Rast velikega bogastva je želja po čim večjem ohranjanju družine s prenosom sredstev prihodnjim rodovom. Življenjsko zavarovanje je priljubljen način, da premožni maksimizirajo svojo obdavčitev po obdavčitvi in imajo več denarja za prenos dedičev. Tukaj je opisano, kako in zakaj zavarovanje pomaga.
Ključni odvzemi
- Življenjsko zavarovanje je lahko koristno finančno orodje za lastnike podjetij. Zakonsko je imeti več polis vseh življenjskih zavarovanj. Življenjske zavarovalne police se ne štejejo kot del zapuščine in jih ne obdavči zvezna vlada. Politiko življenjskega zavarovanja je mogoče prodati za njegovo denarno vrednost.
Davčna zakonodaja ugodno zavarovanje
Davčni zakon dodeli premije za življenjsko zavarovanje in izkoristi davčne ugodnosti ter bogati omogoči način zaščite premoženja. Izkupiček življenjskega zavarovanja za upravičenca ni obdavčen. Premožni ljudje ne želijo, da bi bila njihova smrt finančni del njihovih dedičev, zato je davek od smrti pomemben sestavni del vsake strategije življenjskega zavarovanja. Vendar pa življenjska zavarovanja obstajajo dodatne prednosti.
Lastniki polic z nepremičninami, ki znašajo 11, 4 milijona dolarjev ali manj (ali 22, 8 milijona dolarjev za pare), lahko ta znesek prepustijo svojim upravičencem, ne da bi morali plačati davek na nepremičnine, saj so to meje v letu 2019 po IRS. Kaj pa posamezniki ali pari s posestmi, ki so vredne več kot omejitve? Izkupiček velike police življenjskega zavarovanja lahko dediči uporabijo za plačilo davka za tiste premožne posameznike, katerih posestva presegajo prag oprostitve davka na nepremičnine.
Zavarovalne premije prav tako ne bodo predmet davka na nepremičnine. Na primer, če bogati posameznik porabi 500.000 dolarjev za življenjsko zavarovanje v višini dveh milijonov dolarjev, to začetno plačilo premije pride iz zapuščine in ne bo obdavčeno. Če pogledamo zavarovalno premijo na drug način, je vrednost po obdavčitvi 500.000 ameriških dolarjev 300.000 dolarjev, torej za 200.000 dolarjev (znesek premije za 500.000 dolarjev - 300.000 dolarjev nepremičninskega davka) družina prejme zajamčeno življenjsko zavarovanje v višini dveh milijonov dolarjev. To je zajamčena donosnost plačila premije.
Davek od smrti je neobdavčeno premoženje, ki ga je mogoče prenesti na upravičence.
Lastniki podjetij bi ga zagotovo morali imeti
Če je podjetnik solastnik podjetja, lahko življenjsko zavarovanje financira pogodbo o nakupu / prodaji v primeru nenadne smrti lastnika. Družinsko podjetje bo imelo koristi od zavarovalne police ključne osebe. To je zavarovanje za glavno osebo v majhnem podjetju, običajno lastnika, ustanovitelja ali ključnih zaposlenih.
Ta politika varuje podjetje pred izpadom, če ključni kader preide pred zamenjavo. Dodatna prednost teh vrst zavarovalnih polic je, da se premije običajno odštejejo kot poslovni stroški.
Življenjsko zavarovanje kot premoženje
Življenjsko zavarovanje je več kot smrtna korist. Odvisno od vrste zavarovanja ima lahko denarno vrednost ali lastno vrednost. Tako, ko zavarovanje ni več potrebno, se lahko proda kot življenjska poravnava.
Celotno življenjsko zavarovanje, pravilno strukturirano, lahko nudi stalne dividende brez davka. Čeprav ni zagotovljeno, je veliko zavarovalnic že približno stoletje. Denarna vrednost v politiki se prav tako povečuje in jo lahko uporabite kot svojo zasebno banko za različne dejavnosti ustvarjanja dohodka.
Končno, s celotnim življenjskim zavarovanjem je zagotovljena vaša smrtna korist ne glede na vaše zdravstveno stanje v prihodnosti. To je pomembna dolgoročna varnost družine in dedičev lastnika police.
Strategije življenjskega zavarovanja
Izbirate lahko med različnimi zavarovalnimi scenariji. Prava je lahko odvisna od, recimo, od tega, kako se obdavči vaš trenutni pokojninski sklad. Razmislite o teh treh primerih:
Pokojninski načrt financira strategijo življenjskega zavarovanja
Sredstva pokojninskih pokojnin bogatih posameznikov - IRA in 401 (k) s - so obdavčena dvakrat: najprej kot dohodek, nato pa z davkom na nepremičnine. James ima 900.000 dolarjev v svoji IRA. Da bi se izognil izgubi velikega odstotka svoje IRA stricu Samu ob njegovi smrti, James s svojimi 900.000 dolarji kupi zavarovalno polico, ki je umrla. Po Jamesovi smrti njegova žena prejme tri milijone dolarjev davčne ugodnosti.
Prenesite trenutno življenjsko zavarovanje s polico vrednosti denarne izročitve za povečanje nadomestil za smrt
Kevin je imel 10-letno zavarovalno polico, ki je umrla za drugim, v vrednosti 850.000 dolarjev, smrtno nadomestilo v višini 1, 53 milijona dolarjev. Njegov svetovalec mu je priporočil, da opravi izmenjavo zavarovalnih polic brez davkov. Novi politiki je bil povečan znesek smrtne koristi v višini 3, 48 milijona dolarjev in ni bilo nobenih stroškov za lastne žepe.
Taktika dvostopenjske revnosti
Sarah kupi takojšnjo renta za skupno življenje za milijon dolarjev, ki letno plača 43.843 dolarjev, dokler sta Sarah in njen mož živ. Nato Sarah uporabi letno izplačilo 43.843 ameriških dolarjev za financiranje 5, 68 milijona dolarjev politike umiranja. V bistvu je Sarah konvertirala 600.000 dolarjev, po davku od začetnih vrednosti 1 milijona dolarjev, v 5, 68 milijona dolarjev. Končno sta zagotovljena tako renta kot pokojnina.
Spodnja črta
Finančni svetovalec je pomemben, ko gre za raziskovanje pametnih strategij zavarovanja za bogate stranke. Ti ljudje imajo zavidanja vreden problem - upravljanje, ohranjanje in vse večje bogastvo. Pravilno strukturirano življenjsko zavarovanje jim lahko pomaga pri vseh teh ciljih.
