Kazalo
- Generacija sendvičev
- Prihranimo za upokojitev Versus College
- Nastavite meje za otroke Bumerang
- Razmislite o zavarovanju staršev LTC
- Ustvari realen proračun
- Vprašajte za povišico
- Spodnja črta
Generacija sendvičev
Posamezniki, stari od 35 do 44 let, se pogosto uvrščajo v kategorijo, ki jo imenujejo generacija sendvičev, ker so istočasno skrbeli za svoje otroke in starše. Medtem ko rešitve za načrtovanje upokojevanja za piškotke ni, bodo naslednji nasveti lahko koristni tistim, ki se znajdejo v tej situaciji in se borijo za varčevanje za pokoj.
Ključni odvzemi
- Tisti, stari 35 do 44 let in več, se pogosto borijo za pokojnino, medtem ko žonglirajo s finančno odgovornostjo za otroke in ostarele starše. Podpiranje šolanja na otroških šolah ne bi smelo priti na škodo vaših upokojitvenih ciljev. Razmislite o zavarovanju dolgotrajne oskrbe (LTC) za staranje starši. Formalno določite finančne meje za otroke v bumerangu. Ključnega pomena je tudi določitev realnega proračuna, ki bi moral vključevati sklad za nujne primere. Končno, nikoli ne boli zaprositi za povišico, zlasti če ste nekaj časa delali v istem podjetju in imeti dobre rezultate.
Varčevanje za upokojitev v primerjavi s plačilom za šolanje
Večina staršev želi, da bi njihovi otroci diplomirali iz dolga na fakulteti, da bi lahko začeli svojo kariero s čisto finančno skrilavco. Medtem ko nekateri morda plačujejo šolanje svojih otrok in še vedno varčujejo za upokojitev, večina ne more. Nato se postavlja vprašanje, katera je boljša finančna izbira?
Pri razmišljanju o takšni odločitvi je treba skrbno pretehtati možnosti, ki so na voljo za financiranje šolanja na fakulteti. Na primer, upoštevajte naslednje:
Varčevanje za upokojitev
S premikom od načrtov z določenimi prejemki do načrtov z določenimi prispevki in dejstva, da socialna varnost nikoli ni zagotovila dovolj za udobno upokojitev, so posamezniki v veliki meri odgovorni za financiranje svojih upokojitvenih let. Tako morajo prihraniti, kolikor je mogoče, da povečajo možnost za finančno varno upokojitev in delajo med upokojitvijo neobveznim, ne pa obveznim.
Plačilo za College
Možnosti financiranja fakultete vključujejo nepovratna sredstva za tiste, ki izpolnjujejo pogoje, štipendije za tiste, ki izpolnjujejo pogoje, in posojila. Medtem ko posojila pomenijo, da bodo študentje po diplomi verjetno imeli neporavnani dolg, bodo imeli več možnosti in več let, da jih odplačajo.
Otroci, ki nasprotujejo posojilom za fakultete, lahko upoštevajo program delovne šole, kjer delajo s polnim delovnim časom in obiskujejo šolo s krajšim delovnim časom. Čeprav bi to lahko podaljšalo čas, ki ga otroku potrebuje za pridobitev diplome ali diplome, pa se kompromis po diplomi izplačuje brez dolga. Številni delodajalci bodo študentom celo povrnili nekaj ali vse stroške šolnine, pod pogojem, da bodo za tečaj prejeli pozitivno oceno.
"Nekatere družine si želijo, da bi njihovi otroci imeli nekaj kože v igri in bodo sami plačali nekaj fakultete. Za te družine bi prispevali več za upokojitev, kot bi verjetno najbolje delovala šola, " pravi Derek Hagen, CFP®, CFA, finančni načrtovalec in ustanovitelj, Fireside Financial LLC, Edina, Minn. "Za tiste, ki ne želijo, da bi njihov otrok moral ničesar plačati, bo verjetno plačal več na fakulteti, dokler se šolanja ne konča, in nato povečala pokojninske prihranke."
Financiranje je na voljo za plačilo fakultete, ne pa za upokojitev.
Ne pozabite, da se diplomanti nadaljujejo v karieri, ki ustvarja dohodek, medtem ko se upokojenci za zaslužek zanašajo na pokojninske prihranke in ne na delo.
"Večina družin daje prednost varčevanjem na fakultetah pred upokojitvijo, saj gre za najbližje velike izdatke. Kar se ne zaveda, je, da so pokojninski prihranki običajno ogromni, več kot 10-krat, če ne 20 ali 30-krat, pa prihranki, ki so potrebni za šolanje. Zagotovo prihranite za kolidž, vendar ne na račun vaših upokojitvenih ciljev, "pravi Rob Schulz, CFP®, predsednik podjetja Schulz Wealth, Mansfield, Texas.
Nastavite finančne meje za otroke Bumerang
Medtem ko večina otrok od sredine do poznih dvajsetih let ali za tem odide domov, da živijo sami, mnogi ne. Nekateri, ki odidejo, se zaradi različnih razlogov vrnejo domov. Te osebe običajno imenujejo otroci bumerang. Na žalost nekateri bumerangi spet zapadejo v vzorec, da starši plačujejo svoje življenjske stroške, kar lahko negativno vpliva na sposobnost varčevanja za pokoj.
Starši, ki živijo z bumerangi, bodo morda želeli razmisliti o formalizaciji finančnih vidikov odnosa. Primeri vključujejo, da otrok vsak mesec podpiše pogodbo o plačilu določenega zneska za najemnino, hrano in gospodarske javne službe. Tudi starši bodo morda želeli jasno povedati, da jih bodo, podobno kot najemniki, izselili, če ne bodo plačali poštenega dela stroškov.
Razmislite o zavarovanju za dolgotrajno nego starševskih staršev
Stroški skrbi za ostarele starše se navadno povečajo, ko se starajo, večina stroškov pa je posledica zdravstvenega varstva. Poleg tega odrasli otroci, ki ne morejo plačati stroškov za oskrbo starejših, pogosto potrebujejo, da sami skrbijo za svoje starše. Podobno kot pri bumerangih, tudi to lahko precej obremeni finance oskrbnikov in jim lahko prepreči varčevanje za pokoj.
Eden od načinov zagotavljanja kritja stroškov zdravstvenega varstva za ostarele starše je nakup zavarovanja dolgotrajne oskrbe (LTC). Zavarovanje LTC se lahko uporablja za kritje različnih stroškov, vključno z zdravstveno oskrbo na domu ali zdravstveno oskrbo v domovih za ostarele. Ne le da olajša finančno breme za otroke, ampak lahko tudi izniči potrebo po staranju staršev, da izkoristijo svoje pokojninske prihranke za plačilo zdravstvenega varstva. Če si starši ne morejo privoščiti stroškov, bi jim lahko dolgoročno pomagalo plačati.
Ustvari realen proračun
Ko se posameznik približa srednji starosti, lahko pride do panike, če ocena upokojitvenih prihrankov kaže, da program ni zastavljen. Naravna reakcija je ponavadi povečanje prihranjene količine, da se približamo ciljnemu prihranku.
Naš presenetljiv nasvet: Najprej ne hitite brez analize. Privarčevanje več kot dostopnega zneska lahko negativno vpliva. Ko se odločite, ali boste povečali prihranke na svojih pokojninskih računih, najprej upoštevajte naslednja vprašanja:
Zakaj cilj varčevanja ni ciljno usmerjen?
Če je to zato, ker se proračunski znesek ne varčuje redno in ali je to posledica, da se zneski preusmerijo na nepotrebne stroške? V tem primeru bi bilo enostavno popraviti proračun in odpraviti te nepotrebne stroške. Če se znesek preusmeri na stvari, ki jih družina potrebuje, morda cilj pokojninskega varčevanja in proračun nista realna in ju je treba revidirati.
Ali je povečanje pokojninskih prihrankov realen cilj?
Morda se zdi dobra ideja, da v svoje upokojensko gnezdo dodate večje količine. Če pa to pomeni, da bo zmanjšanje razpoložljivega dohodka povzročilo povečanje kreditne kartice in drugih dolgov, nastalih zaradi vsakodnevnih stroškov, bi lahko povečanje pokojninskih prihrankov dejansko negativno vplivalo na vašo spodnjo vrstico.
Ali so bili v nujnih primerih uporabljeni umiki iz pokojninskih računov?
Če se vam zdi, da boste morali za kritje izrednih razmer umakniti zneske z vašega pokojninskega računa, lahko to pomeni, da vaš sklad za nujne primere ni dovolj. Finančni strokovnjaki svetujejo, da mora imeti na računu sklada za nujne primere najmanj tri mesece čistega dohodka za pokritje nenačrtovanih stroškov. Podobno kot pokojninski prihranki obravnavajte zneske, dodane v sklad za nujne primere, kot ponavljajoče se stroške, tako da se ob krizi ne boste soočili s nepričakovanim finančnim bremenom.
Realno oblikovanje proračuna je ključnega pomena za trden program varčevanja. Proračun ne sme omogočati samo pokojninskih prihrankov in vsakodnevnih življenjskih stroškov, ampak mora biti dejavnik pri dodelitvi v nujni sklad.
"Eno od zlatih pravil priprave proračuna za prihranke je, da najprej plačate. Vzpostavite samodejni načrt varčevanja, pri katerem mesečni znesek vstopi na vaš varčevalni račun, ki se ga ne dotikate, " pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Mass. "Če najprej plačate sami, potem se ponavadi prilagodite nižji količini diskrecijske porabe. Če prihranite tisto, kar ostane konec meseca, verjetno ne boste imeli ničesar za varčevanje."
"Ne glede na vašo starost, dohodek, davčni razred, dolžniško obremenitev itd. Vas proračun mora prisiliti, da bodite pozorni na svoj denarni tok - kar pomaga izogniti se težavam, kot je premetavanje čekov, vsak mesec zmanjka denarja za plačilo računov in ne varčevanje dovolj za upokojitev in še več, "pravi Martin A. Federici Jr., AAMS®, izvršni direktor podjetja MF Advisers Inc., Dallas, Pa." Če se ne morete realno spoprijeti s svojim prilivom / odlivom, ne grete da dobro načrtujete svojo finančno prihodnost (in upokojitev), tako da jo samo prekinete."
Vprašajte za povišico
Kar nekaj storitev ponuja informacije o povprečni plači za določene vrste delovnih mest in lokacije. Kopija take analize bi pripomogla k temu, da bo vaš primer primeren. Večina delodajalcev bo pošteno upoštevala razumno zahtevo po zvišanju plače.
Spodnja črta
Privarčevanje za upokojitev je lahko izziv, zlasti pri žongliranju o finančni odgovornosti otrok in staranja staršev. Eden od načinov za premagovanje tega izziva je obravnavanje prihrankov kot ponavljajočih se stroškov. V večini primerov je to lažje doseči, ko se poveča razpoložljivi dohodek, na primer zaradi povečanja plače ali spremembe družinskega statusa, kar ima za posledico manjše stroške.
Za druge lahko to pomeni zmanjšanje nebistvenih stroškov. Seveda je duševno zdravje prav tako pomembno kot finančno zdravje. Proračun ne bi smel vsake toliko časa biti prikrajšan za priboljšek.
