Kaj je končno plačilo?
V financah se izraz "dokončnost plačila" nanaša na trenutek, ko sredstva, ki so bila nedavno prenesena z enega računa na drugega, uradno postanejo pravna last stranke.
Ključni odvzemi
- Končnost plačila je trenutek, ko nedavno nakazana sredstva postanejo zakonita lastnica prejemnika. Koncept poznajo predvsem imetniki institucionalnih računov, ki so pogosto bolj izpostavljeni tveganjem nasprotne stranke. Med finančnimi krizami lahko končnost plačila ima pomembne posledice za likvidnost finančno ranljivih podjetij.
Razumevanje dokončnosti plačila
Na splošno je redko, da se posamezni imetniki bančnih računov ukvarjajo s tem, ali in kdaj so sredstva, nakazana na njihov račun, uradno njihova last. Večina ljudi domneva, da se ta trenutek zgodi vsakič, ko sredstva postanejo vidna na njihovih računih.
Čeprav je ta predpostavka dovolj natančna za vsakdanje osebno bančništvo, za institucionalne bančne transakcije to ni nujno res. Navsezadnje so osebe, ki imajo stanje na računih do 100.000 dolarjev, na splošno zavarovane pri Zvezni korporaciji za zavarovanje vlog (FDIC), kar pomeni, da so zaščitene pred malo verjetnim dogodkom, da banka, ki obdeluje ali posreduje svojo transakcijo, propade, preden se transakcija lahko zaključi.
Za uporabnike institucionalnega bančništva pa bodo stanja na njihovih računih in velikosti transakcij pogosto močno presegla znesek, ki ga zavaruje FDIC. Zato je vprašanje, ali je bila določena transakcija zaključena, zelo praktično zaskrbljujoče, saj bi lahko bila zadevna sredstva v nasprotnem primeru izpostavljena popolni ali delni izgubi. S strogo operativno opredelitvijo dokončnosti plačila lahko institucija, ki prejme, jasnost, ko bodo nedavno prejeta sredstva prenehala biti izpostavljena tveganjem nasprotne stranke.
Natančen čas, ko je dosežena dokončnost plačila, je še posebej pomemben pri poslovanju s kompleksnimi transakcijami z izvedenimi finančnimi instrumenti. Te transakcije večinoma izvajajo velike finančne institucije, ki trgujejo na zunajtržnih trgih (OTC), ki običajno delujejo z omejenim regulativnim nadzorom in brez podpore državnih zavarovalnih ureditev, kot je FDIC. Za te institucije je likvidnost nasprotnih strank v teh izvedenih finančnih pogodbah izrednega pomena, zlasti v finančnih situacijah, kot je kreditni krč. V teh okoliščinah vprašanje, ali je bilo določeno plačilo končano v strogem pravnem smislu, lahko pomeni razliko med preživetjem ali neuspehom za posebno ranljivo podjetje.
Primer končnega plačila v realnem svetu
Z porastjo storitev spletnega plačevanja računov so se morale številne stranke vprašati, kdaj je uradno prejet denar, ki so ga nakazale za plačilo računov. To je zato, ker številne storitve spletnega bančništva in plačevanja računov uporabljajo sistem avtomatske klirinške hiše (ACH) za obdelavo plačil, kar ne omogoča takojšnjih prenosov.
Številna podjetja po drugi strani ne štejejo za uradno plačilo računov, dokler niso zagotovljeni dokončnosti plačila. Zaradi tega so se številni potrošniki spopadli z bolečo lekcijo, da lahko samodejni plačilo računov na datum zapadlosti pogosto povzroči zamudo pri plačilu zaradi zamud.
