Bančna posojila proti kreditnim karticam | Credio
Osebni krediti v primerjavi s kreditnimi karticami: pregled
Kredit. To je tisto, kar nas loči od nižjih primatov. Z njim smo dobili začasen dostop do izposojenega denarja, za katerega lahko uporabimo večja težnja, kot če bi bili omejeni na samo svoj denar. Posojilodajalci dobijo obresti in provizije, posojilojemalci dobijo finančne vzvode in gospodarstvo običajno dobi pomoč. Brez kredita bi kapitalizem stagniral.
Niso pa vse zasluge enake. Kreditne in kreditne pogodbe se lahko sestavijo z najrazličnejšimi določbami in pogoji. Na posojanje denarja je na tisoče institucij. Torej gre samo za to, da greš tistemu, ki ponudi najnižjo ceno? Na splošno je ta odgovor ponavadi ne.
Pred odločitvijo za posojilo obstaja več pomislekov. Na splošno je eden največjih pomislekov, ali izbrati osebno posojilo ali kreditno kartico. Oba ponujata enake standardne kreditne rezervacije. V pogodbah o posojilu in kreditni kartici običajno najdete sredstva, ki jih ponuja posojilodajalec po določeni obrestni meri, mesečna plačila, ki vključujejo glavnico in obresti, zamudne pristojbine, zahteve za zavarovanje, glavnice in drugo. Vendar pa obstaja veliko podobnih lastnosti osebnih posojil in kreditnih kartic tudi veliko razlik. Tu bomo raziskali definicije in razlike, skupaj z nekaterimi prednostmi in slabostmi, ki bi lahko pripomogle k odločitvi med obema.
Ključni odvzemi
- Celovite kreditne pogodbe je mogoče strukturirati z najrazličnejšimi določbami in pogoji. Kreditni točkovanje je ključni dejavnik, ki vpliva na odobritve kredita in pogoje tako za osebna posojila kot kreditne kartice. Osebna posojila ponujajo izposojena sredstva v enem začetnem pavšalnem znesku z relativno nižjimi obrestnimi merami in Kreditne kartice so vrsta revolving kreditnega posojila, ki kreditojemalcu omogoča življenjski dostop do sredstev.
Razumevanje kreditnega zavarovanja
Preden se lotite primerjave razlik med osebnimi posojili in kreditnimi karticami, je pomembno razumeti eno od velikih podobnosti. Vse vrste kredita ni vedno enostavno dobiti. ZDA in večina držav so vključile sistem bonitetnega ocenjevanja, ki je podlaga za odobritev kredita. Tri glavne ameriške kreditne pisarne, Equifax, Transunion in Experian, so vodilni na kreditnem trgu pri vzpostavljanju standardov kreditnega ocenjevanja in partnerstvu s posojilnicami, ki omogočajo odobritev kreditov.
Bonitetni rezultati temeljijo na pretekli kreditni zgodovini osebe, vključno s kreditnimi neplačili, poizvedbami, računi in neporavnanimi stanji. Vsakemu posamezniku se na podlagi te zgodovine dodeli bonitetni rezultat, ki močno vpliva na njihove možnosti za odobritev kredita. Na splošno lahko vsi dejavniki, ki jih posojilodajalec upošteva, vplivajo tudi na obrestno mero, ki jo posojilojemalec plačuje, in na znesek glavnice, za katero so odobreni. Tako osebna posojila kot kreditne kartice so lahko nezavarovana in zavarovana, kar vpliva tudi na pogoje kredita.
Kreditno točkovanje je ključni dejavnik pri določanju odobritve kredita in pogojev tako za osebna posojila kot kreditne kartice.
Osebna posojila
Posojilodajalci v kategoriji osebnih posojil ponujajo različne možnosti, ki lahko vplivajo na pogoje kredita. Na splošno je glavna razlika med osebnim posojilom in kreditno kartico dolgoročno stanje. Osebna posojila ne ponujajo doživljenjskega dostopa do sredstev, kot kreditna kartica. Posojilojemalec prejme pavšalni znesek in ima končni časovni okvir posojila s plačili, ki gredo v plačilo posojila v celoti in zapiranje računa. Ta dogovor ponavadi nižje obresti.
Številni posojilodajalci ponujajo osebna posojila prek spletnih in osebnih aplikacij. Osebno posojilo je mogoče uporabiti iz več razlogov. Nezavarovano posojilo lahko nudi sredstva za financiranje velikih nakupov, konsolidacijo dolga na kreditni kartici ali zagotavlja financiranje za zapolnitev vrzeli pri prejemu dohodka. Nezavarovana posojila niso zavarovana s premoženjem, zastavljenim pri posojilojemalcu.
Domača posojila, posojila za avtomobile in druge vrste zavarovanih posojil se lahko štejejo tudi za osebno posojilo. Ta posojila bodo sledila standardnim postopkom odobritve kredita, vendar jih bo morda lažje pridobiti, ker jih ima zastavno premoženje. Na primer pri stanovanjskem posojilu ali avtomobilskem posojilu ima posojilodajalec pravico do prevzema vašega doma ali avtomobila po določenem številu prestopkov. Zavarovana posojila so ponavadi z nekoliko boljšimi pogoji, ker ima posojilodajalec lastniške pravice, kar zmanjšuje njihovo neplačilo.
Upoštevajte tudi, da obresti niso edini stroški, ki jih je treba upoštevati pri posojilu. Posojilodajalci zaračunajo tudi provizije, ki lahko povečajo skupne stroške posojila. Osebna posojila običajno vključujejo začetno nadomestilo za storitve in lahko imajo tudi druge pristojbine.
Glavne prednosti in slabosti
+ Lahko je najboljši za nakupe velikih sredstev, kot so domovi ali avtomobili.
+ Običajno lahko ponudi nižjo obrestno mero za izposojena sredstva kot kreditna kartica.
+ Zagotavlja sredstva v enem predplačniškem znesku.
+/- je odprt le za določen čas.
Kreditne kartice
Kreditne kartice spadajo v drug razred zadolževanja, znan kot revolving kredit. Z revolving kreditnim računom ima posojilojemalec navadno vse življenje dostop do sredstev, dokler njihov račun ostane v dobrem stanju. Obnovljivi kreditni računi so prav tako upravičeni do rednih povečanj kreditnih limitov. Obrestne obrestne mere za obrestno mero so običajno višje od osebnih posojil.
Revolving kredit deluje drugače kot osebno posojilo. Posojilojemalci imajo dostop do določenega zneska, vendar tega zneska ne prejmejo v celoti. Namesto tega lahko posojilojemalec kadar koli prevzame sredstva z računa po svoji presoji do najvišje omejitve. Posojilojemalci plačujejo obresti le za sredstva, ki jih sčasoma porabijo, tako da lahko posojilojemalec odpre odprt račun brez obresti, če nima ravnotežja.
Kreditne kartice so lahko v različnih sortah in nudijo veliko udobja. Kreditne kartice najvišje kakovosti lahko vključujejo 0% uvodnih obrestnih obdobij, razpoložljivost prenosa stanja in nagrade. Na drugem koncu spektra lahko nekatere kreditne kartice dobijo 30% letne odstotne obrestne mere v kombinaciji z mesečnimi ali letnimi pristojbinami. Vse kreditne kartice se običajno lahko uporabljajo kjer koli sprejemajo elektronska plačila. Kartice vrhunske kakovosti z nagradnimi točkami so lahko zelo koristne za posojilojemalca, ki izkoristi perke in mesečno plačuje preostale zneske. Kartice za nagrajevanje lahko ponujajo denar nazaj, točke za popust pri nakupih, točke za nakupe blagovnih znamk in točke proti potovanju.
Na splošno so kreditne kartice lahko tudi nezavarovane ali zavarovane. Nezavarovane kartice ponujajo kredit brez zavarovanja. Zavarovane kartice so pogosto možnost za posojilojemalce z nizkimi bonitetnimi ocenami. Z zavarovano kartico mora posojilojemalec zagotoviti kapital za omejitev stanja na kartici. Zavarovane kartice imajo različne pogoje, tako da se nekatere lahko ujemajo z zavarovanim stanjem, nekatere lahko povišajo po določenem času, nekatere pa lahko uporabijo zavarovano stanje na kartici kot plačilo po več mesecih.
Na splošno ima vsaka vrsta kreditne kartice svoj način zbiranja obresti, zato je pomembno, da se preberete drobni tisk. Za razliko od osebnih posojil, pri katerih je vaše mesečno plačilo običajno enako v celotnem obdobju odplačevanja, se bo račun za kreditno kartico spreminjal vsak mesec. Nekatere kreditne kartice ponujajo posojilojemalcem prednost obdobja mirovanja, ki omogoča prosto izposojena sredstva. Druge kartice bodo zaračunavale dnevne obresti, vključno z zadnjo obrestno mero ob koncu meseca. Za kartice z mirenim obdobjem posojilojemalci lahko ugotovijo, da imajo približno 30 dni časa, da kupijo nekaj brez obresti, če se stanje plača, preden se obresti začnejo kopičiti.
Na splošno se lahko zdi, da se financiranje s kreditno kartico zdi preprosta možnost, vendar je tako kot pri vseh zadolževanjih treba skrbno skrbeti. Kreditne kartice lahko ponudijo uspešno alternativo osebnim posojilom, saj so na voljo z 0% obrestnimi merami in lahko ponujajo nekaj milostnih obdobij. Ugodnosti in nagrade so tudi druge prednosti. Vendar pa lahko, tako kot pri vsakem najemanju kreditnih posojil, obresti in provizije predstavljajo veliko breme.
Glavne prednosti in slabosti
+ Kreditna bilanca za življenjsko dobo, ki obračuna obresti le, ko se porabijo sredstva.
+ Prikladno sprejeto kot možnost plačila skoraj kjer koli, ko so sprejeta elektronska plačila.
+ 0% obresti, milostna obdobja in nagrade, ki lahko zmanjšajo breme plačila obresti.
- Zmanjšajte vnaprejšnje omejitve.
Druge vrste kreditnih posojil
Na splošno posojila in revolving kreditne kartice predstavljajo veliko večino celotnega kreditnega trga. Vendar pa je poleg običajnih posojil in kreditnih kartic mogoče plačati tudi druge kreditne izdelke.
Marža: Margin zadolževanje je vrsta zadolževanja, ki je na voljo prek naložbenega računa. Investicijske platforme ponujajo zadolževanje za naložbe z obrestmi, zaračunanimi po določeni obrestni meri. Vlagatelji običajno uporabljajo zadolževanje za kritje, ker pričakujejo, da bodo od naložbe pridobili dobiček tudi po plačilu maržne obresti.
Rezervne linije: Rezervne linije imajo značilnosti posojil in kreditnih kartic. Institucije imajo običajno višje zahteve glede zavarovanja z rezervno vrstico. Rezervne vrstice so vrtljivi kreditni računi, ki so običajno vezani na bančni tekoči račun.
Poslovna posojila: Poslovna posojila in kreditne kartice so lahko možnost za vse vrste podjetij. Zavarovanje poslovnih posojil običajno vključuje analizo računovodskih izkazov in napovedi. Poslovne kreditne kartice je mogoče nekoliko lažje dobiti in ponuditi enake prednosti kot osebne revolving kreditne kartice.
Posojila za plačilo : Posojila za plačilo na dan so ponujena z izjemno visokimi obrestnimi merami za posojilojemalce, ki uporabljajo plačilne liste za zaposlovanje za pridobitev denarnih predujmov.
Na splošno je kredit lahko tvegano podjetje, ki zahteva dolžno skrbnost posojilojemalca. Narava kreditnih pogodb lahko ustvari priložnost za plenilsko posojanje in posojanje, zato je vedno pomembno razumeti kreditne pogoje in zagotoviti, da se zadolžujete pri zakonito pooblaščeni organizaciji, da se finančno zaščitite.
