Obračunski kredit v primerjavi z obrokom: pregled
Obstajata dve temeljni vrsti odplačevanja kredita: revolving kredit in obrok. Posojilojemalci odplačujejo obročno posojilo z načrtovanimi, rednimi plačili. Ta vrsta kredita vključuje postopno zmanjševanje glavnice in morebitno celotno odplačilo, ki konča kreditni cikel. V nasprotju s tem revolving kreditne pogodbe omogočajo posojilojemalcem uporabo kreditne linije v skladu s pogodbenimi pogoji, ki nimajo določenih plačil.
Tako obnavljajoči kot obročni krediti so zavarovani in nezavarovani, pogosteje pa je zavarovana obročna posojila. Vsako vrsto posojila je mogoče najeti bodisi z obročnim kreditnim računom bodisi z revolving kreditnim računom, vendar ne obojega.
Ključni odvzemi
- Posojilo na obroke je podaljšek kredita, s katerim se opravijo fiksna, načrtovana plačila, dokler posojilo ni izplačano v celoti. Obrestno posojilo je kredit, ki se obnovi, ko se dolg izplača, posojilojemalcu pa po potrebi omogoči dostop do kreditne linije. ali odpravijo breme revolving kredita, nekateri potrošniki uporabljajo obročno posojilo za poplačilo revolving kreditnega dolga.
Kreditno obrok
Najbolj prepoznavne lastnosti obroka kreditnega računa so vnaprej določena dolžina in končni datum, ki se pogosto imenuje izraz posojila. Posojilna pogodba običajno vključuje amortizacijski načrt, pri katerem se glavnica postopoma zmanjšuje z obročnimi plačili v več letih.
Skupna obročna posojila vključujejo hipoteke, avto posojila, študentska posojila in zasebna osebna posojila. Z vsakim od teh veste, koliko znaša vaše mesečno plačilo in kako dolgo boste plačevali. Za izposojo več denarja je potrebna dodatna kreditna prijava.
Za obrok se šteje, da je za vašo kreditno oceno manj nevaren kot revolving kredit.
Revolving kredit
Kreditne kartice in kreditne linije sta dve znani obliki revolving kredita. Vaš kreditni limit se ne spremeni, ko opravite plačila na svojem revolving kreditnem računu. Na svoj račun se lahko vrnete in si sposodite več denarja, kolikor želite, dokler ne presežete svojega maksimuma.
Ker ob odprtju računa ne izposojate pavšalnega zneska, ni nastavljenega plačilnega načrta z revolving kreditom. Imate možnost zadolževanja do določenega zneska. Vendar pa ta prilagodljivost pogosto povzroči nižje zneske zadolževanja in višje obrestne mere. Obrestne mere za nezavarovane obnavljajoče se kreditne račune pogosto znašajo med 15% in 20%. Obrestna mera se redko zaklene, upniki pa imajo pravico do zvišanja vaše obrestne mere, če ne boste izvršili plačil.
Pogosto je revolving kredit nevarnejši način zadolževanja kot obrok. Ogromen del vašega kreditnega rezultata (30%, glede na Experian) je vaša stopnja izkoriščenosti kredita (to je, koliko je stanje vaše kartice na vašem skupnem limitu na vsaki kartici). Če imate visoke zneske, rezultat zmanjša.
Posebna vprašanja
Čeprav ima nekaj koristi, revolving kredit lahko hitro postane finančno breme. Nekateri ljudje celo vzamejo obročno posojilo, da odplačajo svoj revolving kredit. V tej strategiji so prednosti in slabosti.
Prednost 1: predvidljiva plačila
Največja korist od obročnega kredita za poravnavo revolving dolga je prilagoditev mesečnih odplačilnih pričakovanj. S kreditnimi karticami in drugim revolving dolgom naj bi plačali minimalni znesek za preostali znesek. To lahko ustvari številna potrebna plačila s širokim razponom odplačilnih zneskov, kar povzroča težave pri pripravi proračuna.
Z obrokom kredita vam zagotovite določen mesečni znesek odplačevanja za določeno časovno obdobje, kar olajša proračun. Obrestna posojila se lahko sčasoma tudi podaljšajo, kar omogoča nižja mesečna plačila, ki se lahko bolje ujemajo z vašimi potrebami po mesečnem denarnem toku.
Prednost 2: Nižji stroški izposojanja
Za kvalificirane posojilojemalce je obročni kredit lahko manj drag kot revolving kredit, saj se nanaša na obrestne mere in uporabnine. Podjetja s kreditnimi karticami zaračunavajo obrestne mere od 9% do 25%, kar sestavlja vsak mesec, ko stanja niso v celoti plačana. Višja kot je obrestna mera, dražji je dolgoročni prenos revolving dolga.
Nasprotno, obročni posojilodajalci ponujajo nižje obrestne mere, ki segajo od 2% za zavarovana posojila do 18% za nezavarovana posojila. Uporaba nižje obrestne mere, ki se zaračuna za obročno posojilo za poravnavo revolving dolga, lahko pomeni več sto do tisoč dolarjev prihrankov v času odplačevanja. Tudi obnavljajoči se dolg lahko povzroči previsoke pristojbine za zamude pri plačilih, ki presegajo kreditne limite ali letno vzdrževanje; obrok za odplačilo teh stroškov.
Slabosti obročnega kredita
Čeprav obstajajo koristi odplačevanja obročnega kredita za poplačilo dražjega spremenljivega revolving dolga, obstajajo nekatere pomanjkljivosti. Prvič, nekateri posojilodajalci vam ne omogočajo predhodnega plačila posojila. To pomeni, da vam vsak mesec ni dovoljeno plačati več od zahtevanega zneska (ali celo dolga v celoti poravnati), ne da bi vam bilo odmerjeno predplačilo. To ni običajno pri odplačilu dolga s kreditno kartico.
Posojilodajalci na obroke imajo strožje kvalifikacije glede dohodka, drugih neporavnanih dolgov in kreditne zgodovine. Večina podjetij s kreditnimi karticami je pri svojih posojilnih praksah bolj prizanesljiva, zlasti za posojilojemalce z večjim tveganjem.
Obrestno posojilo se morda zdi zdravilo za obnavljajoči se dolg z visoko obrestno mero, vendar je ta strategija koristna le, če se boste s kreditnimi karticami zavezali, da boste kupili veliko manj, ko odplačate stanje. Zbiranje novih zneskov na kreditnih karticah poleg mesečnih plačil, ki jih zahteva obročno posojilo, lahko vsak mesec pritisne na vaš proračun.
