Kaj je celo življenjsko zavarovanje?
Celotna življenjska zavarovanja zagotavljajo zavarovanje za življenjsko dobo zavarovancev. Poleg zagotavljanja smrtne koristi celo življenje vsebuje tudi komponento varčevanja, kjer se lahko nabere denarna vrednost. Te police so znane tudi kot trajno ali tradicionalno življenjsko zavarovanje.
Kako deluje celotno življenjsko zavarovanje
Ključni odvzemi
- Celotno življenjsko zavarovanje traja življenjsko dobo zavarovanca, v nasprotju s pojmom življenjsko zavarovanje, ki traja določeno obdobje let. Celotno življenjsko zavarovanje se izplača upravičencu ali upravičencem ob smrti zavarovanca, pod pogojem, da so bila plačila premije ohranjena. življenjsko zavarovanje zagotavlja smrtno korist, hkrati pa tudi varčevalni del, pri katerem se denar lahko nabere. poleg tega lahko zavarovanec dostopa do gotovine, ko je živ, tako da ga po potrebi dvigne ali izposoja.
Razumevanje celotnega življenjskega zavarovanja
Najpogostejša življenjska zavarovanja so življenjska zavarovanja, ki upravičencem zagotavljajo izplačilo smrtne dajatve v zameno za raven, redno zapadla plačila premije. Politika vključuje pokojninski del, imenovan denarna vrednost, ob smrtni dajatvi. V komponenti varčevanja se lahko obresti nakopičijo na podlagi odložene davke. Rast denarne vrednosti je bistvena sestavina celotnega življenjskega zavarovanja.
Denarna vrednost celotne življenjske dobe
Za zavarovanje denarne vrednosti lahko zavarovanec nakaže plačila, višja od načrtovane premije. Poleg tega je mogoče dividende ponovno investirati v denarno vrednost in zaslužiti obresti. Denarna vrednost zavarovancem ponuja življenjsko korist. V bistvu denarna vrednost zavarovancem služi kot vir pravičnosti. Za dostop do denarnih rezerv zavarovanec zahteva dvig sredstev ali posojila. Obresti se obračunajo za posojila, ki se razlikujejo glede na zavarovalnico. Lastnik lahko tudi dvigne sredstva do vrednosti vseh plačanih premij brez davka. Neplačana posojila bodo nadomestilo za smrt zmanjšala za neporavnani znesek. Umiki zmanjšujejo denarno vrednost, ne pa tudi smrtne koristi.
Primer življenjskega zavarovanja
Zavarovalnica kopičenje denarne vrednosti zmanjšuje njihovo neto višino tveganja. Na primer, ABC zavarovalnica izda S. Smithu, lastniku police in zavarovancem, 25.000 dolarjev življenjske zavarovalne police. Sčasoma se gotovinska vrednost nabere na 10.000 dolarjev. Ob smrti gospoda Smitha bo zavarovalnica plačala polno smrtno nadomestilo v višini 25.000 dolarjev. Vendar bo podjetje le zaradi izgube v vrednosti 10.000 dolarjev realiziralo izgubo v višini 15.000 dolarjev. Neto znesek spornega tveganja je znašal 25.000 dolarjev, ob smrti zavarovanca pa 15.000 dolarjev.
Celotno življenjsko zavarovanje se razlikuje od življenjskega zavarovanja - ki je običajno na voljo le določeno število let, ne pa vse življenje, in izplačuje le smrtno nadomestilo, ne pa smrtnega nadomestila in sestavine prihrankov.
Smrtna korist celotnega življenjskega zavarovanja
Smrtna korist celotne police življenjskega zavarovanja je običajno določen znesek pogodbe. Nekatere politike so upravičene do izplačila dividend. V tem primeru se zavarovanec lahko odloči, da bo za dividende kupil dodatne smrtne dajatve, kar bo povečalo smrtno nadomestilo v času smrti. Druga možnost je, da neplačana neplačana posojila, dana v višini denarne vrednosti, zmanjšajo smrtno nadomestilo. Številne zavarovalnice ponujajo kolesarje, ki ščitijo smrtno korist v primeru, da zavarovanec postane invalid ali postane kritično ali smrtno bolan. Tipični kolesarji vključujejo naključno smrtno nadomestilo in opustitev premium kolesarjev.
Imenovanim upravičencem ni treba v svoj bruto dohodek dodajati denarja, prejetega od smrtne dajatve. Vendar pa včasih lastnik lahko določi, da se sredstva iz police lahko hranijo na računu in razdelijo v dodelitve. Obresti, pridobljene na računu imetnika, bodo obdavčene in jih mora prijaviti upravičenec. Če je bila zavarovalna polica prodana pred lastnikovo smrtjo, se lahko na dohodek od te prodaje obračunajo davki.
Za večino zavarovalnih polic za celotno življenjsko zavarovanje je določena odstopna pogodba, zato lahko zavarovanec prekliče kritje in prejme denarno izročeno vrednost.
Zgodovina celotnega življenjskega zavarovanja
Od leta 1940 do 1970 je bilo življenjsko zavarovanje najbolj priljubljeno zavarovalno sredstvo. Politike so družinam zagotavljale dohodek v primeru nepravočasne smrti zavarovancev in pomagale pri subvencioniranju pokojninskega načrtovanja. Po sprejetju zakona o davčnem kapitalu in davčni odgovornosti (TEFRA) leta 1981 so številne banke in zavarovalnice postale bolj obrestne. Posamezniki so tehtali prednosti nakupa celotnega življenjskega zavarovanja pred naložbami na borzi, kjer so bile stopnje donosa takrat med 10 in 12%. Večina posameznikov je takrat začela vlagati v delniške trge in življenjska zavarovanja.
