Kazalo
- Kako deluje anuitizacija
- Vaši finančni cilji
- Vaša življenjska doba
- Primer anuitizacije
- Nadomestne možnosti
- Spodnja črta
Anuitizacija lastnikom renta ponuja denarni dohodek, ki ga ne morejo preseči, vendar obstajajo pasti. Če razmišljate o tej možnosti, se prepričajte, da razumete mehaniko tega postopka in njegove dolgoročne posledice.
Ključni odvzemi
- Medtem ko anuitizacija zagotavlja tok dohodka v pokoj, ki ga lastniki rente ne morejo preživeti, so dolgoročne posledice, ki jih je treba upoštevati. Anuitizacija je na splošno dobra izbira za tiste, ki pričakujejo, da bodo živeli veliko dlje od načrtovane statistične življenjske dobe. Odločite se, ali je renitalizacija prava možnost, upoštevati morate svojo dolgo življenjsko dobo, finančne okoliščine, toleranco do tveganja in naložbene cilje.
Kako deluje anuitizacija
Pred nekaj desetletji so prevozniki življenjskih zavarovanj začeli ponujati pakirane rentalne izdelke pokojninskim varčevalcem kot obliko zavarovanja proti preseganju dohodka. Ena ključnih ugodnosti, ki jo ponujajo rente, je njihova zmožnost, da upravičencu zagotovijo zajamčeno mesečno plačilo do smrti, tudi če skupna izplačila presegajo vrednost pogodbe. Za pridobitev te garancije pa mora biti pogodba razveljavljena.
Anuitizacija je enkratni dogodek, ki se zgodi med fazo kopičenja in izplačila v rentah. Ko je lastnik pogodbe pripravljen začeti prejemati anuitetna plačila, zavarovalni prevoznik pretvori akumulacijske enote v pogodbi v renčne enote in izračuna matematično mesečno izplačilo na podlagi več dejavnikov, vključno z vrednostjo pogodbe, predvideno dolgo življenjsko dobo upravičenca oz. upravičenci in izbrana vrsta izplačila.
Če se želite odločiti, ali je renitalizacija prava poteza za vas, upoštevajte naslednje:
Vaši finančni cilji
Razlog za izbiro anuitizacije je v tem, da je izplačilo vir mesečnega dohodka. Premožni vlagatelji, ki uporabljajo rente kot davčna zavetišča, se običajno odločijo za druge oblike distribucije. Večina anuitetnih lastnikov se navadno odloči za neposreden sistematičen umik ali pravi, da ne pričakuje, da bodo dvignili sredstva, razen če pride do izrednih razmer.
Ključni dejavnik, ki ga je treba upoštevati, je, koliko denarja ste prihranili v sredstvih izven rentne pogodbe. Če imate na primer drugje 100.000 dolarjev likvidnih prihrankov, je lahko anuitizacija ustrezna izbira, ker imate v nujnih primerih na razpolago še druga sredstva.
Očitno ni pametno pretvoriti vseh svojih prihrankov v nepreklicni denarni tok, čeprav bi to zagotovilo največji možni donos naložbe. Zaradi tega bo večina rentnih prevoznikov strankam omogočila le, da v anuiteto vložijo 60% do 80% svojih sredstev.
Tisti, ki se prijavljajo na Medicaid, pa lahko izkoristijo nepreklicno izplačilo, ker to prepreči, da bi se akumulacijska vrednost pogodbe vključila v njihova sredstva med postopkom porabe. Pravila za to izključitev so zapletena in se razlikujejo od države do zavarovalnice.
Vaša življenjska doba
Anuitizacija ponuja različne možnosti, ki vam omogočajo, da določite ocenjeno življenjsko dobo in ali mora renta zagotoviti vaše dediče.
Finančne posledice bistveno podaljševanja življenjske dobe ali čezmernega načrtovanja življenjske dobe so lahko od škodljivih do uničujočih.
Recimo, da izberete neko življenjsko izplačilo, ki nima določene klavzule. Če se odločite za to življenjsko izplačilo, boste neplačani del pogodbe vrnili prevozniku, če bo ob smrti umrl še kakšen glavni zavezanec. Če bi izbrali pogodbo z določeno klavzulo, bi ta možnost zagotovila izplačila za določen čas in bi še naprej izplačevala svojim dedičem, če bi umrli pred iztekom obdobja izplačila.
Po drugi strani pa upokojenci, ki so se odločili, da svojih pogodb ne bodo razveljavili in s tem presegli življenjsko dobo, lahko presežejo prihranke.
Izboljšajte svoje možnosti za pravo odločitev z raziskavo načrtovane statistične dolgoživosti in to primerjajte z lastno oceno, ki temelji na dejavnikih, kot so zdravstvena zgodovina vaše družine in vaše trenutno zdravje in življenjski slog.
Danes bo približno eden od vsakih treh 65-letnikov živel čez 90 let, približno eden od sedmih pa jih bo živelo preteklih 95, poroča uprava za socialno varnost.
Anuitizacija je božja pot za tiste, ki bistveno presežejo predvideno življenjsko dobo. Poročeni pari, ki si želijo višjega izplačila brez tveganja odvzema premoženja, lahko pridejo v poštev tako, da se izplačajo v skupnem življenjskem obdobju brez kakršnega koli obdobja, nato pa kupijo skupno zavarovalno polico, ki je v prvi vrsti, ki bo plačala davek - brezplačna smrtna žrtev preživelega. Pred dokončno odločitvijo preučite stroškovne posledice odločitev, o katerih razmišljate.
Odločitev za razveljavitev: Primer
Oglejmo si hipotetični primer poročenega para in kaj bi morali razmisliti, da bi se odločili, ali se lotiti poti anuitizacije ali ne.
Jim in Mary sta poročena, oba sta se prejšnji mesec upokojila. Jim je star 68 let, Marija pa 65 let. Kupili bodo indeksno pogodbo za 100.000 ameriških dolarjev, ki jim bo začela izplačevati takojšen dohodek. Izbrati morajo možnost plačila.
- Če se bodo za zaščito odločili uporabiti kolesarja z dohodkom in zaslužkom, bodo prejemali zajamčeno izplačilo v višini 5000 dolarjev na leto, dokler eden od njih živi - tudi po izčrpanju akumulacijske vrednosti v pogodbi. Njihova izplačila so lahko nekoliko višja, če trgi uspešno delujejo. Če gredo na izplačilo skupnega življenja z določenim 20-letnim obdobjem, za katero je potrebna revitalizacija, je najboljša ponudba 5, 746 dolarja na leto, kar bi zagotovilo vsaj skupno plačilo 114.920 dolarjev (5.746 USD x 20 let).
Očitno bi jim anuitizirana skupna življenjska pogodba plačala najvišji mesečni znesek. Vendar bi bilo to izplačilo nepreklicno. Po drugi strani bo možnost za obdavčitev dohodka in koristi omogočila, da takoj, ko poteče časovni razpored plačil za predajo, brezplačno odvzamejo preostalo vrednost kopičenja v pogodbi.
Ta primer ponazarja odmik med izplačili in likvidnostjo. Jim in Mary bosta morala v prihodnosti natančno analizirati verjetnost, da bosta morda potrebovala dostop do nabrane vrednosti pogodbe, na primer za plačilo zdravstvenih stroškov.
Nadomestne možnosti
Lastniki anuitet, ki se ne odločijo za razveljavitev svojih pogodb, imajo še več možnosti. Svojo pogodbo lahko preprosto likvidirajo brez stroškov, če so stari vsaj 59½ let, ko je njihov pogodbeni rok iztekel. Celoten znesek v pogodbi lahko prenesejo tudi na njihove upravičence po smrti, če jim ni treba prevzeti razdelitve, medtem ko živijo.
Kolesarji z dohodki in koristmi so postali morda najbolj priljubljena alternativa anuitizaciji, ker zagotavljajo zajamčen tok dohodka, ki pogosto presega dejansko akumulirano vrednost pogodbe, ne da bi lastnika rente zaklenili v nepreklicni razpored izplačil. Lastniki pogodb bodo zato prejeli fiksno mesečno plačilo, ki jim še vedno dovoljuje, da dvignejo preostali znesek, zmanjšane za morebitne stroške ali pristojbine za predajo.
Spodnja črta
Lastniki renujev morajo upoštevati več dejavnikov, če razmišljajo o odpovedi pogodbe. Analizirati je treba trenutno zdravje in predvideno dolgo življenjsko dobo ter njihove finančne razmere, toleranco do tveganja in naložbene cilje - na primer potrebo po likvidnosti. Nekateri anuitetni prevozniki prav tako začenjajo ponujati merilo prilagodljivosti za odstop od pogodb o revitalizaciji, na primer omogočajo razdelitev prihodnjih plačil v določenem obdobju.
