Kazalo
- 1. Traja dlje, kot si mislite
- 2. Socialna varnost je kratka
- 3. Zaostajamo za prihranki
- 4. Samo polovica ima načrt upokojevanja
- 5. Mnogi od nas še naprej delajo
- 6. Kaj Medicare ne bo zajelo
- Zdaj za nekaj dobrih novic
- Koraki za pridobitev prihrankov na poti
Upokojevanje je tema, ki redno postavlja naslove, in niso vsi spodbudni. Američani živijo dlje kot kdaj koli prej. Če pa domnevate, da večina ljudi prihrani več za pripravo svojih dolgoročnih potreb, se motite.
Tukaj je nekaj bolj presenetljivih resnic o upokojitvi v ZDA.
Ključni odvzemi
- Postopna faza vašega življenja bi lahko trajala četrt stoletja ali več. Sami ugodnosti socialne varnosti niso dovolj, da bi vam zagotovili udobno upokojitev. Skoraj polovica Američanov nima nobenega prihranka v pokojninskem načrtu. Medicina ne bo krila stroškov podprto življenje ali dom za ostarele. Če želite zagotoviti, da varčujete dovolj, poskusite povečati prispevke za načrte delodajalcev, ki jih sponzorira delodajalec.
1. Lahko traja dlje, kot si mislite
Povprečni Američan se bo upokojil pri 66 letih in živel do skoraj 79. Vendar pa bo za mnoge upokojitev trajala veliko dlje kot 13 let. Številke so poševne s številom posameznikov, ki umrejo relativno mladi.
Razmislite o tem: 65-letna ženska ima 50-odstotno možnost, da bo dopolnila 85 let, 65-letni moški pa 50-odstotno možnost, da doseže starost 82. Zato morajo mlajši delavci načrtovati dve desetletji ali več dohodka v pokoju. Za sedanje upokojence pa ultrakonzervativni portfelj, sestavljen izključno iz obveznic, morda ne bo omogočil dovolj rasti, zlasti pri obrestnih merah, ki so še vedno blizu zgodovinskih najnižjih vrednosti.
»Čeprav se portfelji, ki so izključno ali v glavnem sestavljeni iz obveznic, zdijo varnejši od zalog s potencialno manjšim kratkoročnim tveganjem za zmanjšanje, so v preteklosti zagotovili bistveno nižji skupni dolgoročni donos. To lahko povzroči veliko zaskrbljenost pri spremljanju inflacije ali izpolnjevanju želenih napovedi sredstev za zadovoljiv dohodek, "pravi Daniel P. Schutte, MBA, ustanovitelj in finančni svetovalec, Schutte Financial, Denver, Colorado.
"Široko raznolik portfelj upokojitev, ki ga sestavljajo 40% ameriških zalog z velikimi kapitami, 25% ameriških zalog z majhnim kapitalom, 25% ameriških obveznic in 10% gotovine, je dosegel 98-odstotno uspešnost, saj je med upokojitvijo zdržal vsaj 35 let, preden je vodil brez denarja. Diverzifikacija je smernica za vseživljenjsko vlaganje - ostanite raznoliki tudi pri upokojitvi, "pravi Craig Israelsen, doktor znanosti, oblikovalec portfelja 7Twelve, Springville, Utah.
2. Socialna varnost je kratka
Veliko finančnih svetovalcev priporoča, da zamenjate 80% svojega običajnega dohodka, ko pridete v pokoj. Večino časa samo plačila socialne varnosti ne bodo skoraj dovolj za dosego tega cilja.
V letu 2019 je povprečna mesečna ugodnost za socialno varnost znašala le 1.461 dolarjev, kar znaša 17.532 dolarjev na leto.
"Ena izmed velikih težav s socialno varnostjo je ta, da zagotavlja le podoben življenjski standard za tiste, ki so v najnižji četrtini prejemnikov dohodka v ZDA. Z drugimi besedami, razen če vaše gospodinjstvo zasluži manj kot 30.000 USD na leto, bo večina ljudi potrebovala zanašati se na nekakšne osebne prihranke, da bi ohranili svoj trenutni življenjski standard v pokoju, "pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik Index Fund Advisors, Inc., iz Irvine, Calififornia in avtor Index Fund : The 12- Program obnovitve korakov za aktivne vlagatelje .
Zato je tako pomembno, da začnete varčevati, ko ste mladi, z vozili z davčno olajšavo, kot je individualni pokojninski račun (IRA) ali na delovnem mestu 401 (k).
3. Američani zaostajajo za prihranki
"Med dvema trkoma na borzi in premajhnimi prihranki v zadnjih 16 letih, skupaj s povečanimi stroški in inflacijo, Američani zelo zaostajajo za varčevanjem za upokojitev, " pravi Carlos Dias Jr., vodja premoženja, Excel Tax & Wealth Group, iz Jezero Mary na Floridi.
Ko se ameriško delovno mesto oddaljuje od pokojninskih načrtov, delavci vse pogosteje strežejo k temu, da si sami zagotovijo pokojnino. Dejstvo je, da relativno malo uspe. Po poročanju thestreet.com je imel leta 2019 tipičen par v starostnem razredu od 56 do 61 let brez kakršnih koli pokojninskih računov le 17.000 dolarjev prihranka. Za mnoge od nas to ni dovolj, da bi živeli eno leto, kaj šele celo pokojnino.
Poleg tega je povprečni pokojninski prihranek delovno aktivnih gospodinjstev, starih od 32 do 61 let, 95.776 dolarjev, navaja Inštitut za ekonomsko politiko. In 35% delavcev ima za pokojnino prihranjenih 100.000 dolarjev ali več.
4. Samo polovica ima načrt upokojevanja
Včasih je bilo to, da si lahko večino kariere preživel v enem podjetju in računal na pokojnino, ko boš upokojil. Danes pa je povprečni letni znesek pokojnine za hitro zmanjševanje Američanov, ki imajo staromoden načrt z določenimi zaslužki, le 9 376 dolarjev, poroča CNBC.com.
Na žalost mnogi od nas te pokojnine ne nadomeščajo z načrtom z določenimi prispevki, kot je 401 (k). Po Vanguardovem poročilu How America Saves 2019 ima približno 100 milijonov ljudi načrt z določenimi prispevki, vključno z nekaterimi, ki imajo tudi pokojnino. Končni rezultat: približno 43% v letu 2019 ni imelo nobene varčevalne službe na delovnem mestu, poroča Bloomberg.
Kljub temu 91% delavcev, ki imajo dostop do pokojninskega načrta na delovnem mestu, uporablja za varčevanje. In večina (79%) prispeva dovolj, da lahko prispeva delodajalca.
103.700 dolarjev
Velikost povprečnega salda 401 (k) v prvem četrtletju 2019
5. Mnogi ostanejo v delovni sili
Glede na dejstvo, da toliko Američanov zaostaja pri svojih prihrankih, morda ni presenetljivo, da mnogi ostanejo med delovno silo tudi po doseganju upravičenosti do socialne varnosti.
Po poročanju Bloomberga je skoraj 19% ljudi, starejših od 65 let, od leta 2017 delalo s polnim ali s krajšim delovnim časom. Približno 20% delavcev pravi, da se ne bodo mogli nikoli upokojiti.
6. Medicare ne bo pokrival bivanja s pomočjo
Vladni podatki razkrivajo, da bo skoraj 70% posameznikov, ki dopolnijo 65 let, v nekem trenutku potrebovalo dolgotrajno oskrbo. Kot poroča Genworth Financial Inc., je povprečni strošek bivalne ustanove na leto 2018 znašal 4000 dolarjev mesečno, za zasebno sobo v domu za ostarele leta 2018 pa več kot dvakrat, kot poroča AARP.
Kar se veliko starejših ne zaveda, je, da Medicare ne plačuje večine stroškov dolgotrajne oskrbe. Obsega le 100 dni oskrbe v usposobljeni zdravstveni ustanovi in samo, če je pred tem bivalo bolniško bivanje tri dni ali več.
Če ne sedite na velikem gnezdu, je to dober razlog, da začnete razmišljati o zavarovanju za dolgotrajno oskrbo v poznih 50-ih ali zgodnjih 60-ih.
Zdaj za nekaj dobrih novic
Medtem ko se zdi, da vsak teden izide nova študija ali raziskava, ki poudarja, kako žalostno so nepripravljeni Američani, pa druge raziskave kažejo, da obeti za upokojitev morda niso tako neokusni, kot se zdi - tako v ameriškem stališču kot v akciji, ki jo izvajajo.
Tu je nekaj zabavnih dejstev:
- Šest od desetih delavcev pravi, da se počutijo samozavestne ali nekoliko samozavestne, da lahko uživajo takšno pokojnino, kot si jo želijo.57% delavcev pravi, da je varčevanje za upokojitev njihova glavna finančna prioriteta.59% delavcev pričakuje, da bo njihov življenjski standard ostal enaka ali povečana upokojitev. Več kot tretjina gospodinjstev je v letu 2017 imela individualni pokojninski račun (IRA). 335% gospodinjstev je prispevalo k tradicionalnim IRA, 36% je prispevalo k Roth IRAs, 20% pa prispevalo k več kot eni vrsti IRA.
Kako priti na sled
Glede na to, koliko napredka ste dosegli pri doseganju lastnih upokojitvenih ciljev, se boste morda počutili bolje ali slabše glede tega, kje stojite. Če niste ravno tako blizu cilja, kot bi želeli, vam lahko drugi pogled na vaš pokojninski načrt pomaga ugotoviti vrzeli.
Začnite tako, da poskusite pridobiti samo to, koliko boste potrebovali za upokojitev, glede na trenutno porabo in življenjski standard, ki ga želite. Nato si oglejte stanje prihrankov in koliko prihranite redno.
Več kot polovica Američanov (55%) gradi svoja gnezda z rednimi varčevalnimi računi, vendar to, glede na nizke obrestne mere, ponuja bančne račune.
Morate pogledati v druga investicijska vozila.
Med tisočletniki jih 63% raje gotovino pred zalogami ali vzajemne sklade za pokojninske prihranke.
Ali povečujete prispevke za 401 (k) ali 403 (b), če jih imate, ali vsaj, če varčujete dovolj, da lahko dosežete tekmo? Če ne, razmislite o povečanju prispevkov.
Počasno uničenje pokojninskih načrtov pomeni, da se Američani morajo obrniti na načrte z določenimi prispevki, da se pripravijo na upokojitev.
Žal, kot kažejo podatki, to prepogosto ni tako. Študije in statistika lahko pokažejo, ali ste na poti ali ne - in kako to načrtovati.
