Glede na raziskavo dobrodelnih organizacij Pew, več kot polovica (53%) ameriških družin doživlja veliko nihanje dohodka. Od leta 2014 do 2015 je imelo 34% gospodinjstev v ZDA spremembo dohodka (navzgor ali navzdol) za 25% ali več. Obstaja velika verjetnost, da boste tudi vi v življenju doživeli določeno finančno nedoslednost. Zato bi moralo biti poznavanje načinov upravljanja nestanovitnosti dohodka prednostna naloga vas in vaše družine. (Če želite več, glejte Preživetje zaradi nerednih dohodkov .)
Razlogi za nihanje širokega dohodka
1. korak: ustvarite proračun
Prvi korak pri reševanju težave je, da svoje mesečne gospodinjske stroške navedete v enem od treh stolpcev na listu papirja. Prvi stolpec je za ponavljajoče se račune, kot so avtomobilsko plačilo, komunalni računi in tako naprej. V drugem stolpcu je seznam vaše diskrecijske porabe, vključno z živili, jedilnico, kabelsko televizijo itd. Tretji stolpec mora vsebovati prihranke, naložbe in znane prihodnje stroške velikih vozovnic, kot so zdravstveni postopki, popravilo domov ali avtomobilov in tako naprej..
Za vse, kar se ponavadi niha, uporabite pretekle račune ali potrdila, da najdete povprečje. Vedno se zmotite ob strani "najslabšega scenarija", če niste prepričani. Na koncu tega koraka morate vedeti, koliko potrebujete mesečno. (Za več informacij glejte Osnove proračuna .)
2. korak: ustvarite stalen dohodek
Ko pride denar, ga položite na varčevalni račun - ne na vaš tekoči račun. Vsak mesec prenesite točno toliko, da pokrijete svoje proračunske stroške za prihodnji mesec. Ideja je, da bo vaš dohodek nihal, toda znesek, ki ga črpate vsak mesec, bo enak. Izplačevali boste sami določeno mesečno plačo, z dodatnimi prihodeki pa boste prihranili prihranke, tako da jo boste lahko črpali v mesecih vitkega dohodka.
3. korak: plačajte račune in pridite do ničle
Koncept, ki je tu vključen, je znan kot proračun z ničelnimi vsotami. Vsak mesec boste začeli s točno tem, kar potrebujete na svojem tekočem računu, in porabili ali označili vse to, na koncu boste končali z zelo malo na vašem tekočem računu.
Vaš proračun naj vključuje naložbe in odplačilo dolga. Vključevati mora tudi varčevanje (za tiste znane stroške velikih vozovnic). Ker mora skoraj ves denar vsak mesec zapuščati tekoči račun, se mora varčevanje z velikimi vozovnicami vrniti na varčevalni račun (in ga obračunati) ali na poseben varčevalni račun.
4. korak: Prilagodite - Izperite - Ponovite
Kako boste spremljali svojo porabo, je odvisno od vas. Uporabite lahko svinčnik in papir, preglednico, ki jo naredite sami, aplikacije za pametne telefone ali programsko opremo, kot je YNAB (kratko "potrebujete proračun"). Če vam ostanejo diskrecijska sredstva, jih nekje odložite - odplačilo dolga, varčevanje z velikimi vozovnicami, naložbe ali nazaj v redne prihranke. Lahko traja nekaj mesecev, preden boste točno vedeli, kakšno plačo morate plačati sami. Sledite in se prilagajajte.
5. korak: Pripravite se na izredne razmere
Ne glede na to, kako dobro načrtujete, bodo vedno nastali nepričakovani stroški. Avtomobilske pnevmatike lahko načrtujete, ko se izrabijo v šestih mesecih, ne pa tudi menjalnika, ki se pokvari med počitnicami. Večina strokovnjakov predlaga, da se za nujne primere ali nenadno začasno brezposelnost nameni tri do šest mesecev "plača". Druga možnost je, da vam domača lastniška kreditna linija ali kaj podobnega omogoči dostop do nujnih denarnih sredstev, če je to potrebno.
Spodnja črta
Obvladovanje nihanj širokega dohodka ni raketna znanost. Večinoma gre za izravnavo finančnih "hribov" in "dolin", tako da slednje napolnite z dodatnimi dohodki. Za poravnavo svoje "plače" bo potreben čas - verjetno najmanj dva do tri mesece. Tudi takrat se boste redno srečevali z zneski v določenih kategorijah. Težki del se bo držal proračuna, ko boste vedeli, da imate dodatna sredstva za prihranke. Izogibajte se skušnjavi in naj vas navdihuje dejstvo, da ste problem neskladnega dohodka spremenili v redno, zanesljivo plačilo. In vse boste naredili sami. (Za več informacij glejte 4 najboljše aplikacije za osebne finance .)
