Ko gre za varčevanje za upokojitev, je težko premagati načrt 401 (k). Visoke meje prispevkov in ujemanje delodajalca lahko resnično povečajo vaše prihranke. In če imate cilj pokojninskega varčevanja - na primer milijon dolarjev -, vas lahko 401 (k) tja pripelje veliko hitreje.
Kljub temu ima le približno polovica gospodinjstev v ZDA dostop do načrtov, ki temeljijo na delu, in tudi takrat mnogi delodajalci ne ponujajo ustreznosti. Vendar je dobra novica: Milijonarja se lahko upokoji, tudi če nimate načrta 401 (k).
Ključni odvzemi
- Če nimate 401 (k), začnite varčevati čim prej na drugih računih, ki so olajšani z davki. naložbeni račun lahko nudi večji zaslužek, vendar je lahko tudi vaše tveganje večje.
Individualni pokojninski računi (IRA)
Individualni pokojninski račun (IRA) je račun z davčno ugodnostjo, ki vsebuje naložbe, ki jih izberete. Obstajata dve glavni vrsti IRA - tradicionalni in Roth - in največja razlika med njima je, ko plačujete svoje davke.
Tradicionalni IRA-ji
S tradicionalnimi IRA-ji dobite sprostitev davčne olajšave. Prispevke lahko odštejete, ko vložite letno davčno napoved. Denar na računu raste brez davka. Ko pa denar vzameš med upokojitvijo, se to obdavči kot navaden dohodek.
Roth IRAs
Roth IRA ne zagotavlja vnaprejšnjih davčnih olajšav. Toda kvalificirani umiki - tisti, ki so bili opravljeni po starosti 59 1/2 in ko je minilo najmanj pet let, odkar ste prvič prispevali k Rothu -, niso davki. To je lahko velika prednost, še posebej, če pričakujete, da boste med upokojitvijo v višjem davčnem razredu.
Omejitve prispevka IRA
Ne glede na to, ali imate tradicionalni ali Roth IRA, so letne meje prispevkov enake. Za davčni leti 2019 in 2020 lahko prispevate do 6000 ali 7000 USD, če ste starejši od 50 let. (To je prispevek "dohoda" za zaposlene, ki se približujejo upokojitveni starosti.)
Ali lahko prihranite 1 milijon dolarjev z IRA?
Ali je mogoče z IRA prihraniti milijon dolarjev? Čeprav je odgovor odvisen od naložb, ki jih izberete za račun, je zagotovo izvedljiv - še posebej, če začnete zgodaj in dosledno varčujete.
Če na primer prispevate 6 000 USD za svojo IRA vsako leto, pri 25 letih, bi pri 65 letih prihranili približno 1, 2 milijona dolarjev, ob predpostavki 7% letne donosnosti.
Če pa čakate do 35. leta, da začnete varčevati, bi do trenutka, ko ste dopolnili 65 let, imeli manj kot polovico - 567.000 dolarjev -. To vam pokaže, kako pomembno je začeti zgodaj.
Kako lahko vlagatelji plačajo svoje prihodnosti?
Računi za zdravstveno varčevanje
Če niste prepričani, da lahko samo z IRA prihranite milijon dolarjev, je lahko zdravstveni varčevalni račun (HSA) prikrit način za povečanje pokojninskih prihrankov. Medtem ko so HSA namenjeni plačilu stroškov zdravstvenega varstva, so lahko dragocen vir dohodka, ko se upokojite.
Če želite izpolniti pogoje za HSA, potrebujete načrt zdravstvenega zavarovanja z odbitkom najmanj 1350 USD. Za družine je 2700 dolarjev.
Vaši prispevki HSA so davčno priznani, zato znižajo vaš davčni račun v letu, ko jih opravite. Izplačila so neobdavčena, če denar porabite za plačilo zdravstvenih stroškov, vključno z zobozdravstveno in vidno oskrbo.
Omejitve prispevka HSA
Za leto 2019 so najvišji zneski prispevkov HSA:
- 3.500 dolarjev za posameznike 7.000 USD za družinsko kritje 1.000 USD dodatni prispevek za dohodek, če ste starejši od 55 let
Za davčno leto 2020 se najvišji zneski povečajo na 3.550 dolarjev za posameznike in 7.100 dolarjev za družinsko kritje plus
Za razliko od prilagodljivih varčevalnih računov HSA nimajo določbe o uporabi ali izgubi. Če imate na računu ob koncu leta kaj denarja, ostane na računu za nedoločen čas. To pomeni, da če vsako leto prispevate največ, lahko zaključite z urejeno vsoto pokojnine ob predpostavki, da ostanete zdravi.
Koliko lahko prihranite v HSA?
Predpostavimo, da prispevate celotnih 3500 dolarjev in letno plačate 500 USD za zdravstvene stroške. Po 30 letih bi morali na pokojninski kup dodati nekaj več kot 209.000 dolarjev, ob predpostavki 5-odstotne donosnosti.
Odtegnitve HSA v pokoj
Za kvalificirane medicinske stroške lahko vedno dvignete denar iz svoje HSA brez davka in kazni.
Pri upokojitvi lahko dvignete denar HSA za stvari, ki niso zdravstvene, brez davčne kazni. Ko dopolnite 65 let, lahko sredstva HSA uporabite iz katerega koli razloga. Samo plačujete navaden dohodninski davek na razdelitve.
Obdavčljivi naložbeni računi
Ti računi ne ponujajo davčnih ugodnosti, kot so odbitni prispevki ali rast brez davkov. Imate pa izkušnjo pri doseganju boljših donosov kot bi s parkiranjem dodatnih denarnih sredstev na običajnem varčevalnem računu.
Seveda imajo naložbe z večjo potencialno donosnostjo tudi večja tveganja, zato morate pri odločitvi, koliko tveganja tvegati, pomisliti na svoj profil tveganja in časovno obdobje.
V obdavčljivi račun lahko vložite le malo ali toliko, kolikor želite, in med druge možnosti vložite svoj denar v delnice, obveznice, vzajemne sklade, sklade, s katerimi se trguje na borzi (ETF), in v nepremičninske sklade (REIT).
Ne pozabite le, da je dohodek od teh naložb obdavčen s kapitalskimi dobički. Bodite prepričani, da vnaprej načrtujete, kako bi to lahko vplivalo na vašo porabo v pokoju.
Spodnja črta
401 (k) je lahko izredno zmogljivo orodje, s katerim lahko spodbudite svoje pokojninske prihranke, vendar če nimate, še ne pomeni, da se morate upokojiti.
Izkoristite lahko druge prihranke in naložbene načrte, da uživate v vrsti pokojnine, ki jo želite. Čim prej začnite varčevati, da povečate možnosti, da boste dosegli cilj za milijon dolarjev. In prepričajte se, da razumete pravila, koliko lahko prihranite in kako bodo vaši prispevki obdavčeni, da vas v zlatih letih ne bodo presenetila nobena presenečenja.
