Delodajalci zaposlenim praviloma zagotavljajo zavarovanje za življenjsko zavarovanje, višina kritja pa je običajno nekajkratna od letne plače zaposlenega. Vendar včasih obseg kritja, ki ga podjetje ponuja, ni dovolj, zlasti če ima zaposleni družino ali velike finančne obveznosti. V teh okoliščinah lahko dodatno življenjsko zavarovanje odpravi pomanjkanje kritja in zagotovi dodatno zaščito.
Izraz življenje ni dovolj
Večina potrošnikov kupi eno od dveh vrst kritnih možnosti - življenjsko zavarovanje ali vseživljenjsko zavarovanje. S pojmom življenjsko zavarovanje zavarovanec prejme kritje za določeno obdobje, ki je znano kot izraz zavarovanja. Tako delodajalci kot zasebna podjetja ponujajo zavarovanje za določen čas. Ker kritje velja le v določenem obdobju, običajno življenjsko zavarovanje stane manj kot celoživljenjsko zavarovanje, ki posameznika krije za celo življenje.
Glavna težava pri življenjskem zavarovanju je, da se večina zavarovancev za to zavarovanje zanaša na svojega delodajalca in posledično nima dovolj kritja. Študija iz leta 2015 združenja za življenjsko zavarovanje in tržne raziskave (LIMRA) je pokazala, da 65% zaposlenih s skupinskim življenjskim zavarovanjem, ki jih sponzorira delodajalec, verjame, da potrebujejo več zavarovanja, kot ga zagotavlja delodajalec. Tipičen načrt delodajalcev zagotavlja pokritje, enako ena do dvakratni letni plači zaposlenega. Na primer, zaposleni, ki zasluži 60.000 USD letno, lahko brezplačno prejme 120.000 USD. Za enega samega zaposlenega ali zaposlenega z enim vzdrževanim osebam je to lahko primerno. Vendar lahko zaposleni z večjo družino večkrat zahteva tolikšno kritje, da skrbi za zakonca ali otroke, če nepričakovano umre. Dodatno zavarovanje lahko zapolni vrzeli v načrtu, ki ga financira delodajalec.
Celotno življenje je drago
Politike celotnega življenja predstavljajo podobne težave s pomanjkanjem pokritosti. Večina življenjskih polic zajema posameznike za njihovo življenjsko dobo in nabere denarno vrednost, kar zavarovancu omogoča izplačilo police, če je potrebno. Ker pa vseživljenjsko zavarovanje ponuja popolnejše kritje, stane veliko več kot življenjsko zavarovanje. Za posameznika z veliko družino je lahko pridobitev pravega zneska vseživljenjskega zavarovanja pretirano drago. Na splošno nakup dopolnilnega zavarovanja ponuja stroškovno učinkovitejšo možnost.
Dopolnilno zavarovanje delodajalca ima omejitve
Potrošniki pogosto kupujejo dopolnilno zavarovanje pri svojih delodajalcih. Ena od prednosti tega je, da zaposleni zaobide zahteve zdravniškega pregleda, ki bi jih potreboval zasebni zavarovalec. Vendar lahko dopolnilno zavarovanje, ki ga financira delodajalec, ima omejitve, zato je pomembno, da kritje skrbno raziščete. Prvič, kritje je lahko oblika nezgodnega zavarovanja za primer smrti in razpada (AD&D), ki ga upravičenci plačajo le, če zaposleni umre zaradi nesreče ali izgubi ud, sluh ali vid zaradi nesreče. Drugič, kritje, ki ga financira delodajalec, je lahko oblika zavarovalne police. V tem primeru zavarovanje krije samo stroške pogreba in pogreba zaposlenega in ima lahko mejo med 5.000 in 10.000 dolarjev. Nazadnje, in kar je najpomembneje, večina dodatnih načrtov, ki jih financira delodajalec, ni prenosnih. Če torej zaposleni prostovoljno zapusti službo ali se odpove, se pokritje ukine in ta oseba bi se morala prijaviti za pokritje na novi zaposlitvi ali prek zasebnega podjetja.
Zasebno dodatno zavarovanje ponuja rešitev
Nekateri delodajalci zaposlenim omogočajo nakup dodatnih življenjskih zavarovanj, ki povečujejo kritje in nimajo pogodb, kot so AD&D ali zavarovanje pokopa. Ta možnost je morda idealna za zaposlene v večjih družinah, čeprav pri takšnih zavarovanjih običajno ni prenosljivosti zasebnega zavarovanja. Ker povprečen zaposleni ostane pri delodajalcu manj kot pet let, je nakup dopolnilnega zavarovanja prek zasebnega prevoznika lahko veliko boljša možnost. Zaposleni lahko določijo, koliko zahtevajo nad zneskom, ki ga je delodajalec zagotovil, in kupijo pravo mero kritja. Če zaposleni zapustijo svoje podjetje, bi ohranili dodatno kritje. Če se življenjske situacije za zaposlene spremenijo, jim lahko ustrezno prilagodijo obseg pokritosti.
