Za razliko od zavarovalnih polic življenjskega zavarovanja, ki ne gradijo denarne vrednosti in imajo vedno izravnano smrtno nadomestilo, trajne police življenjskega zavarovanja omogočajo lastnikom polic, da izberejo izravnane ali povečajo smrtne dajatve, včasih imenovane možnost 1 ali možnost 2. Večina univerzalnih življenjskih politik (UL) omogoča lastnikom polic, da z malo omejitvami preklapljajo med izravnanimi ali povečanimi možnostmi nadomestil za smrt.
Politike celotnega življenja (WL) so lahko nekoliko bolj zapletene, saj so usmerjene v povečanje smrtne dajatve z uporabo dividend za nakup dodatnega kritja. Lastniki polic pa lahko izberejo druge možnosti dividend, ki pomagajo zmanjšati količino kupljenega dodatnega kritja.
Ne glede na vašo izbiro se sčasoma smrtna korist teh polic povečuje, ko njihova denarna vrednost raste. (o tem, kako celotno življenjsko zavarovanje deluje.)
Raven ugodnosti smrti
V celotni življenjski politiki z izravnano smrtno dajatvijo se od premije odštejejo provizije in stroški prodaje, preostali znesek pa se pripiše denarni vrednosti. Stroški zavarovanja se odštejejo od denarne vrednosti vsak mesec. Sčasoma se z izplačilom premij denarna vrednost police poveča in znesek kupljenih zavarovanj vsak mesec postopoma zmanjšuje. Na primer, v drugem letu bi imela politika v vrednosti 500.000 USD denarno vrednost 1500 USD; tako je kupljenih le za 498.500 dolarjev zavarovanja.
Po smrti zavarovanca zavarovalnica izplača smrtno nadomestilo, ki ga sestavljajo zavarovanje in vračilo denarne vrednosti police. Denimo, da je lastnik za 15 let plačeval premijo za zgoraj omenjeno politiko 500.000 dolarjev, pri čemer je zbral denarno vrednost 65.000 dolarjev. Zavarovalnica bi za zavarovanje plačala 435.000 dolarjev in vrnila 65.000 dolarjev denarne vrednosti, v skupni koristi 500.000 dolarjev.
Povečanje koristi od smrti
Nasprotno, če je zavarovalna polica z naraščajočo smrtno dajatvijo, upravičenec ob smrti zavarovanca prejme 500.000 USD zavarovanja plus vsako nabrano denarno vrednost.
V UL policah z vse večjo smrtno koristjo lastnik kupi za 500.000 dolarjev zavarovanja. Rast denarne vrednosti pa je odvisna od višine plačane premije. Če bi bila premija enaka izravnalni zavarovalni premiji, bi bila denarna vrednost police s povečanjem smrtne dajatve verjetno nižja, ker se vsak mesec kupuje več zavarovanja.
Pogoji polic WL se razlikujejo po tem, da se dividende uporabljajo za nakup dodatnih zavarovanj, s čimer se poveča smrtna dajatev za majhne prirastke, saj se vsako leto kupuje dodatno zavarovanje.
Izravnani v primerjavi s povečanjem koristi
Obstajajo številni razlogi za izbiro povečanja smrtnih dajatev v nasprotju z izravnanimi smrtnimi dajatvami:
- Lastnik police lahko začasno potrebuje večji znesek zavarovanja. To še posebej dobro deluje, ko je zavarovanec mlajši in so stroški zavarovanja nižji. Lastnik police lahko kasneje preide nazaj na višino smrtne dajatve. Lastnik police lahko potrebuje smrtno nadomestilo, ki se bo še naprej povečevalo. Na primer, če se zavarovanje uporablja kot del poslovnega načrta za nasledstvo, izravnano kritje morda ne bo zagotovilo ustrezne nadomestne vrednosti za rastoče podjetje brez večje smrtne koristi. (o zavarovanju v načrtu poslovnega nasledstva.) Politika se kupuje kot del varčevalne strategije, zasnovan za dopolnitev upokojevanja do hitrega povečanja denarne vrednosti s prekomernim financiranjem politike v zgodnjih letih. Omeniti velja, da je treba pri izvajanju te strategije izvajati nadzor: politika tvega, da postane spremenjena pogodba o obdaritvi, če znesek plačane premije presega sedem plačnih mej, ne da bi povečal smrtni dodatek.
Spodnja črta
Ko ugotovite, da potrebujete trajno življenjsko zavarovanje, natančno razmislite o svojih možnostih. Obstaja veliko načinov za prilagajanje kritja, ki ustreza vašim potrebam, izkušen neodvisni zavarovalni posrednik pa je odličen vir vpogleda in pomoči.
