Leta 2014 je ustanovljeno s strani finančnega podjetja John Hancock, Twine preko svojih pisarn v San Franciscu in Bostonu ponuja načrte varčevanja in algoritmične naložbene storitve. Nove stranke vložijo sredstva na posamezne obdavčljive račune, pri čemer je za varčevanje potrebnih 5 USD in minimalno zahtevo 100 USD za samodejno vlaganje. Glavna žrebca Twine je preprostost uporabniške izkušnje. Vrvice vas osredotočajo na doseganje zastavljenega cilja in se vam izogibajo s podrobnostmi, kako robo-svetovalec dejansko deluje, da vas podpira.
Prednosti
-
Enostavna nastavitev
-
Denar zasluži obresti
-
Podprl jo je John Hancock
Slabosti
-
Šibka dokumentacija
-
Brez ETF ali vzajemnih skladov
-
Brez aplikacije za Android
-
Brez pobiranja davčnih izgub
Nastavitev računa
0, 9Zagon računa pri Twineu je hiter in enostaven. Preprosto vnesete e-poštni naslov in geslo za dostop do strani računa in nastavite ponavljajoče se vloge za denarni prihranki ali naložbeni račun. Svoje naložbene cilje izberete na seznamu perila ali izberete cilje po meri. Vsak cilj ustvari konzervativen, zmeren ali agresiven portfelj, potem ko odgovarjate na vprašanja o ravni sredstev, toleranci do tveganja, obdobjih zadrževanja in drugih osebnih podatkih.
Za skupne cilje lahko izberete tudi partnerja in ustvarite kombinirani vmesnik računa, ki hipotetično združuje partnerska sredstva v en račun. Vendar je to izključno postopek v prvi vrsti, ker vsak partner v resnici vzdržuje individualni račun za posredovanje. To pomeni, da vsaka oseba obdrži svoj dostop do sredstev, ki jih vloži, in sorazmerne donose tega kapitala.
Čeprav je postopek nastavitve preprost, ne vidite vrste sredstev v portfelju, dokler dejansko ne financirate računa. Zaradi tega se Twineova ocena za nastavitev računa znatno zniža, saj menimo, da gre za pomanjkanje preglednosti.
Postavljanje ciljev
2.4Vrvice se na svoji platformi loteva cilja, vendar ne ponuja veliko smernic, kalkulatorjev ali orodij. Na straneh za upravljanje računa lahko pregledate transakcije in statistiko relativne uspešnosti. Vrvice ponuja priporočila glede ravni financiranja, ki temelji na napredku pri doseganju časovnih ciljev, vendar ob ustanovitvi ni veliko orodij za določanje ciljev, razen splošnih vprašanj. Metodologija naprednega testiranja, ki meri napredek cilja, uporablja pretekle donose med 0, 7% in 6, 0%. To relativno pomanjkanje podpore pri postavljanju ciljev še dodatno dopolnjuje dejstvo, da ne morete neposredno govoriti s človeškim svetovalcem.
Računske storitve
3.3Za financiranje računa je potrebna prijava v vmesnik za upravljanje računa in nastavitev obveznih ponavljajočih se vlog s povezanega bančnega računa. Umike je mogoče zahtevati z nekaj kliki na vmesniku računa, vendar prejemanje sredstev traja od sedem do deset delovnih dni, kar je počasneje od povprečja v panogi. Imetniki posameznih računov ne morejo uporabljati marže ali izposojati računa in platforma ne ponuja bančnih storitev.
Vrvice trenutno plačujejo 1, 05% za gotovinske prenočitve, prejete v instrumente, ki jih odobri FDIC. Platforma navaja, da je namenjena doseganju določenega finančnega cilja, ne da bi vam pomagala pri celovitem finančnem načrtu, zato ponudbe storitev to odražajo. Na prvi pogled je videti, da ne morete odpreti pokojnin, varčevanja na fakulteti ali drugih davčno olajšanih računov, vendar v brošuri ADV piše, da bo vaš račun registriran kot IRA, če za svoj cilj izberete upokojitev. Vendar obstoječega računa ni mogoče prenesti v Twine, kar je velik izpust.
Vsebina portfelja
2.4Twinejevi algoritmi, tako kot večina robotskih svetovalcev, upoštevajo pravila moderne teorije portfelja (MPT) za ustvarjanje in popuščanje svojega portfelja. Sistem ustvari konzervativen, zmeren ali agresiven portfelj kot odgovor na podatke vašega profila. Izpostavljenost se izvaja samo prek skladov ETF in vzajemnih skladov, brez posameznih zalog, izdelkov z neposrednim donosom ali socialno ozaveščenih podjetij. Napredek pri doseganju ciljev ustvari sistemska priporočila glede ravni financiranja za posameznika ali partnerstvo, prilagoditve profila pa lahko spremenijo tudi kategorizacijo vašega portfelja.
Portfelji ponujajo večplastne projekcije donosa, ki temeljijo na "nenavadno dobrem", "najverjetnejšem" in "nenavadno slabem" delovanju; znesek, ki ga stranke želijo vložiti; in koliko bodo prispevali vsak mesec. Vsak portfelj premakne dodelitve tudi glede na izbrano obdobje in čas, ki je še potreben za dosego navedenega cilja.
Na primer, agresiven portfelj z časovnim horizontom do petih let dodeli 70% ali več denarnemu trgu in obveznicam ETF, pri čemer delniških ETF obsega 30%. Časovno obdobje, daljše od petih let, razporedi delnice na 80%, preostanek na denarnem trgu in obvezniške sklade. Izravnavo svojega portfelja sprožijo depoziti, dvigi ali donosi, ki se uporabljajo za vzdrževanje ciljnih dodelitev za portfelj v tem časovnem obdobju.
Na žalost nismo našli dokumentacije o ETF ali vzajemnih skladih, ki se uporabljajo za izdelavo portfeljev. To pomeni veliko opustitev, ker stroški, povezani z ETF, niso pokriti v programski proviziji, zaradi česar boste morali skriti te skrite stroške. Težko je tudi ugotoviti, ali John Hancock in Twine finančno koristita svoj nepreklicni naložbeni sklad, kar povzroča morebitno navzkrižje interesov.
Upravljanje portfelja
3.2Vrvice ne ponuja veliko informacij ali podrobnosti o tem, kaj se dogaja v ozadju v vašem upravljavskem računu. Vmesnik za upravljanje računa prikazuje standardne meritve uspešnosti, ki podrobno prikazujejo posodobitev uspešnosti portfelja, razčlenjene glede na cilj. Različni pogledi računov prikazujejo trenutno tržno vrednost, dobiček, graf, ki poudarja potencialne prihodnje donose in ravni financiranja vlog.
Vrvice ne izvajajo redno načrtovanega uravnoteženja. Namesto tega se izravnava pojavi kot reakcija na umike ali depozite, spreminjanje ravni sredstev in čas, ki je na voljo za uresničitev cilja. Težave skušajo zmanjšati naložbe v prerazporejene razrede sredstev, hkrati pa povečati naložbe v premalo dodeljene razrede sredstev. Ne morete zahtevati ponovnega uravnoteženja niti spreminjati ETF-ov ali vzajemnih skladov, izbranih za portfelje. Vrvice tudi nimajo pobiranja davčnih izgub, ki ga ponuja veliko njegovih konkurentov.
Uporabniška izkušnja
2.8Mobilna izkušnja
Twine ponuja spletno mesto, ki je pripravljeno za mobilne naprave, in mobilno aplikacijo za iOS, ki jo je mogoče enostavno prebrati, ki ima izboljšane funkcije upravljanja računa. Ni mobilne aplikacije za Android, ki bi mnogim svetovnim tržnim deležem Android povzročila težave pri številnih uporabnikih. Aplikacija iOS omogoča biometrično in dvofaktorsko preverjanje pristnosti.
Izkušnja namizja
Spletno mesto vsebuje nekaj povezav, ki poudarjajo glavne značilnosti računa, pojasnjujejo storitve in razkrivajo pravne zahteve. Ko začnete postopek nastavitve računa, hitro pritisnete na oviro plačilnega zidu / financiranja, saj zanikate prepotreben pogled na kakovost vprašalnika in sistemskih dodelitev portfelja. Ni orodij za načrtovanje ali kalkulatorjev in večina vitalnih informacij je zakopana na straneh s pogostimi vprašanji.
Storitev za stranke
2.5Kot številne na videz pomembne podrobnosti so tudi kontaktni podatki skriti v pogostih vprašanjih. Podporna povezava vas vodi do apleta Twine Support Center s preprostim obrazcem za vpis, vendar brez naslova, telefonske številke, e-pošte ali klepeta v živo. Druge strani s pogostimi vprašanji vključujejo telefonsko številko in e-poštni naslov, vendar so vse povezave "pišite nam" odprte na strani za vnos obrazca. V dodatnem pregledu so bile ugotovljene ure za storitve med 9. in 17. uro, od ponedeljka do petka. Več klicev na brezplačno telefonsko številko je sprožilo takojšen stik s predstavnikom službe za stranke. Naslov podjetja je bil najden v svetovalnem drobnem tisku in nikjer drugje.
Izobraževanje in varnost
3Še enkrat velja opozoriti, da se Twine ne predstavlja kot raznolika platforma za upravljanje vašega finančnega življenja. Želi biti vaša rešitev za varčevanje in vlaganje za določene cilje z zastavljenimi roki. Ta ozek fokus seveda omejuje, koliko Twine vloži v svoje vire. Na spletnem mestu je generičen blog z 29 članki pod štirimi naslovi, vsebina pa je osredotočena predvsem na zgodbe o uspehu uporabnikov in ni nobene funkcije iskanja, ki bi omogočala hitre informacije o potrebnih temah. Najpogostejši materiali so bili posodobljeni, čeprav pri vajah s široko uporabo ni bilo dovolj kvantitativnih orodij, potrebnih za pomoč pri kratkoročnem načrtovanju ciljev in dolgoročnem finančnem načrtovanju.
Vrvice so varne in ustrezajo najboljšim praksam za robotsko svetovalno industrijo. Spletno mesto uporablja 256-bitno šifriranje SSL in zagotavlja jasno navedeno politiko zasebnosti. Za prijavo v upravljanje računa je potrebna dvofaktorska avtentikacija prek besedilnega sporočila. Apex klirinška korporacija ima vsa sredstva stranke, s čimer zagotavlja dostop do zavarovanja vrednostnih papirjev za vrednostne papirje (SIPC) in do presežnega zavarovanja. FDIC zavaruje denarni račun do 250.000 dolarjev na račun, investicijski računi pa so SPIC zavarovani pred izgubami, ki so nastale zaradi neuspešnih posredniških poslov (ne izgube zaradi gibanja na trgu) do 500.000 dolarjev.
Provizije in pristojbine
2.5Cene vrvice so lahko nekoliko varljive, saj svetujemo, da plačujete "25 centov na mesec za vsakih 500 dolarjev na računu", kar pomeni, da gre za sorazmerno visokih 0, 60% na leto. Trženjski materiali ne vsebujejo "nobenih skritih pristojbin", vendar drobni tisk navaja, da pristojbine ETF in nekatere provizije niso zajete v svetovalni program. Poleg tega Apex zaračunava nakazila in prenos računa drugemu posredniku. Poslovni model nakazuje, da Apex dobi plačilo za pretok naročil pri obdelavi transakcij Twine, vendar ni razkritja, kdo obdrži ta kapital.
Je vrvice primerno za vas?
Vrvice bi lahko odlično ustrezale mladim vlagateljem, ki želijo prihraniti denar za določen cilj. Račun lahko enostavno odprete in ga redno financirate, medtem ko algoritmom zaupate premik za uravnoteženje in razporeditev sredstev, ko se približa ciljni datum. Seveda bo ta preprostost privlačna za več kot le mlade vlagatelje. Kljub sorazmerno visoki ceni v konkurenčnem prostoru, ki je zelo plačljiv, si lahko Twine ustvari nišo, kjer bolj konkurira bančnim varčevalnim računom kot ponudnikom za upravljanje premoženja. Še več, povezava Twinea z Johnom Hancockom bo brez dvoma potolažila številne konservativne vlagatelje, ki sicer ne bodo nikoli razmišljali o tem, da bi robotskemu svetovalcu omogočili upravljanje svojega denarja.
Kljub temu bodo izkušenejši ali radovednejši vlagatelji izključili pomanjkanje podrobnih informacij. Boljša razkritja o upravljanju računov bi lahko pomagala zmanjšati to razočaranje in to lahko pride s časom. Kljub močnejšim informacijam in virom pa mora Twine še vedno opraviti veliko boljše delo in tako odpraviti ovire za stranke. Pomanjkanje aplikacije za Android je resen nadzor, prav tako pomanjkanje pobiranja davčnih izgub, ko govorimo o dolgoročnejših prihrankih in vlaganju v obdavčljive račune. Dokler se te težave ne odpravijo, boste med Twineovi konkurenti morda našli boljše možnosti varčevanja in samodejne naložbe.
Metodologija
Investopedia je namenjena zagotavljanju nepristranskih, celovitih pregledov in ocen robotskih svetovalcev. Naši pregledi v letu 2019 so rezultat šestih mesecev vrednotenja vseh vidikov 32 robotskih svetovalnih platform, vključno z uporabniško izkušnjo, zmožnostmi določanja ciljev, vsebino portfelja, stroški in pristojbinami, varnostjo, mobilnimi izkušnjami in storitvijo strank. Zbrali smo več kot 300 podatkovnih točk, ki so bile upoštevane v našem sistemu točkovanja.
Vsakega robotskega svetovalca, ki smo ga pregledali, smo morali izpolniti 50-točkovno anketo o njihovi platformi, ki smo jo uporabili pri našem vrednotenju. Številni robo-svetovalci so nam tudi osebno predstavili svoje platforme.
Naša skupina strokovnjakov iz industrije pod vodstvom Theresa W. Carey je opravila naše preglede in razvila to najboljšo v industriji metodologijo za razvrščanje platform svetovalcev robotov za vlagatelje na vseh ravneh. Kliknite tukaj in preberite celotno metodologijo.
