Kaj je zgodovina zavarovanja?
Če je tveganje podobno taljenemu premogu, ki lahko kadar koli sproži ogenj, je zavarovanje civilizacijski gasilni aparat.
Glavni koncept zavarovanja - to, da širijo tveganje med številnimi -, obstaja že od človekovega obstoja. Ne glede na to, ali gre za lov na velikanske loke v skupini, ki bi širila tveganje, da bo eden umrl ali pošiljal tovor v več različnih prikolicah, da ne bi izgubili celotne pošiljke plemenitnemu plemenu, so ljudje vedno skrbno tvegali.
Države in njihovi državljani morajo širiti tveganje med velikim številom ljudi in tveganje preusmeriti na subjekte, ki se tega lahko lotijo. Tako so nastala zavarovanja.
Razumevanje zgodovine zavarovanja
Zakonik kralja Hammurabija in zgodnje zavarovanje
Prva pisna zavarovalna polica se je pojavila že v starih časih na babilonskem spomeniku s kodo kralja Hammurabija. Hammurabijev zakonik je bil eden prvih primerov zapisanih zakonov.
Ti starodavni zakoni so bili v večini pogledih skrajni, vendar je eden ponujal osnovno zavarovanje, saj dolžniku ni bilo treba odplačevati svojih posojil, če je neka osebna katastrofa onemogočila (invalidnost, smrt, poplava itd.).
Cehovska zaščita
V temnem in srednjem veku se je večina obrtnikov šolala po cehovskem sistemu. Vajeniki so svoja otroška leta preživeli, ko so delali za mojstre za malo ali nič plače. Ko so postali mojstri sami, so cehu plačevali članarino in usposabljali lastne vajence.
Ključni odvzemi
- Prva pisna zavarovalna polica je bila najdena na starodavnem babilonskem spomeniku. V temnem in srednjem veku se je pojavil cehovski sistem - člani, ki plačujejo v večjem bazenu, ki je pokrival skupno izgubo. Pozneje, v 1600-ih, bi potovanja v Novi svet zagotovila več vlagatelji v vsako plovbo so širili tveganje. Po požaru Londona je leta 1666 uničil velik del mesta, je postalo na voljo požarno zavarovanje. Ko je bilo takrat zavarovanje običajno v Evropi, se prvo zavarovanje v Ameriki ni začelo do 1750-ih.
Premožnejši cehi so imeli velike blagajne, ki so delovale kot vrsta zavarovalnega sklada. Če bi mojstrska praksa zgorela - pogost pojav v lesenih lopatah srednjeveške Evrope - bi ga ceh obnovili z denarjem iz blagajne. Če bi bil poveljnik oropan, bi ceh pokrival njihove obveznosti, dokler denar ne bi spet začel pritekati. Če bi bil mojster nenadoma onesposobljen ali ubit, bi ceh podpiral njih ali njihovo preživelo družino.
Ta varnostna mreža je več ljudi spodbudila, da so se prepustili kmetovanju, da bi se začeli ukvarjati. Posledično se je povečala količina blaga, ki je na voljo za trgovino, ter obseg razpoložljivega blaga in storitev. Način zavarovanja, ki ga uporabljajo cehi, se še danes pojavlja v obliki skupinskega kritja. (V zvezi z branjem glejte: Zdravstveno zavarovanje posameznika v primerjavi s skupino: v čem je razlika? )
Zmanjšanje tveganja v nevarnih vodah
V poznih 1600-ih letih se je pomorstvo začelo med novim svetom in starim, ko so se ustanavljale kolonije in prevažale eksotično blago. Praksa sklepanja zavarovanj se je pojavila v istih londonskih kavarnah, ki so delovale kot neuradna borza za Britanski imperij. Kavarna v lasti Edwarda Lloyda, pozneje Lloydovega iz Londona, je bila glavno srečanje trgovcev, lastnikov ladij in drugih, ki iščejo zavarovanje.
Vzpostavljen je bil osnovni sistem za financiranje potovanj v Novi svet. V prvi fazi bi trgovci in podjetja iskali sredstva od tveganih kapitalistov. Tvegani kapitalisti bi pomagali najti ljudi, ki so želeli biti kolonisti, navadno tiste iz bolj obupanih območij Londona, in bi kupili rezerve za potovanje.
V zameno so bili tvegani kapitalisti zagotovljeni del donosov iz blaga, ki bi ga kolonisti proizvedli ali našli v Ameriki. Splošno veljalo je, da v Ameriki ne morete zaviti dveh levo, če ne najdete nahajališča zlata ali drugih plemenitih kovin. Ko se je izkazalo, da to ni povsem res, so tvegani kapitalisti še vedno financirali potovanja za delež novega pridelka odbijača: tobak.
Potem ko so plovbo zavarovali tvegani kapitalisti, so trgovci in lastniki ladij odšli v Lloyd's, da bi izročili kopijo ladijskega tovora, da so jo lahko prebrali vlagatelji in zavarovalci, ki so se tam zbrali. Ljudje, ki jih zanima tveganje za določeno premijo, podpisano na dnu manifesta, pod številko, ki navaja delež tovora, za katerega so prevzeli odgovornost (torej zavarovanje). Na ta način bi enotno potovanje imelo več zavarovalcev, ki so poskušali širiti lastno tveganje z delnicami v več različnih plovbah.
Do leta 1654 sta Blaise Pascal, Francoz, ki nam je dal prvi kalkulator, in njegov rojak Pierre de Fermat odkril način, kako izraziti verjetnosti in s tem razumeti stopnje tveganja. Pascalov trikotnik je vodil do prvih aktuarskih tabel, ki so bile in so še vedno uporabljene pri izračunu zavarovalnih stopenj. To je formaliziralo prakso sklepanja zavarovanj in zavarovanje postalo cenovno dostopnejše. (V zvezi z branjem glejte: Kako se izračuna moja zavarovalna premija? )
Zaščita pred požarom in kugo
Leta 1666 je veliki požar Londona uničil okoli 14.000 zgradb. London se je še vedno okreval od kuge, ki ga je pustošila leto prej, in mnogi preživeli so se znašli brez domov. Kot odgovor na kaos in ogorčenje, ki je sledilo požaru Londona, so skupine zavarovalcev, ki so se ukvarjali izključno z morskim zavarovanjem, oblikovale družbe, ki so ponujale požarno zavarovanje.
Ta podjetja so, oborožena s Pascalovim trikotnikom, hitro razširila svoje področje poslovanja. Do leta 1693 je bila s Pascalovim trikotnikom izdelana prva tabela umrljivosti in kmalu je sledilo življenjsko zavarovanje. (V zvezi z branjem glejte: Pet zavarovalnih polic, ki bi jih morali imeti vsi. )
Počasen izhod v Ameriko
Zavarovalnice so uspevale v Evropi, zlasti po industrijski revoluciji. V Ameriki je bila zgodba zelo drugačna. Življenje kolonistov je bilo kruto z nevarnostmi, ki se jih nobena zavarovalnica ne bi dotaknila. Zaradi pomanjkanja hrane, oboroženih spopadov z avtohtonimi prebivalci in bolezni so v prvih 40 letih naselitve umrli skoraj trije od vsakih štirih kolonistov.
Za zavarovanje se je uveljavilo v Ameriki več kot 100 let. Ko je končno uspelo, je prineslo zrelost tako v praksi kot tudi v politikah, ki so se razvijale v istem obdobju v Evropi. (V zvezi z branjem glejte: Zgodovina zavarovanja v Ameriki .)
