Kazalo
- Slabe strani posojil domačega kapitala
- Posojila za domači lastniški kapital proti HELOC-om
- Koraki, ki jih morate sprejeti pred prijavo
- Spodnja črta
Posojila za lastniški kapital so način, da lastniki nepremičnin neobremenjeno vrednost svojih domov spremenijo v denar. Če imate slabo kreditno sposobnost, je domače posojilo za lastniški kapital bolj verjetno, da ga odobri posojilodajalec in po nižji obrestni meri kot tradicionalno posojilo ali obnavljajoča se kreditna linija.
Razlog je v tem, da vaš dom služi kot jamstvo ali zavarovanje za posojilo, zaradi česar imate manjše finančno tveganje v očeh posojilodajalca. Posojilodajalci bodo običajno dajali posojila za do 80% lastniškega kapitala, ki ga imate v svojem domu, in več kot imate lastniški kapital, bolj privlačen boste kandidat, še posebej, če imate 20% ali več stanovanja svobodno in jasno. To je lahko še posebej koristno, če imate slabo bonitetno oceno.
Ključni odvzemi
- Posojila za lastniški kapital omogočajo lastnikom nepremičnin, da se zadolžijo za dolžniško vrednost svojih domov. Če imate slabo posojilo, boste morda še vedno lahko dobili posojilo za lastniški kapital. Glavna pomanjkljivost je, da boste tvegali svoj dom, če ne more odplačati
Slabe strani posojil domačega kapitala
Medtem ko je posojilo za lastniški kapital lahko koristno, če imate slabo posojilo, je nekaj slabosti. Pri financiranju domačega kapitala lahko na primer pričakujete manj ugodne pogoje, kot če bi bila vaša kreditna sposobnost boljša. Morda ste omejeni na nižji znesek posojila in morate položiti več zavarovanja (večji kapital). Morda boste morali plačati tudi višjo obrestno mero.
Posojilo za stanovanjski kapital povečuje tudi vaš hipotekarni dolg na nepremičnini, kar bi vas lahko postavilo v ranljiv položaj, če izgubite službo ali se spopadete z nepričakovanimi računi in težko opravite vsa svoja plačila pravočasno. Še več, morda se boste znašli v zajetnih provizijah za zamudo pri plačilu, ki jih bo posojilodajalec prijavil kreditnim birojem, zato bo vaše posojilo še slabše.
Največja slaba stran je, da bi posojilodajalec lahko zapustil vašo nepremičnino, če ne bi mogli plačati dolga, tako da vam ne bi ostalo stanovati.
Posojila za domači lastniški kapital proti HELOC-om
Obstajata dve glavni vrsti financiranja lastniškega kapitala. S posojilom za lastniški kapital si sposodite pavšalni znesek denarja in ga odplačujete v rednih obrokih, običajno s fiksno obrestno mero, nad 25 do 30 let.
Druga vrsta je kreditna linija domačega lastniškega kapitala (HELOC), kjer posojilodajalec nameni znesek denarja, ki si ga lahko izposodite po potrebi. Večina HELOC-ov zaračuna prilagodljive obrestne mere, ponujajo plačila samo za obresti in imajo 10-letno obdobje črpanja, v katerem lahko dostopate do sredstev. Po izteku obdobja žrebanja morate vrniti neporavnani znesek v določenem obdobju, običajno 15 let.
Koraki, ki jih morate sprejeti, preden se prijavite
Tukaj je treba vedeti in storiti, preden se prijavite za kakršno koli financiranje lastniškega kapitala.
1. Preberite svoje kreditno poročilo
Pridobite kopijo svojega kreditnega poročila, da boste točno vedeli, proti čem ste. Vsako leto od treh glavnih nacionalnih kreditnih birojev (Equifax, Experian in TransUnion) imate pravico do brezplačnega plačila prek uradne spletne strani AnnualCreditReport.com. Temeljito preglejte poročilo in se prepričajte, da ni nobenih napak, ki bi škodovale vašemu rezultatu (pametno je to storiti vsako leto).
2. Pripravite finančno stanje
Zberite svoje finančne podatke, na primer dokazilo o dohodkih in naložbah, tako da jih je pripravljen predstaviti posojilnicam. Črno-belo bodo želeli videti, da ste dovolj finančno stabilni, da podpirate svoje posojilo, še posebej, če imate slab kredit. Če je mogoče, odplačajte neporavnani dolg, ki bi lahko negativno vplival na vašo prijavo.
Če izposojanje lahko počaka, boste morda želeli izkoristiti čas za izboljšanje kreditne ocene.
3. Razmislite, koliko denarja potrebujete
Vprašajte se: Kakšen je namen tega posojila? In koliko denarja potrebujem za ta namen? Zanimivo je, če bi streljali za zvezde in maksimirali znesek posojila, morda zagotovili finančno blazino za vsak primer. A to je le, če ste prepričani, da se lahko uprete skušnjavi, da bi vse to porabili. Če so vaše navade porabe pod nadzorom, se je morda smiselno "zadolžiti" in z uporabo HELOC-a plačujete samo obresti za denar, ki ga dejansko vzamete. V primeru posojila za lastniški kapital pa boste plačali celotne obresti (in glavnico) za celoten pavšalni znesek, zato se je smiselno zadolžiti ne več, kot potrebujete.
4. Primerjajte obrestne mere
Logično je, da se usmerite k svojemu obstoječemu posojilodajalcu za financiranje lastniškega kapitala, in glede na to, da ste že stranka, lahko ta posojilodajalec ponudi bolj privlačno ceno. Vendar to ni zagotovljeno, še posebej, če imate slab kredit, zato je pametno nakupovati. Z večkratnimi ponudbami boste lahko v pogajanjih o najboljši možni ceni. Predložite svojo prvo ponudbo drugi posojilnici in preverite, ali jo bo premagal. V pomoč je lahko tudi hipotekarni posrednik.
5. Ne pozabite na druge stroške
Ko primerjate ponudbe za posojila, se ne osredotočajte le na obrestno mero. Ne pozabite vprašati o kakršnih koli drugih povezanih provizijah, kot so stroški obdelave posojila in zaključni stroški. Tako lahko primerjate posojila na pošteni osnovi in pozneje ne boste deležni nobenih presenečenj s proračunom.
6. Zaposlite sopodpisnika
Če se želite izposoditi v boljšem položaju, je morda dobro, da pri poročniku pripeljete sopodpisnika, nekoga, ki uporablja svojo kreditno zgodovino in dohodek. Ne pozabite izbrati sopodpisnika z impresivno kreditno sposobnostjo, dobro stabilnostjo delovnih mest in znatnim prihodkom, da povečate svoje možnosti za odobritev. Ta oseba bi se seveda morala zavedati tveganj, da bi podpisala posojilo, če ga ne boste mogli vrniti.
7. Mogoče poglejte posojila za subvencije
Kot zadnja možnost se lahko obrnete na posojilodajalce, ki ponujajo posojila, ki niso primerna za uporabo, in jih je lažje izpolnjevati ter usmeriti na posojilojemalce s slabimi krediti, ki ne izpolnjujejo tradicionalnih zahtev po posojilih. Posojilodajalci za subprime običajno ponujajo nižje limite za posojilo in bistveno višje obrestne mere. Vendar se raje izognite tem posojilom, če je to sploh mogoče, še posebej, če ste že v kreditnih težavah.
Spodnja črta
Hipotekarni posojilodajalci običajno upoštevajo dejavnike, kot so zgodovina plačil, obremenitev z obstoječim dolgom in kako dolgo imate svoje kreditne račune. Ali pogosto pogrešate plačila, poberete velike zneske ali zaprosite za nove račune? Sprememba enega od teh vedenj lahko pozitivno vpliva na vašo kreditno oceno - in olajša prihodnje zadolževanje.
