Kazalo
- Čisto tveganje v primerjavi s špekulativnim tveganjem
- Zaradi možnosti
- Definitivnost in merljivost
- Statistično predvidljivo
- Ne katastrofalno
- Naključno izbrana in velika izpostavljenost izgubi
- Spodnja črta
Večina ponudnikov zavarovanj pokriva le čista tveganja ali tista tveganja, ki predstavljajo večino ali vse glavne elemente zavarovalnega tveganja. Ti elementi so "zaradi naključja", dokončnosti in merljivosti, statistične predvidljivosti, pomanjkanja katastrofalne izpostavljenosti, naključne izbire in velike izpostavljenosti izgubam.
Čisto tveganje v primerjavi s špekulativnim tveganjem
Zavarovalnice običajno odškodujejo samo čista tveganja, sicer znana kot dogodkovna tveganja. Čisto tveganje vključuje vsako negotovo situacijo, ko je možnost za izgubo prisotna in je finančna korist odsotna.
Špekulativna tveganja so tista, ki bi lahko prinesla dobiček ali izgubo, in sicer poslovna podjetja ali igre na srečo. Špekulativnim tveganjem primanjkuje osnovnih elementov zavarovanja in skoraj nikoli niso zavarovani.
Ključni odvzemi
- Špekulativna tveganja zavarovalnice skoraj nikoli niso zavarovana, za razliko od čistih tveganj. Zavarovalnice od zavarovalcev zahtevajo, da predložijo dokazilo o izgubi (pogosto prek računov), preden se dogovorijo o plačilu škode. Izgube, ki se pojavljajo pogosteje ali imajo višjo zahtevano korist, imajo običajno višjo premijo.
Primeri čistih tveganj vključujejo naravne dogodke, kot so požari ali poplave ali druge nesreče, kot je avtomobilska nesreča ali športnik, ki huje poškoduje koleno. Večino čistih tveganj lahko razdelimo v tri kategorije: osebna tveganja, ki vplivajo na donosnost zavarovanca, premoženjska tveganja in odgovornostna tveganja, ki krijejo izgube zaradi socialnih interakcij. Vseh čistih tveganj ne krijejo zasebne zavarovalnice.
Zaradi možnosti
Zavarovalno tveganje mora imeti možnost nenamerne izgube, kar pomeni, da mora biti izguba posledica nenamernega ukrepanja in mora biti natančna časovna razporeditev in vpliv.
Zavarovalnica to običajno označuje kot "zaradi naključja." Zavarovalnice izplačujejo samo zahtevke za škodne dogodke, nastale naključno, čeprav se ta opredelitev lahko razlikuje od države do države. Ščiti pred namernimi izgubnimi dejanji, kot je najemodajalec, ki je požgal lastno zgradbo.
Definitivnost in merljivost
Za kritje izgube mora zavarovanec imeti možnost, da dokaže dokončen dokaz o izgubi, običajno v obliki računov v merljivem znesku. Če obsega škode ni mogoče izračunati ali je ni mogoče v celoti določiti, potem ni zavarovana. Brez teh informacij zavarovalnica ne more niti predložiti zneska ugodnosti ali stroškov premije.
Za zavarovalnico je katastrofalno tveganje preprosto vsaka huda izguba, ki bi jo zavarovalnica lahko razumno predraga, razširila ali nepredvidljiva.
Statistično predvidljivo
Zavarovanje je statistika in ponudniki zavarovanj morajo biti sposobni oceniti, kako pogosto lahko pride do izgube in resnosti izgube. Izvajalci življenjskih in zdravstvenih zavarovanj se na primer zanašajo na aktuarske tabele znanosti in umrljivosti in obolevnosti za načrtovanje izgub med prebivalstvom.
Ne katastrofalno
Standardno zavarovanje ne varuje pred katastrofalnimi nevarnostmi. Mogoče bi bilo presenetljivo videti izključitev proti katastrofam, ki so uvrščene med glavne elemente zavarovalnega tveganja, vendar je smiselno, če ima zavarovalništvo opredelitev katastrofalne, pogosto skrajšano kot "mačka".
Obstajata dve vrsti katastrofalnih tveganj. Prva je prisotna, kadar so vse ali več enot znotraj rizične skupine, kot so zavarovanci v tej zavarovalni vrsti, izpostavljene istemu dogodku. Primeri tovrstne katastrofalne nevarnosti so jedrski izpadi, orkani ali potresi.
Druga vrsta katastrofalnega tveganja vključuje vsako nepredvidljivo veliko izgubo vrednosti, ki je ne predvideva ne zavarovalnica ne zavarovanec. Morda najbolj zloglasni primer tovrstnega katastrofalnega dogodka se je zgodil med terorističnimi napadi 11. septembra 2001.
Nekatere zavarovalnice so specializirane za katastrofalno zavarovanje, številne zavarovalnice pa sklenejo pozavarovalne pogodbe za zaščito pred katastrofalnimi dogodki. Vlagatelji lahko celo kupijo vrednostne papirje, povezane z tveganjem, imenovane "mačje obveznice", ki zbirajo denar za katastrofalne prenose tveganj.
Naključno izbrana in velika izpostavljenost izgubi
Vsi zavarovalni sistemi delujejo na podlagi zakona velikega števila. Ta zakon pravi, da mora biti dovolj veliko homogenih izpostavljenosti do katerega koli posebnega dogodka, da se lahko smiselno napoveduje izguba, povezana z dogodkom.
Drugo povezano pravilo je, da mora biti število enot izpostavljenosti ali zavarovancev tudi dovolj veliko, da vključuje statistično naključen vzorec celotne populacije. Ta zasnova je namenjena preprečevanju, da bi zavarovalnice samo širile tveganje med tistimi, ki najverjetneje ustvarjajo odškodnino, do morebitne slabe izbire.
Spodnja črta
Obstajajo še drugi manj pomembni ali bolj očitni elementi zavarovalnega tveganja. Tveganje mora na primer povzročiti gospodarske stiske. Zakaj? Ker če tega ne stori, potem ni razloga, da bi se zavaroval pred izgubo. Tveganje je treba razumeti med pogodbenicami, kar je tudi eden od osnovnih elementov veljavne pogodbe v Združenih državah Amerike.
