Kazalo
- Kaj je razmerje med posojilom in depozitom?
- Formula in izračun za LDR
- Kaj vam pove LDR?
- Kaj je idealen LDR?
- Primer LDR
- LDR v primerjavi z LTV razmerjem
- Omejitve LDR
- Primer iz resničnega sveta LDR
Kaj je razmerje med posojili in nakazili (LDR)?
Za ocenjevanje likvidnosti banke se uporablja razmerje med posojili in depoziti (LDR) s primerjanjem celotnih posojil banke z njihovimi skupnimi vlogami za isto obdobje. LDR je izražen kot odstotek. Če je razmerje previsoko, to pomeni, da banka morda nima dovolj likvidnosti, da bi pokrila morebitne nepredvidene potrebe po skladih. Če je razmerje prenizko, banka morda ne bo zaslužila toliko, kot bi lahko.
Pojasnitev razmerja med posojilom in depozitom
Formula in izračun za LDR
Сігналы абмеркавання LDR = Skupni depozitiNakupna posojila
Za izračun razmerja med posojili in depoziti razdelite skupni znesek posojil banke na skupni znesek vlog za isto obdobje. Številke najdete v bilanci stanja banke. Posojila so navedena kot sredstva, depoziti pa kot obveznosti.
Kaj vam pove LDR?
Razmerje med posojili in depoziti kaže sposobnost banke za kritje izgub iz naslova posojil in dvigov strank. Vlagatelji spremljajo LDR bank, da bi zagotovili zadostno likvidnost za pokritje posojil v primeru gospodarskega upada, ki ima za posledico neplačila posojil.
Prav tako LDR pomaga pokazati, kako dobro banka privablja in zadržuje stranke. Če se depoziti banke povečujejo, se vkrcava nov denar in nove stranke. Posledično bo banka verjetno imela več denarja za posojanje, kar bi moralo povečati dobiček. Čeprav so posojila nasprotna, so posojila za banke, saj banke obrestujejo dohodke od obresti. Na drugi strani so vloge obveznosti, ker morajo banke plačati obrestno mero za te vloge, čeprav po nizki obrestni meri.
LDR lahko vlagateljem pomaga ugotoviti, ali se banka pravilno upravlja. Če banka ne povečuje svojih vlog ali se njeni vlogi zmanjšujejo, bo banka imela manj denarja za posojanje. V nekaterih primerih si bodo banke izposodile denar, da bi zadovoljile njegovo povpraševanje po posojilu v poskusu povečanja obrestnih prihodkov. Če pa banka uporablja dolg za financiranje svojih posojilnih poslov namesto depozitov, bo banka imela stroške servisiranja dolga, saj bo morala plačati obresti na dolg.
Posledično ima banka, ki izposoja denar za posojanje svojim strankam, običajno nižje stopnje dobička in več dolga. Banka bi raje uporabljala depozite za posojanje, saj so obrestne mere, plačane vlagateljem, precej nižje od obrestnih mer, ki bi jih zaračunavali za izposojo denarja. LDR pomaga vlagateljem opaziti banke, ki imajo na voljo dovolj depozitov in jim ni treba zatekati k povečanju dolga.
Ustrezen LDR je za banke občutljivo ravnotežje. Če banke posojajo preveč svojih depozitov, bi se lahko prekomerno povečale, zlasti v gospodarskem upadu. Če pa banke posojajo premalo svojih depozitov, bi lahko imele priložnostne stroške, saj bi njihovi depoziti sedeli na njihovih bilancah in ne bi prinašali prihodkov. Banke z nizkimi količniki LTD imajo lahko nižji prihodek od obresti, kar ima za posledico nižji zaslužek.
Več dejavnikov lahko pripelje do sprememb v razmerju med posojili in nakazili. Gospodarske razmere lahko vplivajo na povpraševanje po posojilih in tudi na to, koliko vlagajo vlagatelji. Če so potrošniki brezposelni, verjetno ne bodo povečali svojih vlog. Banka Federal Reserve ureja denarno politiko z zvišanjem in zniževanjem obrestnih mer. Če so stopnje nizke, se lahko povpraševanje po posojilu poveča, odvisno od gospodarskih razmer. Skratka, obstaja veliko zunanjih dejavnikov, ki vplivajo na LDR banke.
Kaj je idealen LDR?
Običajno je idealno razmerje med posojilom in depozitom 80% do 90%. 100-odstotno razmerje med posojilom in depozitom pomeni, da je banka posojila en dolar strankam za vsak dolar, ki ga je prejela v depozitih. Pomeni tudi, da banka ne bo imela na voljo pomembnih rezerv za pričakovane ali nepričakovane nepredvidene dogodke.
Predpisi prav tako vplivajo na upravljanje bank in na koncu na razmerje med posojili in depoziti. Urad nadzornika valute, svet guvernerjev zveznih rezervnih sistemov in zvezna korporacija za zavarovanje depozitov za banke ne določajo minimalnih ali najvišjih razmerij med posojili in depoziti. Vendar te agencije spremljajo banke, da ugotovijo, ali so njihovi količniki skladni z oddelkom 109 Zakona o meddržavni bančni učinkovitosti in podružnicah Riegle-Neal iz leta 1994 (meddržavni zakon).
Ključni odvzemi
- Koeficient posojila / depozita se uporablja za oceno likvidnosti banke, če primerjamo skupna posojila banke z njenimi skupnimi vlogami za isto obdobje. Če želite izračunati razmerje med posojili in depoziti, delite skupni znesek posojila banke na celoten znesek vlog za isto obdobje. Običajno je idealno razmerje med posojilom in depozitom 80% do 90%. 100-odstotno razmerje med posojilom in depozitom pomeni, da je banka posojila en dolar strankam za vsak dolar, ki ga je prejela v depozitih.
Primer LDR
Če ima banka 500 milijonov dolarjev vlog in 400 milijonov dolarjev posojil, bi se razmerje LDR banke izračunalo tako, da se skupna posojila delijo s skupnimi vlogami.
Сігналы абмеркавання LDR = 500 milijonov USD 400 milijonov =.8 = 80%
LDR v primerjavi z LTV razmerjem
Razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV) je ocena posojilnega tveganja, ki ga finančne institucije in drugi posojilodajalci pregledajo, preden odobrijo hipoteko. Običajno so ocene z visokimi količniki LTV večje tveganje in zato, če je hipoteka odobrena, posojilo stane posojilojemalca več.
Koeficient LTV meri vrednost nepremičnine v primerjavi z zneskom posojila, medtem ko LDR meri sposobnost banke, da posojila pokrije s svojimi vlogami.
Omejitve LDR
LDR pomaga vlagateljem oceniti zdravje v bilanci stanja banke, vendar je razmerje omejeno. LDR ne meri kakovosti posojil, ki jih je izdala banka. LDR prav tako ne odraža števila posojil, ki so v neplačilu ali bi pri plačilih morda zamudil.
Kot pri vseh finančnih razmerjih je tudi LDR najučinkovitejša v primerjavi z bankami enake velikosti in podobnih sestavin. Prav tako je za vlagatelje pomembno, da pri primerjanju bank in sprejemanju naložbenih odločitev primerjajo več finančnih meritev.
Primer iz resničnega sveta LDR
Banka Amerike Corporation (BAC) je z 31.12.2018 poročala o svojih finančnih rezultatih v skladu s svojo izjavo 8K in imela naslednje številke.
- Skupna posojila: 946, 9 milijarde dolarjev Skupni depoziti: 1, 381, 50 bilijona dolarjev LDR ameriške banke se izračuna na naslednji način: 946, 9 USD / 1, 381, 50LDR = 68, 5%
Razmerje nam pove, da je Bank of America do konca leta 2018 posojala približno 70% svojih vlog.
