Kaj so popustne točke?
Točke za popust so vrsta predplačniških obresti ali pristojbin, ki jih hipotekarni posojilojemalci lahko kupijo, kar zniža znesek obresti, ki jih morajo plačati za naslednja plačila. Vsaka diskontna točka praviloma stane 1% celotnega zneska posojila, odvisno od posojilojemalca pa vsaka točka zniža obrestno mero posojila za eno osmo na eno četrtino odstotka. Točke za popust so davčno priznane samo za leto, v katerem so bile plačane.
RAZKRITJE DOLŽNIH POSTOPKOV
Popustne točke so znane tudi kot hipotekarne točke. So enkratni, vnaprejšnji stroški zapiranja hipoteke, ki hipotekarnemu posojilojemalcu omogočajo dostop do znižanih hipotekarnih stopenj v primerjavi s trgom. Ker IRS meni, da so diskontne točke za predplačniške hipotekarne obresti, so davčno priznane samo za leto, v katerem so bile plačane.
Na primer pri posojilu v višini 200.000 dolarjev bi vsaka točka stala 2000 dolarjev. Ob predpostavki, da je obrestna mera za hipoteko 5% in vsaka točka zniža obrestno mero za 0, 25%, nakup dveh točk stane 4000 USD, rezultat pa je 4, 50%.
Kako plačati za točke popustov
Nakup hipotekarne obrestne mere z diskontnimi točkami ne zahteva vedno plačevanja iz žepa. Posojilodajalec lahko zlasti v razmerah refinanciranja nakaže posojilne točke in druge stroške zapiranja v posojilo. To preprečuje posojilojemalcu, da bi moral priti do zapiralne mize z denarjem, hkrati pa tudi zmanjša svoj lastniški kapital v svojem domu.
Za poravnavo teh stroškov je večja verjetnost, da bo posojilojemalec, ki plačuje točke popustov pri nakupu stanovanja, iz svojega žepa. Vendar obstaja veliko scenarijev, zlasti na kupčevih trgih, kjer prodajalec ponuja plačilo do določenega zneska kupčevih zaključnih stroškov. Če drugi stroški zapiranja, kot sta pristojbina za nastanek posojila in stroški zavarovanja naslova, ne dosegajo tega praga, pogosto lahko kupec doda brezplačne točke in brezplačno učinkovito zniža svojo obrestno mero.
Ugodnosti in pomanjkljivosti točk popustov
Tako posojilodajalci kot posojilojemalci dobivajo ugodnosti od diskontnih točk. Posojilojemalci dobijo nižje plačilo obresti navzdol, vendar ugodnost velja le, če posojilojemalec namerava držati hipoteko dovolj dolgo, da prihrani denar od znižanih obresti.
Na primer, posojilojemalec, ki plačuje 4.000 USD popustnih točk, s čimer prihrani 80 USD mesečno za obresti, mora posojilo obdržati 50 mesecev ali štiri leta in dva meseca, da se izravna. Če posojilojemalec misli, da bi lahko prodal nepremičnino ali refinanciral svoje posojilo, preden preteče 50 mesecev, bi moral razmisliti o zmanjšanju zneska, ki ga plačuje v diskontnih točkah, in pri tem nekoliko višje obrestne mere.
Posojilodajalci koristijo popustnim točkam, če prejmejo denar vnaprej, namesto da sčasoma čakajo na denar v obliki plačila obresti, kar še poveča stanje likvidnosti posojilodajalca.
