Kazalo
- Menjava 1035
- Prednosti borze
- Kdaj se izogibati menjavi
- Tveganja
- Regulativne zaščite
- Spodnja črta
Lastniki spremenljive rente so morda razmišljali o predaji pogodbe zaradi slabe izvedbe ali zaradi tega, ker je drugačna naložba videti bolje. Lahko pa se obrne na lastnike, ki jih posrednik rente vzpodbudi in jih spodbudi, da vnesejo svojo spremenljivo rento za nov model. Kdaj je to smiselno in kaj bi lahko takšna poteza stala?
Predaja spremenljive rente običajno pomeni:
- Lastnik bo dolžan navadni davek od dohodka (do 37% zveznega davka in državni davek, če je primerno) na dobiček, ki ga ima v okviru pogodbe. Družba za rentne rente lahko zaračuna stroške odstopanja, ki se običajno začne pri približno 7%. IRS bo želel dodatnih 10% kazni, če je lastnik računa mlajši od 59½.
Z določbo v davčnem zakoniku lahko alternativna strategija odpravi vso ali vsaj nekaj te bolečine. Vlagatelji, ki imajo ali razmišljajo o renteh, bi se morali seznaniti s tem dragocenim orodjem za izmenjavo rente.
Ključni odvzemi
- Menjava 1035 je morda možnost za nekoga, ki ne potrebuje več spremenljive rente. Anuitetna podjetja nenehno spreminjajo in razširjajo možnosti v svojih izdelkih. Posrednik ali finančni načrtovalec lahko dobijo visoko provizijo za prodajo nove rente, če je izdelek z nizko provizijo takšen kot delniški, obvezniški ali vzajemni sklad lahko deluje prav tako dobro.
Menjava 1035
V skladu z oddelkom 1035 zakonika o notranjih dohodkih bo IRS omogočil zamenjavo ene rente za drugo dohodnino.
Sredstva morajo prehajati neposredno iz stare anuitetne pogodbe v novo. Z drugimi besedami, lastnik ne more sprejmi ček za staro anuiteto za nakup nove. Lastnik in rentant v novi pogodbi morata ostati enaka kot po stari pogodbi, čeprav se lahko spremenita, ko je menjava končana.
Število starih spremenljivih rentnih pogodb, ki jih je mogoče zamenjati za nove pogodbe, ni.
Prednosti borze
Zamenjava 1035 je morda možnost za nekoga, ki ne potrebuje več spremenljive rente in morda zdaj raje fiksno odloženo rento ali fiksno indeksno anuiteto. Poleg tega anuitetna podjetja v svojih izdelkih nenehno spreminjajo in širijo možnosti. Mnogi zdaj ponujajo:
- Bonusi znašajo do 10% za vsako premijo Več možnosti naložb, kot so tiste, ki izkoristijo globalne trgePodrobni stroški Povečanje življenjskih ugodnosti, kot so zajamčena pokojnina za življenjsko dobo Povečanje smrtnih dajatev, kot so izplačila življenjskih dohodkov upravičencem.
Menjava 1035 lahko pomaga tudi pri zamenjavi zastarele spremenljive anuitetne pogodbe za bolj tekočo in učinkovito ob hkratnem odlaganju davka na dobiček.
Kdaj se izogibati menjavi
Izmenjava spremenljive rente morda ni dobra ideja, če:
- Bonus se odpravi z dodatnimi stroški anuitetnega podjetja. Nova pogodba ima nepotrebne lastnosti. Nadomestila za novo pogodbo so višja od stroškov na stari pogodbi. Imetnik pogodbe je starejši od 59½ in prevzema davčno izgubo. Ekonomski Zaradi sprememb, kot so nižje obrestne mere, so pogoji starejše rente lastniku ugodnejši kot pogoji nove rente. Trenutna pogodba je vredna manj od prvotno plačane.
V zadnjem primeru bo lastniku pogodbe morda bolje izročiti anuiteto, če predpostavimo, da stroškov odpovedi ne bo več.
Bodite pozorni tudi na naslednje: Posrednik ali finančni načrtovalec bo morda dobil visoko provizijo za prodajo nove rente, če lahko izdelek z nizko provizijo, kot so zaloga, obveznica ali vzajemni sklad, deluje prav tako dobro. Ali pa se anuitetno podjetje morda zavzema za to, da bi lastnike oddal od rente, ustanovljene pred mnogimi leti, ko so bile obrestne mere višje kot trenutno.
Poleg tega je treba vsako naložbo v spremenljivo anuiteto opraviti z razumevanjem, da bo treba plačati zavarovalni del pogodbe. V nasprotnem primeru bi bil bolj priporočljiv naravni kapital ali vrednostni papir s fiksnim dohodkom.
Tveganja
Čeprav menjava 1035 omogoča prenos denarja od dohodnine in nova pogodba zveni vabljivo, menjava predstavlja tveganje.
Recimo, da na primer dajatve za odpoved končno odpadejo z dolgo spremenljivo anuiteto, na katero je skoraj upokojenec računal, da bo dopolnil svoj dohodek. Izmenjava te rente za novo začne zaračunati znova - morda kar 15 let. V tem primeru lahko upokojenec vsakič, ko odstopi od rente, žrtvuje več odstotnih točk. (Nekatera rentna podjetja se bodo občasno odpovedala stroškom predaje za spremenljive rente, kupljene z menjavo 1035. Ne pozabite vprašati.)
Regulativne zaščite
Spremenljiva anuitetna prodaja in borze so ena izmed najbolj reguliranih naložb na trgu. Upravljajo jih:
- Državni komisarji za zavarovanje Službeniki za skladnost posredovalnic
Prodajalci morajo v lahko razumljivem jeziku predstaviti prednosti in slabosti izmenjave. Zamenjavo jim lahko priporočijo le, če je to v interesu potrošnika in šele potem, ko pregledajo edinstveno stanje lastnika rente, finančne potrebe in toleranco do tveganja.
Poleg tega imajo številne države in borznoposredniške družbe obrazce za preverjanje potrošnikovega razumevanja izmenjave 1035. Obrazci ponavadi primerjajo značilnosti in stroške obstoječe spremenljive rente z novo. Prav tako lahko dajo dobro predstavo, kaj iskati, ko agent predlaga izmenjavo 1035.
Klavzula davčne kode vam omogoča, da zastarelo spremenljivo anuitetno pogodbo zamenjate za bolj tekočo in učinkovito, medtem ko še naprej odlagate dohodnino od dobička.
Tudi če se ne odjavi na obrazcih za preverjanje, mora lastnik rente poskrbeti, da mora biti jasno:
- Stroški. Kakšni so skupni stroški za izvedbo menjave, letne in dolgoročne? Lastnosti. Ali so vsi potrebni? Zakaj? Koliko bo vsako stalo letno? Obdobje predaje. Kakšna je pristojbina za predajo? Kako dolgo traja? Kakšne so možnosti za dvig denarja? Ali se razlikujejo od tistih iz stare pogodbe?
Nazadnje lastnik rente ne bi smel podpisovati nobenega menjalnega obrazca ali se strinjati z menjavo rente, dokler natančno ne preuči možnosti, da odgovori na vsa vprašanja in se prepriča, da je menjava boljša od ohranitve veljavne pogodbe. V nekaterih primerih ima lahko trenutna pogodba ugodnejše pogoje. Ne zaupaj si, da je nova pogodba boljša, še posebej, če te potisnejo k menjavi.
Spodnja črta
Spremenljive rente so dolgoročne, pokojninsko usmerjene naložbene naložbe in zamenjava le-teh ni v dobro vsem. Preučite prednosti in slabosti menjave 1035 tako kot vse druge pomembne naložbene odločitve.
