Obrestne mere so še vedno izjemno nizke, vendar ne pričakujemo, da bodo tam ostale še dolgo. Bi morali refinancirati, preden bo prepozno? Ni nujno. Tu so štirje razlogi, zakaj je refinanciranje lahko slaba ideja.
VODENJE: Raziskovanje naložb v nepremičnine
1. Prelomno obdobje je predolgo.
Obdobje prekinitve je toliko mesecev, da boste morali povrniti stroške zapiranja novega posojila. Za izračun obdobja breteznosti boste morali vedeti, kolikšni bodo stroški zapiranja vašega novega posojila in kolikšna bo vaša nova obrestna mera. Ocenjevanje teh številk bi morali dobiti od posojilodajalca.
Ne obstaja nobena čarobna številka, ki bi predstavljala sprejemljivo obdobje neprekinjenosti - odvisno je od tega, kako dolgo nameravate ostati v hiši in koliko ste prepričani o tej napovedi. (Ugotovite, kako ugotoviti, ali vas bo z refinanciranjem spredaj ali še bolj zaostal. Za več informacij glejte, kako hipotekarno financiranje vpliva na vašo neto vrednost. )
2. Dolgoročni stroški so previsoki.
Presojanje za znižanje mesečnega plačila je odlično - razen če vam dolgoročno bistveno škodi. Če imate več let 30-letne hipoteke, ste plačali veliko obresti, a ne veliko glavnice. Posojilo v 15-letno hipoteko bo verjetno povečalo mesečno plačilo, morda na raven, ki si je ne morete privoščiti. Če začnete znova z novo 30-letno hipoteko, začnete s skoraj toliko glavnice, kot ste jo imeli na začetku trenutne hipoteke. Medtem ko bo vaša nova obrestna mera nižja, jo boste plačevali 30 let. Tako so lahko dolgoročni prihranki nepomembni ali pa vas bo posojilo dolgoročno celo stalo več.
Če znižanje mesečnega plačila pomeni razliko med zadrževanjem trenutnega novega, nižjega plačila in neplačilom tekočega, višjega plačila, se vam bo ta dolgoročna realnost morda zdela sprejemljiva. Če pa si lahko privoščite trenutno hipotekarno plačilo, lahko zdaj. (Za povezano branje glejte Hipoteke: ABCs refinanciranja. )
3. Če želite smiselno znižati ceno, se morate premakniti v orožje ARM.
Recimo, da že imate nizko obrestno mero: 5% na 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero. Če bi se znova financirali v 30-letnem znesku 4, 5%, mesečni prihranki ne bi bili bistveni, če ne bi imeli hipoteke večkrat večjo od državnega povprečja.
Pridobitev hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM) se lahko zdi odlična ideja. ARM-ji imajo najnižje razpoložljive obrestne mere: Quicken Posojila oglašujejo na primer cene, ki so nižje od 2, 75%. Oglaševane cene so tako nizke, da se morda zdi noro, da jih ne bi izkoristili, še posebej, če nameravate premakniti čas, ko se ARM ponastavi. Zagotovo se bo trg stanovanj okreval v petih ali sedmih letih in boste lahko prodali, kajne?
Stvar je v tem, da so stopnje tako nizke (približno 4, 5% za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero) tako po zgodovinskih kot absolutnih standardih, da v prihodnosti verjetno ne bodo bistveno nižje. Ko se ARM ponastavi, se boste verjetno soočili z znatno višjimi plačili obresti, če boste lahko refinancirali pot iz orožja ali če boste plačali obresti, če boste uspeli prodati in kupiti drug dom.
Če že imate nizko fiksno obrestno mero in upravljate s svojimi plačili, se boste morda želeli držati zagotovo. Hipoteka z nastavljivo obrestno mero je ponavadi veliko bolj tvegana od hipoteke s fiksno obrestno mero. Lahko se vam bo izplačalo in prihranilo na tisoče dolarjev - ali pa vas bo na koncu stalo na tisoče dolarjev ali celo izgnalo iz vašega doma. (Za povezano branje glejte ta ARM ima zobe. )
VODENJE: Raziskovanje naložb v nepremičnine
4. Ne morete si privoščiti stroškov zapiranja.
V resnici ni nič takega, kot je brez stroškovno refinanciranje. Stroške zapiranja plačate iz žepa ali plačate višjo obrestno mero. V nekaterih primerih vam lahko zapustijo stroške zapiranja v svoje posojilo, potem pa za njih plačujete obresti, dokler jih imate.
Si lahko privoščite, da trenutno zapravite nekaj tisoč dolarjev za stroške zapiranja ali potrebujete ta denar za kaj drugega? Če gledate brez stroškovno refinanciranje, ali je refinanciranje še vedno vredno pri višjih obrestnih merah? Če gledate, kako zaprete stroške zapiranja v svoje posojilo, upoštevajte, da vas bo 6000 dolarjev s 4, 5% obrestmi za 30 let dolgoročno stalo približno 5000 USD v primerjavi s samo plačevanjem denarja iz žepa zdaj. (Za povezano branje glejte Resnična ekonomija refinanciranja hipoteke. )
Spodnja črta
Edina oseba, ki se lahko odloči, ali je pravi čas za refinanciranje, ste vi - in če želite strokovno mnenje, boste bolj verjetno dobili nepristranski odgovor od finančnega svetovalca, ki temelji na plačilu, kot od nekoga, ki vas želi prodati hipoteko. Podrobnosti vašega posameznega položaja, ne trg, bi morale biti največji odločilni dejavnik pri tem, ali se boste odločili za refinanciranje. (Za povezano branje glejte Pazite na "Neželene" hipotekarne dajatve. )
