Kazalo
- Stroški oskrbe starejših
- Medicaid in Eldercare
- Sklad za zaščito premoženja
- Darilo sredstev pred oskrbo starejših
- Nastavite letnost
- Združeni skladi
- Sporazumi o osebni negi
- Prenosi in zavrnitev zakoncev
- Spodnja črta
Medicare, zvezni program zdravstvenega zavarovanja predvsem za odrasle, stare 65 let in več, plačuje račune zdravnikov in bolnišnic za številne starejše Američane. Vendar pa ne zajema vsega. Dolgotrajna skrbniška skrb za pomoč pri vsakodnevnih dejavnostih, kot so kopanje, oblačenje in prehranjevanje, ni zajeta v načrtu. Obstajajo tudi drugi nepokriti stroški.
Če nimate načrta, so to lahko uničujoče za vaše finance. Kaj torej storite, da pokrijete najbolj obremenjujoče zdravstvene stroške zase ali drugega starejšega člana svoje družine? Preberite nadaljevanje in odkrijte nekatere načine, kako lahko načrtujete vnaprej.
Ključni odvzemi
- Večina ljudi bo v nekem trenutku potrebovala oskrbo starejših, le redki pa si resnično lahko privoščijo visoke stroške. Da bi se lahko kvalificirali za Medicaid, se morajo starejši srečati in pasti pod določeno stopnjo dohodka. Starejši lahko ustanovijo nepreklicne skrbniške sklade ali darujejo svoje premoženje otroku ali drugega družinskega člana. Druge možnosti vključujejo rente, združene sklade ali pogodbe o osebni oskrbi. Če vse drugo ne uspe, lahko starejši zakonec podpiše zavrnitev zakonca.
Stroški oskrbe starejših
Mnogi starejši ljudje bodo sčasoma potrebovali oskrbo starejših - morda zaradi telesne ali duševne okvare - in oni in njihove družine bodo morali najti način, kako to plačati. Žal je redko poceni. V resnici lahko človek hitro izbriše življenjske prihranke. A pol zasebna soba v domu za ostarele v ZDA stane povprečno 247 dolarjev na dan ali 7, 513 dolarja na mesec, kaže raziskava 2019 o stroških oskrbe pri podjetju Genworth, ki načrtuje dolgotrajno oskrbo. Na spletnem mestu je navedeno, da zasebna soba povprečno znaša 280 dolarjev na dan ali 8.517 dolarjev na mesec.
Za ljudi, ki ne potrebujejo oskrbe, ki jo nudi negovalna enota, enosobna enota v skupnosti, v kateri živijo, ima približno 133 dolarjev na dan ali 4.051 dolarjev na mesec. Pomoč na domu za ljudi, ki lahko ostanejo v svojih domovih, vendar še vedno potrebujejo nekaj pomoči, lahko stane 23, 00 dolarjev na uro. To so seveda samo povprečja. Na območjih z visokimi stroški, kot je New York City, so lahko računi precej višji.
Zasebno kupljeno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je eden od načinov za obvladovanje nekaterih teh stroškov, čeprav je lahko drago in ni za vsakogar. Na splošno je tudi najbolj ekonomičen, če ga kupite pred 60. letom.
Medicaid in Eldercare
Druga rešitev je prijava za Medicaid, skupni zvezni in državni program, in največji nacionalni program, ki zagotavlja zdravstvene storitve za posameznike z nizkimi dohodki. Čeprav se posebnosti glede na državo razlikujejo, Medicaid na splošno zajema storitve oskrbe na domu, pa tudi storitve na domu in v skupnosti za ljudi, ki potrebujejo pomoč, vendar ne usposobljene zdravstvene nege. Medicaid v večini zveznih držav pokriva tudi storitve, ki ljudem lahko pomagajo ostati na svojih domovih, na primer osebno nego, navaja ameriško ministrstvo za zdravje in človeške storitve.
Za izpolnitev pogojev mora starejša oseba imeti skupno določeno premoženje pod določenim zneskom - običajno 2000 dolarjev za posameznika in 3000 dolarjev za pare, čeprav se znesek v državi močno razlikuje. Na primer, v New Yorku je stopnja ustreznosti programa Medicaid za leto 2018 15.150 dolarjev za posameznike in 22.000 dolarjev za pare. Prešteta sredstva vključujejo bančne račune, delnice in obveznice, denarno vrednost polic življenjskih zavarovanj in v nekaterih primerih pokojninsko premoženje.
Da bi se lahko uvrstili v Medicaid, morajo posamezniki imeti na razpolago številčna sredstva pod 2000 in 3000 dolarjev za pare.
Če je oseba lastnica stanovanja, je dom lahko izključen, čeprav lastniški kapital na določeni ravni lahko vpliva na upravičenost. Upoštevajte, da ko dom ne bo več glavnega prebivališča osebe, se šteje kot vir in lahko postane predmet zahtevka Medicaid za povračilo.
Običajno ljudje pogosto dosežejo prag upravičenosti bodisi z dajanjem denarja družinskim članom bodisi s porabo. Takrat so plačevali za lastno oskrbo, dokler niso izčrpali dovolj premoženja, kar je bilo pogosto hitro. Vendar pa obstajajo pravne strategije, ki lahko starejšim pomagajo, da se kvalificirajo za Medicaid, ne da bi osiromašili sebe ali zakonca. Čeprav so pravila zapletena, se nekatere posebnosti razlikujejo glede na državo in storitve dobro poznanega odvetnika so bistvene, vendar je nekaj možnosti za preiskavo.
Sklad za zaščito premoženja
Pravilno uveljavljeno nepreklicno zaupanje je lahko eden od načinov za zavezovanje sredstev, če ne bo vplivalo na upravičenost Medicare. Nepoklicno zaupanje, ki premoženje prenese na nadzor skrbnika, jih učinkovito odstrani od nadzora starejše osebe. To pomeni, da enkrat, ko je vzpostavljeno, tovrstnega zaupanja ni mogoče spremeniti ali porušiti brez dovoljenja upravičencev.
To je v nasprotju z preklicnim zaupanjem, v katerem si oseba pridržuje pravico do spremembe dogovora. Njihove uporabe se uporabljajo preklicni skladi, ki jih imenujejo tudi nepreklicni živi skrbniški skladi, toda kvalifikacije za Medicaid niso ena izmed njih.
Primer nepreklicnega zaupanja
David A. Cutner, starejši odvetnik za odvetnike pri osebnem računalniku Lamson & Cutner, ponuja primer nepreklicnega zaupanja z uporabo pravila New York State, ki so nekoliko poenostavljena: predpostavimo, da oseba nakaže nepreklicno zaupanje 120.000 dolarjev, nato vstopi v dom za ostarele in se prijavi za Medicaid. Uporaba regionalne stopnje Medicaid 12.000 USD na mesec za nego zdravstvene oskrbe na domu v tej geografski regiji, se kazen neupravičenosti zlahka izračuna na naslednji način: 120.000 USD nakazilo, deljeno z regionalno stopnjo 12.000 USD, je enako 10-mesečnem obdobju neupravičenosti. Kazen začne teči, ko je oseba v domu za starejše, se prijavila na Medicaid in je sicer upravičena do ugodnosti. To pomeni, da ima skupaj manj kot 15.150 ameriških dolarjev. Upoštevajte, da v New Yorku obdobje pregleda velja samo za domove za ostarele in ne za življenje ali pomoč na domu. V drugih državah lahko velja za vse tri. Zato je pomembno, da preverite, kaj pravila so za vašo državo.
V večini primerov so dejanski stroški zdravstvene oskrbe na domu višji od regionalne stopnje Medicaid. Posledično bodo stroški oskrbe na domu za nego dojenčkov v kazenskem obdobju večji od zneska prenosa, ki je povzročil kazen. Tu pride naslednja strategija.
Darilo sredstev pred oskrbo starejših
Druga možnost bi bila, da denar preprosto daste odgovornemu otroku ali drugemu sorodniku. Vendar Cutner pravi, da je pot lahko veliko bolj tvegana. Ko se denar nakaže, zakonito pripada drugi osebi. Tudi če je oseba popolnoma zaupanja vredna, bi lahko dogodki v njenem življenju - ločitev, poslovna neuspeh, tožba, njihova smrt - ogrozili ta denar. Ustvarjanje zaupanja se lahko tem tveganjem izogne.
Medicaid trenutno preučuje petletno obdobje, tako da če nekdo prenese sredstva v sklad in vstopi v negovalni dom več kot pet let pozneje, se denar v skrbništvu ne šteje med upravičenosti do Medicaida. Če pa je bil denar nakazan v roku petletnega povratnega pregleda, bo to vplivalo na njegovo upravičenost za določeno časovno obdobje.
Nastavite letnost
Če se mora oseba prijaviti na Medicaid pred iztekom petletnega obdobja, bo morda še vedno mogoče ohraniti pomemben del svojega premoženja z uporabo pravilno sestavljene zasebne rente ali zadolžnice, ki je v skladu z zveznim zakonom, do Cutnerja.
Recimo, da je oseba v zgornjem primeru prenesla 60.000 dolarjev v skrbniški sklad, preostalih 60.000 dolarjev pa porabila za nakup zasebne rente, ki jo je pripravila starejša odvetniška družba. Mesečna izplačila rente, skupaj s socialno varnostjo in drugimi prihodki, bi se lahko uporabila za plačilo računa za starejše domove za pet mesecev, ko oseba zdaj ni upravičena do Medicaida - 60.000 dolarjev, deljeno z 12.000 dolarjev. Za denar, porabljen za nakup rente po zveznem zakonu, ne bi bilo nobene denarne kazni, tako da to ne bi vplivalo na upravičenost osebe. Poleg tega bi zdaj ohranili 60.000 dolarjev zaupanja.
Oseba bi lahko iste preostale 60.000 dolarjev tudi prenesla komu v zameno za zadolžnico s podobnim mesečnim obdobjem vračila 12.000 USD. Tako kot pri zasebni renti bi moral takšen dogovor sestaviti tudi starejši odvetnik, da bi zagotovil, da izpolnjuje zahteve Medicaida.
S pomočjo strategije rente ali zadolžnice lahko mnogi zaščitijo od 40 do 50 odstotkov svojega premoženja, pravi Cutner. Posamezniki z visoko neto vrednostjo, ki imajo recimo milijon dolarjev ali več sredstev, verjetno ne bodo imeli koristi. Na primer, če nekdo nakaže 500.000 ameriških dolarjev za zaupanje v lokal, kjer je regionalna stopnja 8.000 dolarjev, bi bila kazen daljša od obdobja pregleda in bi lahko bila daljša od bivanja v domu za ostarele.
Združeni skladi
Države se razlikujejo po tem, kako obravnavajo dohodek za namene Medicaida. Na splošno mora prejemnik storitve Medicaid, ki je v domu za ostarele, prenesti ves svoj dohodek, razen majhnega mesečnega dodatka, da pokrije stroške oskrbe. Če oseba potrebuje oskrbo na domu ali živi v skupnosti, ki nadaljuje oskrbo, lahko država kakršen koli dohodek nad določeno mejo šteje za presežek ali presežek in zahteva, da gre za stroške oskrbe. V teh primerih združeno zaupanje lahko zaščiti del tega dohodka.
S skupnim zaupanjem poskrbi, da se starejši nameni, da se njihov presežek dohodka izplača dobrodelni organizaciji. Oseba nima več nadzora nad denarjem, vendar lahko dobrodelnim ustanovam predloži račune za plačilo. Nekdo, ki še vedno živi doma, ga lahko uporablja na primer za hrano in pripomočke. To osebi omogoča, da pokrije vsakodnevne življenjske stroške, ki bi lahko presegli razmeroma nizke meje Medicaida. Upoštevajte, da takšna skrbništva dovoljujejo le približno omejene države.
Sporazumi o osebni negi
Pavšalni znesek, plačan negovalcu za prihodnje storitve, se ne šteje za kaznovan prenos, če je pravilno strukturiran. To lahko služi v številne namene. Eno je zmanjšati velikost posestva, zato bo oseba upravičena do Medicaida. Drugi način je, da kupite starejšo osebo nekaj več kot to zagotavlja Medicaid.
Takšen dogovor o osebni oskrbi lahko tudi pomaga olajšati finančno obremenitev otroka ali drugega sorodnika, ki se je zaradi oskrbe odrekel delu in žrtvoval dohodek. Pogosto, pravi Cutner, lahko pomaga preprečiti razkol družine, ko breme skrbništva nesorazmerno pade na določenega otroka. Tak dogovor se lahko uporablja tudi z agencijo, ki nudi storitve oskrbe na domu.
Spousal Prenosi in Spousal zavrnitev
Prenos premoženja z enega zakonca na drugega v Medicaidu ni kaznovan, zato je običajna poteza zakonca, ki mora iti v dom za ostarele, da premoženje preda svojemu zakoncu. Kljub temu je zakonec še vedno zakonsko dolžan poskrbeti za oskrbo drugega zakonca, njihova skupna sredstva pa se bodo štela za namene upravičenosti do Medicaida. S podpisom zavrnitve zakonskega partnerja pa se lahko zdravi zakonec odreče tej odgovornosti, zaradi česar drugi zakonec takoj izpolni pogoje za Medicaid. Dokumente, ki jih običajno pripravi odvetnik, pošljejo in vložijo na Oddelek za socialne storitve. Po pregledu dokumentov in izpolnjevanju vsake zahteve Medicaida lahko državni zdravstveni program začne plačevati zdravstvene storitve.
Medicaid lahko poskuša pozneje pobrati povračilo od zakonca, čeprav Cutner pravi, da so na voljo strategije, ki lahko zmanjšajo učinek. Tudi če Medicaid zbere, bo par verjetno koristil, ker bo povračilo Medicaid temeljilo na diskontirani stopnji, ki jo plačujejo domovi za ostarele, in ne na stopnji zasebnega plačnika, ki bi jo par moral plačati. Ta možnost v vaši državi morda ni na voljo.
Spodnja črta
Če starostniki nimajo sredstev za plačilo oskrbe, ki jo potrebujejo, ko postanejo duševno ali fizično okvarjeni, raziščite te načine, kako pomagati plačati račune, ne da bi osiromašili posameznika ali zakonca. Zdravi starejši bi morali te podatke uporabiti za načrtovanje oskrbe, ki jo bodo morda potrebovali v prihodnosti.
