Kazalo
- Posojanje na hipoteki
- Pomoč za predplačilo
- Najem staršem
- Spodnja črta
Če ste dosegli točko, ko ste finančno stabilni, se lahko pomagati mami in očetu, da si pridobita nov dom, kot da se uresničujejo sanje. Vendar je tudi odločitev bolj zapletena - in bolj tvegana - kot se morda zavedate.
Obstajajo številni načini, kako lahko odrasli otroci staršem pomagajo pri nakupu novega stanovanja, od posojila do ponujanja sredstev za polog. Preden nadaljujete, je pomembno, da spoznate prednosti in slabosti vsakega pristopa.
Ključni odvzemi
- Če imajo vaši starši omejen dohodek, je najpreprostejši način pomoči s prenosom hipoteke. Pomoč z pologom je lahko močno orodje za starejše, saj je manjše posojilo lažje odplačevati s fiksnim dohodkom. Nakup stanovanja in najem stanovanja tvoji starši so morda dobra možnost zaradi številnih davčnih olajšav, do katerih lahko izpolniš pogoje.
Posojanje na hipoteki
Če imajo vaši starši omejen dohodek, je najpreprostejši način pomoči s prenosom hipoteke.
Še ne tako dolgo nazaj je bilo dokaj redko, da posojilojemalci pri svojem posojilu potrebujejo nekoga drugega. Toda po padcu hipotekarnega trga so posojilodajalci resnično poostrili svojo politiko sklepanja. Posamezniki, ki nimajo pomembne ravni dohodka, se je težje kvalificirati za noto ali pridobiti ugodne pogoje.
Upoštevajte, da bo večina posojilodajalcev pred ponudbo posojila pregledala bonitetne ocene vseh posojilojemalcev. Če imajo vaši starši slabo posojilo ali pa je šel pred nedavnim stečaj, se verjetno ne bo kaj bistveno spremenil.
Vendar pa posojilodajalci običajno določajo razmerje med posojilom in vrednostjo vseh posojilojemalcev. Zato lahko Cosigner lažje izpolni pogoje za večje posojilo, kot ga lahko prejme posojilojemalec.
Urejanje vam lahko koristi tudi, če vaši starši dosežejo starejšo starost. Razlog: Ko je ime otroka na naslovu in je določeno kot skupni najemnik s pravico do preživetja, bo nepremičnina takoj po smrti staršev prešla na njih. To lahko odpravi dolgotrajen in zapleten postopek preizkušanja.
Toda tu je ulov: Ne glede na to, ali živite doma ali ne, ste enako odgovorni za hipotekarna plačila. Če vaši starši zaostajajo za nekaj let, se bo to verjetno končalo v vašem kreditnem poročilu.
Pravzaprav lahko prikimavanje škodi vašemu kreditu, tudi če vaši ljudje stalno plačujejo pravočasno. Drugi posojilodajalci bodo videli, da ste najeli veliko posojilo, čeprav ne živite v domu. Če želite sami poiskati večjo hišo, bi lahko odločitev za sklenitev težave otežila odobritev hipoteke.
Povzetek je, da čeprav bi se prikimavanje morda zdelo kot razmeroma trivialno potezo, ima lahko na poti nekaj resničnih posledic.
Pomoč za predplačilo
Drug način za pomoč - in tisti, ki ne bo ogrožal vašega kredita - je pomoč pri pologu staršev. To je lahko močno orodje za starejše, zlasti zato, ker je manjše posojilo lažje odplačevati s fiksnim dohodkom.
Toda če nimate nenavadno globokih žepov, je vredno razmisliti tudi o dolgoročnih učinkih te strategije. Vsak denar, ki ga zdaj priskrbite svojim staršem, je denar, ki ga ne boste mogli imeti med lastno upokojitvijo ali za šolanje otrok na fakulteti.
Da bi se izognili tej težavi, strokovnjaki pravijo, da je bolje dati denar daleč vnaprej. Tako se, ko se starši prijavijo za hipoteko in posojilodajalec zahteva najnovejše bančne izpiske, ta depozit ne bo prikazal.
Zavedajte se, da lahko pride do dolgoročnih davčnih posledic, odvisno od velikosti darila. IRS posameznikom omogoča, da vsakemu prejemniku namenijo do 14.000 dolarjev na leto. Vsak znesek, ki presega, je v nasprotju z darovalčevo življenjsko izključitvijo davka na darilo, kar bi lahko povzročilo davek na večja posestva.
Zavedajte se, da lahko pride do dolgoročnih davčnih posledic, odvisno od velikosti darila. IRS posameznikom omogoča, da vsakemu prejemniku namenijo do 14.000 dolarjev na leto.
Če obema staršema dajete denar, to pomeni, da lahko vsakemu od staršev daste po 14.000 dolarjev, ne da bi se pri tem izključili iz vseživljenjske izključitve (če imate zakonca, lahko vsak starš pokloni tudi do 14.000 dolarjev). Pri zneskih, ki so večji od tega, lahko razmislite, da darilo razdelite na ločene obroke, da boste ostali pod letno omejitvijo.
Najem staršem
Še ena možnost je, da kupite dom in ga najamete svojim staršem. To je lahko mamljiva možnost zaradi neštetih davčnih olajšav, ki jih lahko izpolnite pri najemu nepremičnine, vključno s hipotekarnimi obrestmi, davki na nepremičnine, stroški vzdrževanja in amortizacijskimi stroški.
Vendar bodite previdni: posojilodajalci običajno domove razvrstijo med naložbene nepremičnine, ki imajo višjo obrestno mero kot druge hipoteke. Te višje stopnje lahko nadomestijo vse davčne olajšave, ki jih prejmete.
Posojilodajalci druge domove običajno razvrstijo med naložbene nepremičnine, ki imajo višjo obrestno mero kot druge hipoteke.
Preden določite najemnino, vedite naslednje: Če želite odšteti najemodajalce, morate zaračunati konkurenčno ceno. Če zahtevate manj kot pošteno tržno vrednost nepremičnine, IRS meni, da je dom za vašo osebno uporabo. Posledično od najemnin ne morete odšteti stroškov, kot je amortizacija.
Morda bi vas mikalo, da bi sklenili pogodbo za svoje starše, vendar se prepričajte, da razumete finančne posledice, preden to storite. Srečanje z davčnim svetovalcem pred nakupom nepremičnine je lahko dober način za usmerjanje teh vprašanj.
Spodnja črta
Za tiste, ki si to lahko privoščijo, je pomoč mami in očetu pri nakupu doma eden najboljših načinov, kako jih lahko podprete v njihovih poznejših letih. Preden pa se premaknete naprej, je pomembno razumeti vse posledice različnih možnosti.
