Tradicionalni pokojninski računi (IRA) so znani po svojih davčnih ugodnostih, toda kako deluje Roth IRA - konkretno, kako sčasoma raste? Vaši prispevki pomagajo, toda moč združevanja je tisto, kar je težko dvigniti, ko gre za gradnjo bogastva z Roth IRA.
Vaš račun ima dva vira financiranja: prispevki in zaslužek. Prva je najbolj očiten vir rasti, vendar je potencial za dividende in moč združevanja lahko še pomembnejši.
Ključni odvzemi
- Roth IRA zagotavlja rast brez davkov in umik davkov pri upokojitvi. Rdeči IRA rastejo z zapletom, tudi v letih, ko ne morete prispevati. Ni RMD-jev, zato lahko svoj denar pustite pri miru, če boste še naprej rasli, če tega ne potrebuješ.
Kaj je Roth IRA?
IRA, tradicionalni in Roth, so priljubljena varčevalna vozila med tistimi, ki razumejo pomen načrtovanja upokojitve. Odprite račun s spletnim posrednikom ali z vodstvom finančnega načrtovalca.
Odločilna značilnost Roth IRA je davčna obravnava prispevkov. Za tradicionalno IRA se prispevki plačujejo z vnaprej določenimi dolarji, kar pomeni, da plačate dohodnino, ko sredstva kasneje dvignete. Prispevki za Roth IRAs, nasprotno, so opravljeni z dolarji po obdavčitvi. Torej, vsak prispevek, ki ga prispevate, je vaš, da po svoji presoji umaknete davčno. Vendar zaslužka na splošno ni mogoče dvigniti, dokler račun ni odprt pet let in ne dosežete starosti 59½, brez dajatev in kazni. Kvalificirani umiki prispevkov in zaslužka ob upokojitvi so tudi neobdavčeni.
S tradicionalnimi IRA-ji prejmete davčno olajšavo in plačate davek kasneje; pri podjetju Roth IRAs plačujete davke zdaj in dobite davčno olajšavo pozneje.
Številni zaposleni se zanašajo na pokojninske prihranke, nakopičene z odlogom plač, ki jih opravijo delodajalski varčevalni načrt, kot je 401 (k). Vendar pa IRA-ji omogočajo, da vsi - tudi samozaposleni - v svojih delovnih letih prispevajo za zagotovitev finančne stabilnosti pozneje v življenju.
Roth IRA rast
Kadar koli naložbe v vaš račun prinesejo dividendo ali obresti, se ta znesek doda na stanje vašega računa. Koliko zasluži račun, je odvisno od naložb, ki jih vsebujejo. Ne pozabite, da so IRA-ji računi, v katerih so naložbe, ki jih izberete (niso naložbe same). Te naložbe vaš denar delujejo in mu omogočajo, da raste in se krepi.
Vaš račun lahko raste tudi v letih, v katerih ne morete prispevati. Zaslužite obresti, ki se dodajo v vaše stanje, nato pa zaslužite na obresti ipd. Znesek rasti, ki ga ustvari vaš račun, se lahko vsako leto poveča zaradi čarobnosti sestavljenih obresti.
Za Roth IRA niso potrebne minimalne distribucije
Pri tradicionalnih IRA morate začeti jemati zahtevane minimalne distribucije (RMD), ko dopolnite 72 let, tudi če denarja ne potrebujete. To ni tako pri podjetju Roth IRA. Prihranke lahko pustite na svojem računu toliko časa, kolikor živite, in lahko prispevate zanj v nedogled, dokler imate kvalificiran zaslužek in spremenjeni prilagojeni bruto dohodek ne ne presega letne omejitve za prispevke.
Te lastnosti naredijo Roth IRA odlična vozila za prenos bogastva. Ko vaš upravičenec podeduje vaš Roth IRA, bo običajno moral prevzeti razdelitve, vendar jih je mogoče raztegniti v celotni življenjski dobi upravičenca. To lahko vašim letom omogoči dolgoletno rast brez davkov in dohodek.
Primer rasti Roth IRA
Tu je primer. Predpostavimo, da prispevate 3000 USD za Roth IRA vsako leto za 20 let, za skupni prispevek 60 000 USD. Upoštevajte, da lahko do leta 2020 prispevate do 6.000 USD (7.000 USD, če ste starejši od 50 let), če izpolnjujete omejitve dohodka. Poleg vaših prispevkov vaš račun zasluži zelo skromnih 5000 USD obresti, kar vam daje skupno stanje v višini 65.000 USD. Če želite prihraniti prihranke, se odločite za naložbo v vzajemni sklad, ki letno prinese 8% obresti.
Tudi če prenehate prispevati na svoj račun po 20 letih, zaslužite 8% na celotnih 65.000 USD naprej. Naslednje leto zaslužite s 4800 dolarji s preprostimi obrestmi (60 000 dolarjev prispevkov, pomnoženih z 8%) in s 400 zložljivimi obrestmi (5000 USD zaslužka, pomnoženih z 8%). To poveča stanje na vašem računu na 70.200 USD
Naslednje leto še naprej zaslužite 8% na seštevku svojih prispevkov in prejšnjih zaslužkov, kar prinaša še 5, 616 USD skupnih obresti. Vaše stanje je zdaj 75.816 USD. V samo dveh letih ste pridobili skoraj 11.000 dolarjev, ne da bi prispevali dodatne prispevke. V tretjem letu zaslužite 6655 dolarjev, kar poveča stanje na 81.881 dolarjev.
Svetovalni vpogled
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.
Zamislite Roth IRA kot ovitek okoli svojega denarja, ki zagotavlja odloženo rast, tako da lahko, ko se upokojite, umaknete vse prispevke in dohodek brez davka. Roth IRA so še posebej privlačni za mlajše vlagatelje, saj je lahko rast kar štiri- do osemkrat večja, kot so prvotno vlagali v času, ko se upokojijo.
Dejanska stopnja rasti bo v veliki meri odvisna od tega, kako vlagate osnovni kapital. Izbirate lahko med poljubnim številom naložbenih vozil, kot so gotovina, obveznice, zaloge, ETF, vzajemni skladi, nepremičnine ali celo majhno podjetje. V preteklosti lahko investitor s pravilno razvejanim portfeljem pričakuje od 7 do 10% povprečnih letnih donosov. Časovno obdobje, toleranca na tveganje in skupna kombinacija so vsi pomembni dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri poskusu projekcije rasti.
Najprej se ujemate s 401 (k)
Seveda Roth IRA ne bi smel biti edini način pri gradnji gnezdilnega jajca. Če imate na delu dostop do 401 (k) ali podobnega načrta, je to še en odličen kraj za varčevanje z upokojitvijo. Evo zakaj.
- Če dobite tekmo med delodajalci, dobite samodejni 100-odstotni donos dela denarja, ki ga vložite v svoje 401 (k).401 (k), odloženo z davkom, zato vaš denar raste hitreje. Dobite davek odbitek za leto, ki ga prispevate, kar znižuje davke (in vam omogoča več vlaganja). Obstajajo visoke omejitve prispevkov: do leta 2020 lahko vložite do 19.500 dolarjev ali 26.000 dolarjev, če ste starejši od 50 let.
Dobra strategija je, da najprej financirate 401 (k), da zagotovite popolno ujemanje, nato pa si prizadevajte za maksimiranje Roth-a. Če vam ostane kaj denarja, se lahko osredotočite na zaokroževanje 401 (k).
Spodnja črta
Roth IRA izkoristijo moč mešanja. Celo razmeroma majhni letni prispevki se lahko sčasoma znatno zberejo. Seveda, prej ko začnete, bolj lahko izkoristite poravnavo - in večje so vaše možnosti za dobro financirano upokojitev.
