Banke so med institucijami z največjo močjo v ZDA. Kombinacija delno rezervnih bank in zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC) je zaščito ustvarila bančno okolje z omejenimi posojilnimi tveganji.
Da bi to nadoknadili, trije ločeni regulativni organi, FDIC, Zvezne rezerve in Nadzornik valute, pregledajo in omejijo količnike finančnega vzvoda za ameriške banke. To pomeni, da omejujejo, koliko denarja lahko banka posoja glede na to, koliko kapitala banka nameni za svoje premoženje. Raven kapitala je pomembna, ker lahko banke "zapišejo" kapitalski del svojih sredstev, če se skupne vrednosti sredstev zmanjšajo. Sredstva, ki se financirajo iz dolga, ni mogoče odpisati, ker imetnikom obveznic in vlagateljem banke dolgujejo ta sredstva.
Kaj je količnik finančnega vzvoda?
Ni zelo koristno gledati samo na skupni znesek posojil, ki jih je dala banka. Brez dodatnega konteksta je pretežko vedeti, ali ima banka preveč finančnega vzvoda. Regulatorji to težavo premagajo z uporabo razmerja med sredstvi in kapitalom v bilanci stanja banke ali njenim "količnikom finančnega vzvoda". Višji količnik finančnega vzvoda pomeni, da mora banka porabiti več kapitala za financiranje svojih sredstev, vsaj glede na skupni znesek izposojenih sredstev.
Banka posoja denar, "izposojen" od strank, ki tam vložijo denar. V nekem smislu so vsi ti depoziti posojila, dana banki, ki jih je mogoče kadar koli poklicati. Banke imajo pogosto tudi druge, bolj tradicionalne upnike. Koeficient finančnega vzvoda se uporablja za zajemanje, koliko dolga ima banka glede na svoj kapital, zlasti "kapital prvega reda", vključno s skupnim stanjem, zadržanim dobičkom in izbiro drugih sredstev.
Kot pri vsakem drugem podjetju tudi za banko velja, da je varnejše imeti višji količnik finančnega vzvoda. Teorija je ta, da mora banka svoj lastni kapital uporabiti za dajanje posojil ali naložb ali prodajo svojih najbolj finančnih ali najbolj tveganih sredstev. Razlog je v tem, da je upnikov in / ali manj neplačanih tveganj manj, če gospodarstvo zavije na jug in se naložbe ali posojila ne izplačajo.
Bančni predpisi za količnike finančnega vzvoda
Bančni predpisi za količnike finančnega vzvoda so zelo zapleteni. Zvezne rezerve so oblikovale smernice za bančne holdinge, čeprav se te omejitve razlikujejo glede na boniteto, dodeljeno banki. Na splošno morajo banke, ki imajo hitro rast ali se soočajo z operativnimi ali finančnimi težavami, vzdrževati višji količnik finančnega vzvoda.
Obstaja več oblik kapitalske zahteve in minimalnih količnikov rezerv, ki jih ameriške banke postavljajo prek SDI in nadzornika valute, ki posredno vplivajo na količnike finančnega vzvoda. Stopnja finančnega vzvoda se je od velike recesije 2007–2009 povečala, zaskrbljenost velikih bank pa je bila „prevelika, da bi propadle“ in služile kot klicna kartica, da bi banke postale bolj plačilne.
Te omejitve seveda omejujejo število danih posojil, ker je banka težje in dražje zbirati kapital, kot je izposojati sredstva. Višje kapitalske zahteve lahko zmanjšajo dividende ali zmanjšajo vrednost delnice, če bo izdanih več delnic.
