Kaj je privzeta stopnja?
Privzeta stopnja je odstotek vseh neporavnanih posojil, ki jih je posojilodajalec odpisal po daljšem obdobju zamujenih plačil. Posojilo se običajno prijavi v primeru neplačila, če zamuda traja 270 dni. Neplačana posojila se običajno odpisujejo iz računovodskih izkazov izdajatelja in se prenesejo na zbirno agencijo.
Izraz zamudna obrestna mera se lahko nanaša tudi na višjo obrestno mero, naloženo posojilojemalcu, ki je zamudil redno plačilo posojila.
Razumevanje privzete stopnje
Privzete stopnje so pomemben statistični ukrep, ki ga posojilodajalci uporabljajo za določitev svoje izpostavljenosti tveganju, ekonomisti pa za oceno splošnega zdravstvenega stanja gospodarstva.
Standard & Poor's (S&P) in agencija za kreditno poročanje Experian skupaj izdelata številne indekse, s pomočjo katerih posojilodajalci in ekonomisti sčasoma spremljajo stopnje neplačil pri različnih vrstah posojil. Indeksi S&P / Experian vključujejo naslednje:
- Sestavljeni indeks privzetih potrošniških kreditov S & P / ExperianSodvišen privzeti indeks prve hipotekarne hipoteke S & P / ExperianSodalni indeks hipotekarnih hipotekarnih kreditov S & P / Experian samodejni indeks Privzeti indeks S&P / Experian Bankcard
Sestavni indeks privzetih potrošniških kreditov S&P / Experian je najbolj obsežen v seriji. Vključuje podatke o prvi in drugi hipoteki, avto posojila in bančne kreditne kartice. Od marca 2019 je S&P / Experian Consumer Credit Composite Index poročal o privzeti stopnji 0, 92%. Najvišja stopnja v zadnjih petih letih je bila sredi februarja 2015, ko je dosegla 1, 12%.
Od vseh komponent v seriji imajo bančne kreditne kartice največjo privzeto obrestno mero. Privzeta stopnja za kreditne kartice je bila marca 2019. 3, 68. V zadnjih petih letih se je gibala med 3, 04% in 3, 86%.
Postopek privzetega
Posojilodajalci se ne bodo preveč ukvarjali z zgrešenimi plačili, dokler ne mine drugo zamujeno plačilno obdobje. Če posojilojemalec zamudi dva zaporedna plačila posojila in tako zamuja pri plačilu 60 dni, se račun šteje za zamudnika in posojilojemalec o tem poroča agencijam za poročanje o kreditnih sposobnosti.
Zamudno plačilo se nato evidentira kot črna oznaka kreditne ocene posojilojemalca. Posojilodajalec lahko posojilojemalčevo obrestno mero poveča tudi kot kazen za zamudo pri plačilu.
Če posojilojemalec še naprej zamuja s plačili, bo posojilodajalec še naprej poročal o zamudah, dokler posojilo ne bo odpisano in ni razglašeno za neplačilo. Za posojila, ki jih financira država, kot so študentska posojila, je privzeti časovni okvir 270 dni. Časovni razpored za vse druge vrste posojil določa državni zakon.
V vsakem primeru neplačilo dolga škoduje kreditni rezultat posojilojemalca, zaradi česar je težko ali nemogoče dobiti odobritev kredita v prihodnosti. Evidence neplačila ostanejo v potrošnikovem kreditnem poročilu šest let, tudi če je na koncu plačan znesek.
Zadnje spremembe zakona o obrestni meri
Zakon o prevzemanju odgovornosti, odgovornosti in razkritju kreditnih kartic (CARD) iz leta 2009 je ustvaril nova pravila za trg kreditnih kartic. Zlasti dejanje preprečuje posojilodajalcem, da povišajo obrestno mero imetnika kartice, ker posojilojemalec zamuja za kateri koli drug neporavnani dolg. Dejansko lahko posojilodajalec začne zaračunati višjo privzeto obrestno mero šele, ko je račun zapadel 60 dni.
Ključni odvzemi
- Privzeta stopnja je odstotek vseh neporavnanih posojil, ki jih je posojilodajalec odpisal po daljšem obdobju zamujenih plačil. Posojilo se običajno prijavi v primeru neplačila, če plačilo zamuja 270 dni. Privzete stopnje so pomemben statistični ukrep, ki ga ekonomisti uporabljajo za oceno splošnega zdravstvenega stanja gospodarstva.
