Kazalo
- Obravnava dolga
- Izguba na 401 (k)
- Prevrni se
- Tveganja prevračanja
- Spodnja črta
Skrbeti je izključno zaradi finančnih pritiskov, ki so jih povzročila naša upokojitvena leta. Torej, zaposlenemu v podjetju se lahko načrt 401 (k) zdi kot božji bog. 35-letni program pomaga delavcem olajšati svoja podnebna leta, saj jim daje pravico, da del svojega nadomestila odložijo na račun 401 (k), ne da bi mu morali plačati davek. Zato ni čudno, da je 401 (k) postal najbolj priljubljena oblika načrta delodajalcev, ki ga sponzorirajo.
Ena največjih prednosti vzdrževanja 401 (k) je, kar profesionalci investicijske industrije radi imenujejo "delodajalčeva tekma". Ta izraz se nanaša na znesek denarja, ki ga vaše podjetje prispeva na pokojninski račun. Večina podjetij se ujema s prispevki zaposlenega, dolar za dolar, do določenega odstotka. Od leta 2020 največ, kar lahko zaposleni prispeva za 401 (k), znaša 19.500 dolarjev (v primerjavi z 19.000 dolarjev v letu 2019), čeprav se številka lahko spremeni, saj je pogosto prilagojena inflaciji. Zaposleni, stari 50 let in več, lahko prispevajo prispevke v višini kar 6.500 dolarjev, kar je več kot 6000 USD leta 2019
Vendar je ulov vseeno. Če začnete črpati sredstva, preden dopolnite 59, 5 leta, se vam bo morda znebila 10-odstotna kazen. Oseba mora začeti dvigovati denar iz 401 (k) do 1. aprila leta, ko dopolni 70, 5; ti umiki se imenujejo zahtevane minimalne razdelitve (RMD).
Milijoni ljudi se zanašajo na to gnezdo, da jim pomaga do upokojitvenih let. Kaj pa, če je treba vdreti resnično življenje - na primer hipotekarno plačilo ali otrokovo šolanje ali dolgove s kreditnih kartic - in imetnik mora umakniti sredstva iz 401 (k)? Naložbeni strokovnjaki se na splošno namignejo na predčasne umike, a je kdaj sploh mogoče vzeti denar iz te davčne naložbe?
Obravnava dolga
Medtem ko je vsak vlagatelj drugačen, finančni strokovnjaki poudarjajo, da se veliko ljudi znajde v podobnih situacijah.
Carol Hoffman, glavna svetovalka pri finančnem načrtovanju Clear Perspectives, v Blue Ashu v Ohiu, ki upravlja s 55 milijoni dolarjev premoženja strank, navaja primer nekoga, ki bi moral "potegniti" sredstva s 401 (k). Hoffmanova stranka je poročena, njen mož pa je zaposlen s pokojninskim načrtom. Ima pokojnino v višini približno 6.000 USD na mesec in 401 (k), ki vsebuje 60.000 dolarjev.
Za stranko je položaj stranke prepričljiv, saj zapušča delodajalca v času, ko se z možem spopadata z grozljivim finančnim izzivom. Ta par je, ugotavlja Hoffman, nastal "velik dolg." Večinoma se nanaša na stroške, povezane s pošiljanjem svojih treh otrok na fakulteto, in na 25.000 dolarjev, ki so jih zbrali v dolgu s kreditnimi karticami.
"To stranki smo priporočili, naj umakne celotnih 401 (k) in plača dolg, " je dejal Hoffman. "Stranka ni vedela, da IRS dovoljuje umik 401 (k) pri 55 letih po prenehanju zaposlitve."
Hoffman ima še nekaj previdnosti: "Ljudje, ki imajo enkrat veliko dolga, ponavadi to storijo večkrat, zato lahko to strategijo priporočamo le, če z njimi sodelujemo pri načrtovanju porabe in povečanju prihrankov. Razrezali smo njihove kreditne kartice."
Izguba na 401 (k)
Ljudje, ki ne vzdržujejo načrta 401 (k), lahko obžalujejo zanemarjanje. Tik preden je dopolnil 60 let, je ugledni poslovni kolumnist New York Timesa Joe Nocera javno obljubil svoje primere v aprilu 2012, ko je pregledal svoje življenje: "Edina stvar, s katero se na svojem kontrolnem seznamu opravil nisem ukvarjal, je upokojitev "Ne nameravam se upokojiti. Natančneje, ne morem si privoščiti upokojitve. Moj načrt 401 (k), ki naj bi skrbel za mojo upokojitev, je v tatvinah." Nepredvidene okoliščine, kot sta ločitev in razbijanje dot-com mehurčka leta 2000, sta Noceri 401 (k) prepolovila dvakrat.
Prevrni se
Nekateri vlagatelji želijo imeti alternativo 401 (k), medtem ko uresničujejo davčne prihranke.
Vzeti sredstva iz 401 (k) in jih "preusmeriti" na račun individualnega upokojevanja (IRA) ponuja tudi davčne ugodnosti. Hildy Richelson, predsednica investicijske skupine Scarsdale, s 242 milijoni dolarjev premoženja v upravljanju, pravi: "Posamezniki bi morali svoje 401 (k) preusmeriti v samostojno IRA in kupiti visokokakovostne posamezne obveznice za financiranje upokojitve, nato pa lahko sami upravljajo svoje pokojnine."
"Če niste več pri delodajalcu, vendar pa vaš 401 (k) ni bil nikoli premaknjen, raje preučite premoženje na drug kvalificiran račun, kot je IRA, " predlaga Philip Christenson, pooblaščeni finančni analitik in solastnik Philip James Financial v Plymouthu, MN. "Verjetno boste imeli veliko več možnosti za naložbe in potencialno nižje stroške kot vaša stara ponudba 401 (k)."
Christenson hkrati vlagatelje opozarja, da "lahko v nekaterih primerih vaš načrt 401 (k) vključuje naložbo, do katere ne boste imeli dostopa zunaj svojega načrta, na primer zajamčeni glavni račun." Christenson dodaja, da "še posebej V tem okolju nizkih stopenj sem videl, da te vrste skladov ponujajo privlačne cene brez izgube glavnice."
Tveganja prevračanja
Preden ljudje nakažejo 401 (k) sredstva IRA, bi morali razmisliti o možnih posledicah. "Upoštevajte stroške sredstev 401 (k) v primerjavi s skupnimi stroški IRA, " vključno s pristojbinami za svetovalce in provizijami, poziva Terry Prather, finančni načrtovalec v Evansvilleu, Indiana.
Prather sproži še en, omembe vreden scenarij. „Oznaka 401 (k) običajno zahteva, da je zakonec imenovan kot glavni upravičenec do določenega računa, razen če zakonec podpiše opustitev, ki jo je zagotovil skrbnik načrta. IRA ne potrebuje soglasja zakonca, da imenuje nekoga drugega kot zakonca kot glavnega upravičenca. Če se udeleženec načrtuje, da se bo kmalu ponovno poročil in želi kot upravičenca imenovati nekoga drugega, kot je novi zakonec - otroci so v predhodni zakonski zvezi, je morda zaželeno direktno preusmeritev na IRA."
Naložbeni svetovalci poudarjajo, da bi morali ljudje izstopiti iz 401 (k) samo takrat, ko ocenijo, da je to nujno potrebno in so izčrpali vse druge možnosti. Ne pozabite, ugotavljajo, gre predvsem za pokojninsko usmerjen račun.
Pred tako dramatičnim ukrepanjem se je pametno posvetovati z investicijskim strokovnjakom. "Številni zaposleni, ko prekinejo zaposlitev z upokojitvijo ali spremembo delovnega mesta, pravilno poiščejo nasvet pri finančnih strokovnjakih, " je opozoril Wayne Titus III, ki je lastnik AMDG v Plymouthu v Michiganu in upravlja približno 66 milijonov dolarjev premoženja strank. "Vključujejo lahko vrsto poklicev, od zavarovalnih zastopnikov, posrednikov, davčnih pripravnikov ali CPA."
Spodnja črta
Strokovnjaki poudarjajo, da lahko pričakujemo, da bo 401 (k), ki je v celoti vložen v zaloge, prinesel letno donosnost od približno 9 do 10%. Poudarjajo, da lahko alternativne naložbe prinesejo večje kratkoročne donose. Toda 401 (k) je treba za vsako ceno obravnavati kot varno zatočišče. Tveganje ne bi smelo biti del naložbene enačbe.
