OPREDELITEV načrta plačila zakupnine
Načrt plačila najemnin je način za prejem povratnih hipotekarnih prihodkov, kadar posojilojemalec dobi enaka mesečna plačila, dokler živi v domu kot primarno prebivališče. Načrt plačila zakupnine ima prilagodljivo obrestno mero. Obresti obračunajo mesečna plačila, ko jih prejme posojilojemalec. Obresti se obračunajo tudi za vse financirane zaključne stroške, vključno z vnaprejšnjo premijo hipotekarnega zavarovanja in tekočimi mesečnimi premijami za hipotekarno zavarovanje. Vsi ti stroški skupaj - mesečna plačila zakupnine, obresti, zaključni stroški in premije za hipotekarno zavarovanje - predstavljajo dolžnik posojilojemalca, ko zapadla hipoteka zapade v plačilo.
RAZKRIJANJE DOLŽNEGA plačilnega načrta
Načrt plačila zakupnine ima nižjo začetno obrestno mero od načrta pavšalnega plačila z enkratnim izplačilom, kar je edina možnost s fiksno obrestno mero. Skupni stroški obresti načrta bi lahko sčasoma bili manjši, saj lastnik stanovanja denar izposoja postopoma z nižjo začetno obrestno mero. Vendar pa bi to lahko stalo več kot načrt enotnega izplačila, odvisno od tega, koliko časa posojilojemalec ostane doma in kako se prilagodljiva obrestna mera sčasoma spreminja.
Dolgoročni znesek dolgovanih obresti običajno ne predstavlja velike skrbi za posojilojemalce, ki izberejo načrt plačila zakupnine. Večina posojilojemalcev, ki uporabljajo plačniški načrt začasne zaposlitve, to počne, tako da lahko starajo v veljavi, in nameravajo ostati v svojih domovih do konca življenja. Plačila zakupnine ponujajo stabilnost in predvidljivost, tako da lastniku stanovanja ni treba skrbeti, da bi mu zmanjkalo denarja. Ta plačilni načrt ni dober za nekoga, ki ima velike stroške, ki jih mora plačati vse naenkrat ali pričakuje, da bo imel takšen strošek v prihodnosti. Pavšalni znesek, kreditna vrstica ali plačilni načrt, ki združuje plačila lastništva in kreditno linijo, bi lahko bili v tem primeru boljše možnosti.
Mesečna plačila posojilojemalca v okviru najemnega načrta se izračunajo, kot da bo posojilojemalec živel do 100. Če ima posojilojemalec krajšo življenjsko dobo, lahko časovni plačilni načrt, ki določa fiksna mesečna plačila za določeno število let, omogoči lastniku stanovanja prejemati višja mesečna plačila. Če posojilojemalec živi več kot 100 let, bo še naprej prejemal plačila za življenje v skladu s plačilnim načrtom zakupnine.
Če sta na povratni hipoteki dva posojilojemalca, bo preživeli posojilojemalec še naprej prejemal plačila za življenje po pokojninskem načrtu, tudi potem, ko je prvi posojilojemalec umrl. Če pa je le eden od dveh lastnikov domov povratni hipotekarni posojilojemalec in posojilojemalec umre najprej, preživeli lastnik stanovanja ne bo prejel nadaljnjih plačil, saj ni bil posojilojemalec. Ta scenarij je ustvaril težave za nekatera gospodinjstva, pri katerih je starejši zakonec vzel povratno hipoteko samo v svoje ime.
