojilo v zasebno posojilo, izgubite edinstvene ugodnosti zveznih posojil: odplačilo dohodka, odpuščanje posojila, sanacijo posojila in morebiti odlog in odstopanje. Dobro premislite, preden se odrečete tem ugodnostim.
Posojilo lahko pomeni tudi plačilo pristojbine za pridobitev dovoljenja, odvisno od posojilodajalca: Veliko zasebnih posojilodajalcev jih ne zaračuna. V nasprotnem primeru se pristojbina navadno prišteje vašemu posojilu ali odšteje od vašega posojila.
Zasebna posojila za refinanciranje študentov imajo lahko fiksne ali variabilne obrestne mere. Če se spopadate s svojimi trenutnimi plačili, vas bo morda zamikalo refinanciranje v posojilo s spremenljivo obrestno mero, ker bo verjetno imela nižjo obrestno mero kot posojilo s fiksno obrestno mero. Preden ugotovite, ugotovite, kako pogosto se lahko posojilna stopnja poveča in za koliko. Ugotovite tudi, kakšna sta tla in strop na spremenljivi obrestni meri. Razmisliti morate, ali bi si lahko privoščili plačila, če se stopnja poveča.
Za refinanciranje boste potrebovali dobro posojilo in dobili ugodno obrestno mero. Če ste že zaostali in je vaš kreditni rezultat padel, refinanciranje morda ne bo za vas. Za refinanciranje morate imeti tudi stalni dohodek, tako da če boste brez dela, boste morali razmisliti o drugih možnostih.
Če so študentska posojila del večje finančne težave
Neprofitna organizacija za kreditno svetovanje lahko sodeluje z vami in pripravi personaliziran načrt za vračilo vaših študentskih posojil. Za to pomoč boste morda morali plačati pristojbino. Ugledno mesto za iskanje pomoči je Nacionalna fundacija za kreditno svetovanje. Pomagajo vam lahko pri celotni finančni podobi, ne le pri podvajanju vaših študentskih posojil.
Spodnja črta
Če ignoriranje finančnih težav nikoli ne mine, to še posebej velja pri zveznih študentskih posojilih. Vlada je pooblaščena, da izkoristi vaše vračilo davka od dohodnine in zasluži vaše plače ter vaše socialne varnosti.
Če preveč zaostanete za katero koli študentsko posojilo, zveznim ali zasebnim, lahko resno škodite vašemu kreditu. Prav tako lahko posojilodajalec naredi na videz nesmiseln in drastičen korak k pospeševanju vašega posojila: takoj plača celotno bilanco.
Preprečite, da bi se situacija poslabšala in vrnite posojila pod nadzor z eno od tukaj opisanih možnosti: odplačilo, ki ga vodi dohodek, odlog, odplačilo, refinanciranje, sanacija, konsolidacija ali neprofitno kreditno svetovanje. In končno, če je vaša situacija v bistvu brezupna, bi bila najboljša možnost poskus, da se študentska posojila sprostijo v stečaju - mogoče, vendar ne enostavno -.
