2019 nagrade Robo-Advisor
Osebni kapital je osvojil nagrade v naslednjih kategorijah:
Najprej moramo upoštevati, da se osebni kapital ne želi uvrstiti med robotsko svetovanje in bi raje veljal za storitev digitalnega upravljanja premoženja, ki vključuje tudi prilagojene nasvete finančnih načrtovalcev. Kljub temu je podjetje eno prvih, ki je orodje dalo v roke vlagateljev in avtomatiziralo elemente upravljanja portfelja.
Obstajata dva načina za interakcijo z osebnim kapitalom. Prvo je brezplačno orodje za načrtovanje, ki zbira podatke iz vseh vaših finančnih računov in daje nekaj priporočil za izboljšanje donosa. Vredno je preveriti, ne glede na to, v katero banko ali investirate. Drugi način za interakcijo z osebnim kapitalom je storitev upravljanja premoženja z minimalno velikostjo računa 100.000 USD za začetek. Jasno je, da prišleki ne morejo varčevati in investirati.
Prednosti
-
Stranke so usklajene s finančnim načrtovalcem, s katerim se lahko brez omejitev obrnejo
-
Strategije davčne optimizacije znižujejo davčno breme na minimum
-
Stranke z visoko vrednostjo lahko uporabljajo storitve zasebnih strank
-
Grozljivo pokojninsko načrtovanje
Slabosti
-
Stranke za vlaganje računov zahtevajo: zelo visok minimum 100.000 USD
-
V aplikaciji za mobilne naprave manjkajo nekatere ključne funkcije, ki so na voljo samo na namizni spletni strani
-
Nič preprostega načina za izključitev sprejemanja telefonskih klicev med postopkom prijave
-
Pristojbine za robo svetovanje so visoke
Nastavitev računa
3.2Osebni kapital hitro postane oseben. Že prvi zaslon, ki ga vidite pri nastavitvi investicijskega računa, vas vpraša za vaš e-poštni naslov in telefonsko številko. Dva zaslona pozneje vas bodo vprašali datum rojstva. Postopek namestitve zahteva, da načrtujete klic s svetovalcem, čeprav je vse, kar želite storiti, uporabiti nadzorno ploščo za izvedbo pregleda naložbe. Predvideni klic lahko prekličete, vendar ne morete mimo zaslona, če ne izberete datuma in ure. Prikaže se kratek življenjepis dodeljenega svetovalca, čeprav ne obstaja način, kako izbrati drugega.
Ko ste se dogovorili za osebni kapitalski svetovalec, boste pozvani, da uvozite svoje finančne račune, vključno z bančnimi, naložbenimi in kreditnimi karticami, da ustvarite sliko svojih financ in analizirate trenutno razporeditev sredstev.
Osebni kapital ima 12 različnih dodelitev portfelja in skoraj neomejene strateške razlike pri teh dodelitvah, ki temeljijo na personalizaciji za vsako posamezno stranko, ob upoštevanju finančnega življenja vsakega vlagatelja in posebnih ciljev. Vendar priporočila za portfelj ne boste mogli videti šele po pogovoru z dodeljenim svetovalcem.
Postavljanje ciljev
3.9Primarni cilj, ki ga osebni kapital pomaga strankam načrtovati, je velik - upokojitev. Odprla se vam bodo številna vprašanja o trenutnem dohodku in kaj pričakujete, da boste porabili, ko se boste upokojili.
Načrtovanje upokojevanja vključuje lastniško orodje pametnega umika osebnega kapitala, ki je zasnovano za povečanje dohodka ob upokojitvi z razbijanjem obdavčljivega, odloženega in davčnega dohodka. Poleg tega lahko osebni kapital strankam svetuje pri vlaganju izbranih računov v svoje račune 401 (k).
Na platformo lahko dodate cilje, ki niso upokojeni, čeprav je glede velikosti cilja malo pomoči. Osebni kapital lahko svetuje tudi pri dobrodelnih darilih, kar je redka ponudba za upravljanje digitalnih sredstev in robotsko-svetovalne storitve, ki smo jih pregledali, vendar se dobro ujema z njihovim ciljnim trgom strank z visoko neto vrednostjo.
Računske storitve
4.9Nastavite lahko samodejne vloge za financiranje vašega računa osebnega kapitala in vas to spodbuja. Pri osebnem kapitalu ni nobene rezerve, vendar so osebni kapitalski gotovini sprožili junija 2019. Osebni kapitalski denar je visoko donosni račun z združenimi zavarovanji SDI, ki pokrivajo dobroimetje do 1, 25 milijona dolarjev. Za odpiranje računa Personal Capital Cash ni minimalnega salda, zato ta ponudba ni vezana na stran upravljanja naložb. Trenutno zunaj računa visokega donosa ni na voljo debetnih kartic ali drugih bančnih storitev.
Orodja za analizo osebnega kapitala bi bilo treba šteti tudi za storitev računa, za katero vam ni treba plačati. Analizator pristojbin pregleda vaše dodelitve in honorarje, da bi predlagal druge možnosti, s katerimi lahko prihranite provizije ali izboljšate diverzifikacijo - in včasih oboje. Preverjanje naložb je lahko še bolj dragoceno, saj vleče v vse vaše račune, jih analizira in daje priporočila za celotno kombinacijo portfelja. Če bi ta pregled temeljil izključno na brezplačni storitvi in vrednosti, ki jo ponuja, bi osebni kapital ocenil predvsem vse ostale robotične nasvete.
Vsebina portfelja
4.9Osebni kapital ustvarja portfelje iz zalog, obveznic, skladov, alternativnih naložb in gotovine. Kot bi pričakovali od storitve upravljanja premoženja, lahko osebni kapital v portfelje kvalificiranih vlagateljev doda tudi naložbe zasebnega kapitala. Razmerje svetovalca pomeni tudi, da lahko svoj portfelj prilagodite zunaj ujema s svojim profilom. Vaš portfelj lahko vključuje družbeno odgovorne naložbe v posamezne delnice ali družbeno odgovorne ETF, vaš svetovalec pa lahko na vašo željo izvede transakcije za posamezne delnice ali ETF.
Upravljanje portfelja
5Pogrešno je reči, da se osebni kapital močno naslanja na moderno teorijo portfelja (MPT) za upravljanje vaših denarnih sredstev. Harry "oče sodobne teorije portfelja" Markowitz je naveden kot strokovnjak za strategijo portfelja podjetja. Portfelj se dnevno spremlja in ponovno uravnoteži, ko se gibljejo zunaj meja razporeditve sredstev. Poleg tega osebni kapital uporablja tako imenovano "pametno ponderiranje", da zagotovi resnično diverzifikacijo s spremljanjem in zmanjševanjem koncentrirane izpostavljenosti do določenega sektorja ali naložbenega sloga, kar ni mogoče, če vlagate izključno v ETF s ponderiranjem kapitalizacije. Skupni cilj prometa v portfelju osebnega kapitala je 15% ali manj, kar naj bi zmanjšalo davčne posledice.
Filozofija upravljanja naložb osebnega kapitala presega stopnjo pobiranja davčnih izgub, namesto da si prizadeva za optimizacijo davčnega bremena, ne pa da je odvisna samo od letine davčnih izgub. Portfelji so zasnovani tako, da so davčno učinkoviti, osebni kapital pa uporablja posamezne delnice in obveznice skupaj z različnim davčnim statusom računov za boljšo zaščito donosov. Naložbe z višjimi donosnostmi so vpisane v davčno odložene račune, kot so IRA, da bi današnji davčni račun znižali. Vzajemni skladi so z davčnega vidika neučinkoviti in se ne uporabljajo v nobenem od upravljanih portfeljev osebnega kapitala. Namesto tega si ETF predstavljajo vzajemne sklade v mešanici portfeljev.
Uporabniška izkušnja
3.7Mobilna izkušnja:
Mobilna aplikacija je zelo dobro zasnovana, kar se odraža v žarečih pregledih aplikacije tako na platformi Apple kot na Googlu. Obstaja nekaj funkcij, ki niso na voljo v mobilnih aplikacijah, vključno s statističnim pregledom naložb in statističnimi podatki. Nadzorna plošča, ki prikazuje vaš trenutni finančni položaj, je vgrajena v aplikacije za mobilne naprave in prav to boste verjetno preverili.
Izkušnja namizja:
Vse funkcije, ki jih ponuja osebni kapital, so na spletni strani. Dodajanje finančnih računov je precej lažje na namizju kot v mobilni aplikaciji. Spletno mesto uporablja nekaj finančnega jezika in opise, ki morda presegajo tisto, kar lahko ve vlagatelj na začetku.
Storitev za stranke
3.8Vse se reši prek svetovalca, ki je dodeljen vašemu računu. Po vzpostavitvi vašega računa ni splošne linije za pomoč strankam, ker se lahko obrnete neposredno na svojega svetovalca. Preden smo ustanovili račun, če želite poklicati podjetje za vprašanja, je naš raziskovalec ugotovil, da je osebni kapital hitro odgovarjal na telefone in da so na vprašanja odgovarjali ustrežljivi, dobro poznani ljudje.
Izobraževanje in varnost
4.2Spletno mesto Personal Capital vsebuje članke in vodnike za načrtovanje ciljev. Članki so ponavadi obsežni in so lahko zapleteni, hkrati pa so tudi kakovostni glede vsebine. Po branju desetine se vam zdi, kot da ste zaslužili MBA. Osebni kapital ima tudi skoraj dnevni blog, ki ga posodabljajo tržne novice in razvoj dogodkov.
Osebni kapital jemlje varnost zelo resno, celo sodeluje v programu napak, da se prepreči vrzel v njegovi zaščiti. Podjetje šifrira vse podatke z večplastnim upravljanjem ključev AES-256 in ima stroge notranje kontrole nad podatki strank. Od vseh pregledanih robotskih nasvetov ima Personal Capital enega najcelovitejših režimov varnosti in varstva podatkov.
Provizije in pristojbine
1.4Pristojbine za osebni kapital narekujejo dolarska vrednost sredstev, ki jih imate. Obstajajo tri stopnje upravljanja premoženja. Najnižja stopnja, investicijska storitev, je tista, ki ima 100.000 do 200.000 dolarjev premoženja; portfelji so sestavljeni iz ETF-jev in vam je omogočen dostop do prednostnih podpornih storitev. Srednja stopnja, imenovana Wealth Management, je namenjena tistim, ki imajo od 200.000 do 1.000.000 dolarjev. Te stranke dobijo dva namenska finančna svetovalca in veliko bolj prilagodljiv dizajn portfelja, ki vključuje posamezne zaloge in pobiranje davčnih izgub, skupaj z drugimi perki.
Če želite izpolniti pogoje za najvišjo raven storitve, zasebni odjemalec, morate začeti z 1.000.000 USD ali več premoženja. Portfelj zasebnih strank lahko vsebuje posamezne obveznice in naložbe v zasebni kapital. Stopnja zasebne stranke neposredno konkurira uveljavljenim podjetjem za upravljanje premoženja, ki se začnejo pri 0, 79% in segajo do 0, 49% (za sredstva nad 10 milijonov USD) na leto za sredstva v upravljanju. Te so precej nižje od provizij, s katerimi se stranke, ki se vrednotijo neto, običajno spopadajo s tradicionalnim podjetjem za upravljanje bogastva.
Je osebni kapital dobro primeren za vas?
Osebni kapital ima robustno metodologijo, varnost in storitev, ki bi jih pričakovali kot odjemalca z visoko neto vrednostjo. Nesrečni del je, da moraš biti precej bogat za dostop do te ravni storitve. Vendar pa je vredno uporabiti aplikacijo za upravljanje bogastva in nadzorno ploščo, samo da bi videli, kje se nahajate. Morda boste celo ugotovili, da je račun za osebni denarni denar odlično mesto za parkiranje sklada za nujne primere ali preprostega varčevalnega računa. Začetna razprava s finančnim načrtovalcem je prav tako brezplačna, do neomejenega dostopa pa pride le, če imate naložene velike minimalne račune. To je na žalost velik trk za osebni kapital kot investicijsko robo svetovanje (spet ne njihov najljubši izraz). Platforma je odlična, vendar večina ljudi ne more doseči praga za uporabo.
Posamezniki z visoko neto vrednostjo ali tisti, ki izplačujejo veliko vsoto delodajalca 401 (k), bi morda želeli izkoristiti upravljane račune pri osebnem kapitalu. Pristojbine so visoke v primerjavi z drugimi svetovalci za robo, vendar so nižje od večine finančnih svetovalcev, ki za svoje storitve zaračunajo od 1 do 2% letno. Še pomembneje je, da ima osebni kapital upravičeno boljšo metodologijo, ki se ne naslanja le na MPT, ampak jo sprejme in ponuja resnično razpršitev sredstev, ki presega preprosto kombinacijo ETF, ki temelji na profilu tveganja. Mogoče denar ne more kupiti sreče, zagotovo pa lahko dobite vrhunskega robo-svetovalca.
Metodologija
Investopedia je namenjena zagotavljanju nepristranskih, celovitih pregledov in ocen robotskih svetovalcev. Naši pregledi v letu 2019 so rezultat šestih mesecev vrednotenja vseh vidikov 32 robotskih svetovalnih platform, vključno z uporabniško izkušnjo, zmožnostmi določanja ciljev, vsebino portfelja, stroški in pristojbinami, varnostjo, mobilnimi izkušnjami in storitvijo strank. Zbrali smo več kot 300 podatkovnih točk, ki so bile upoštevane v našem sistemu točkovanja.
Vsakega robotskega svetovalca, ki smo ga pregledali, smo morali izpolniti 50-točkovno anketo o njihovi platformi, ki smo jo uporabili pri našem vrednotenju. Številni robo-svetovalci so nam tudi osebno predstavili svoje platforme.
Naša skupina strokovnjakov iz industrije pod vodstvom Theresa W. Carey je opravila naše preglede in razvila to najboljšo v industriji metodologijo za razvrščanje platform svetovalcev robotov za vlagatelje na vseh ravneh. Kliknite tukaj in preberite celotno metodologijo.
