Kaj je klasificirano posojilo?
Posojilo v tajnosti je vsako bančno posojilo, ki mu grozi neplačilo. Posojila, razvrščena po klasifikaciji, imajo neplačane obresti in glavnico, ni pa jasno, ali bo banka sposobna odplačati posojilo iz naslova posojilojemalca. Banke posojila v svojih knjigah običajno razvrstijo med negativno razvrščena sredstva.
Po mnenju bančnih preiskovalcev klasificirana posojila niso izpolnila sprejemljivih kreditnih standardov. Kreditna kakovost se je od prvotne odobritve v bistvu zmanjšala. Ta vrsta posojila ima visoko stopnjo neplačila posojilojemalca in lahko zviša stroške izposoje denarja za druge stranke banke.
Posojila, razvrščena po klasifikaciji, imajo visoko stopnjo neplačila posojilojemalca in lahko zvišajo stroške izposojanja za druge stranke banke.
Kreditne analize Whys and Hows
Številne banke bodo za določitev kreditne sposobnosti posojilojemalca in s tem kakovosti posojila izvedle kreditno analizo. Kreditna analiza se osredotoča na sposobnost podjetja, kot je posameznik ali podjetje, da izpolni svoje dolžniške obveznosti. Posojilodajalci bodo na splošno delali skozi pet C, da bi določili kreditno tveganje, pri čemer bodo pregledali vlagateljevo:
- Kreditna zgodovinaZmožnost odplačevanjaKapitalskihpogojev in pogojev posojilaPolicija (v hipotekarni transakciji je na primer zavarovanje hiša, ki jo stranka kupi s sredstvi hipoteke. Če plačila tega dolga prenehajo, lahko posojilodajalec prevzame posest nad hišo postopek, ki se imenuje izključitev.)
Kreditna analiza je oblika potrebne skrbnosti, ki se pogosto opira na količnik likvidnosti in plačilne sposobnosti. Likvidnost meri enostavnost, s katero lahko posameznik ali podjetje izpolni svoje finančne obveznosti s tekočimi sredstvi, ki so jim na voljo, hkrati pa solventnost meri sposobnost odplačevanja dolgoročnih dolgov. Kreditni analitik lahko za določitev kratkoročne vitalnosti uporabi naslednja specifična količnika likvidnosti: trenutni koeficient, hitro razmerje ali kislinski test in denarno razmerje. Koeficient plačilne sposobnosti lahko vključuje koeficient kritja obresti.
Razvrščeni posojila in visoko donosne obveznice
Razvrščeno posojilo in visoko donosna obveznica sta si podobna, saj imata lahko obe znižani bonitetni oceni. Visoko donosne obveznice imenujemo tudi junk obveznice v nasprotju z investicijskimi podjetniškimi obveznicami, zakladnimi in komunalnimi obveznicami. Glede na večje tveganje neplačila klasificiranih posojil, pogosto izplačajo večji donos kot obveznice naložbenega razreda. Izdajatelji dolga z visokim donosom so ponavadi zagonska podjetja ali kapitalsko intenzivna podjetja z visokim deležem dolga.
Donos obveznice je znesek donosa, ki ga investitor realizira na obveznico. Obstaja več vrst donosnosti obveznic, vključno z nominalnim donosom, ki je plačana obrestna mera, deljena z nominalno vrednostjo obveznice, in trenutnim donosom, ki je enak letnemu dobičku obveznice, deljenem s sedanjo tržno ceno.
