To so najboljše stopnje CD-jev, ki so na voljo v naši raziskavi na več kot 200 bankah in kreditnih zvezah, ki ponujajo CD-je strankam po vsej državi. V primerih, ko ima več institucij isto najvišjo obrestno mero, smo CD-jem postavili prednost pred najkrajšim rokom, CD-ju pa je potreben manjši minimalni polog in če je še vedno neodločen, pri čemer ima CD blažjo kazen za predčasni odvzem.
Najboljše trenutne cene CD-jev:
- Najboljši 3-mesečni CD: Chevron Federal Credit Union - 1, 75% APY Najboljši 6-mesečni CD: CommunityWide Federal Credit Union - 2, 05% APY Najboljši 9-mesečni CD: SRP Federal Credit Union - 2, 50% APY Najboljši 12-mesečni CD: Quontic Bank - 2, 20% APY Najboljši 18-mesečni CD: NASA Federal Credit Union - 2, 50% APY Najboljši 2-letni CD: XCEL Federal Credit Union - 2, 50% APY Najboljši 3-letni CD: Garden Savings Federal Credit Union - 2, 53% APY Najboljši 4-letni CD: Hiway Federal Credit Union - 2, 70% APY Najboljši 5-letni CD: Affinity Plus Federal Credit Union - 3, 00% APY
V tej preglednici najdete naš celoten seznam najvišjih stopenj CD-jev z najvišjimi 10 stopnjami za vsak večji izraz CD. Preglednica vsebuje tudi podrobnosti o minimalnih vlogah, predčasnih odvzemih kazni in morebitnih opombah o zahtevah za vstop v kreditno unijo, če je to primerno.
Koliko plačajo CD-ji?
Medtem ko je nacionalno povprečje dober pokazatelj smeri tečajev - in koliko so se te spremenile v določenem obdobju -, to ni tisto, kar bi morali upoštevati pri nakupovanju CD-jev. Namesto tega poiščite najvišje nacionalne razpoložljive cene, ki so daleč nad povprečji industrije.
Na primer vzemite enoletne CD-je. Trenutno nacionalno povprečje znaša le 0, 49% letni odstotek donosa (APY). Današnja najbolj plačana institucija pa vam bo plačala 2, 25% APY za isto istoletno obveznost - več kot štirikrat več. Podobno lahko na triletnih CD-jih trenutno zaslužite 2, 53% APY namesto povprečja v industriji 0, 75% APY.
Kako deluje CD?
Odpiranje CD-ja je zelo podobno odpiranju katerega koli običajnega bančnega depozitnega računa. Razlika je v tem, s čim se strinjate, ko se podpišete s pikčasto črto (tudi če je zdaj podpis digitalno). Ko pregledate in določite, katere CD-je, ki jih boste odprli, vas bo dokončanje postopka zaklenilo v štiri stvari.
- Obrestna mera: Zaklenjene obrestne mere so pozitivne, saj zagotavljajo jasen in predvidljiv donos vašega depozita v določenem časovnem obdobju. Banka pozneje ne more spremeniti tečaja in zato zmanjšati vaš zaslužek. Na drugi strani vas lahko fiksna donosnost škodi, če se cene kasneje znatno dvignejo in ste izgubili priložnost izkoristiti visoko plačljive CD-je. Izraz : To je čas, ko se strinjate, da boste sredstva zapustili, da se izognete kazenim (npr. 6-mesečni CD, enoletni CD, 18-mesečni CD itd.) Izraz se konča na datum »zapadlosti«, "Ko je vaš CD popolnoma zrel in lahko sredstva brez denarja umaknete. Glavni: Z izjemo nekaterih posebnih CD-jev, ki omogočajo dodajanje depozitov, je to znesek, za katerega se ob odprtju strinjate, da ga deponirate na CD. Institucija: Banka ali kreditna unija, v kateri odprete CD, bosta določila vidike pogodbe, na primer kazni predčasnega odvzema (EWP) in ali bo vaš CD samodejno ponovno investiran, če ob zapadlosti ne predložite drugih navodil.
Ko bo vaš CD ustanovljen in financiran, ga bo banka ali kreditna unija vodila kot večina drugih depozitnih računov, z mesečnimi ali četrtletnimi obdobji izpisov, papirnatimi ali elektronskimi izpiski ter običajno mesečnimi ali četrtletnimi plačili obresti, naloženih na stanje CD, kjer je obresti bodo sestavljene.
Prednosti in slabosti CD-jev
Prednosti
-
Ponuja višjo stopnjo, kot jo lahko zaslužite z računom varčevanja ali denarnega trga
-
Plača zajamčeno, predvidljivo stopnjo donosa, izogibanje nestanovitnosti in izgub, ki so možne z delnicami in obveznicami
-
Je zvezno zavarovana, če je odprta pri banki FDIC ali kreditni uniji NCUA
-
Pomaga pri odpravljanju skušnjav porabe, saj predčasno črpanje sredstev sproži kazen
Slabosti
-
Pred zapadlostjo ni mogoče likvidirati, ne da bi prišlo do predčasne odtegnitvene kazni
-
Običajno zasluži manj, kot lahko zaloge in obveznice sčasoma
-
Zasluži fiksno donosnost, ne glede na to, ali se obrestne mere med obdobjem zvišujejo
Kaj je lestev CD in zakaj jo moram zgraditi?
Vlagatelji pametnih CD-jev imajo specifično taktiko za varovanje pred spremembami tečaja in s tem povečanje donosa. Imenuje se CD lestev in vam omogoča dostop do višjih stopenj, ki jih ponujajo petletni pogoji CD-ja, vendar s tem, da del vašega denarja postane na voljo vsako leto, namesto vsakih 5 let. Tukaj je, kako to storiti.
Na začetku vzamete znesek denarja, ki ga želite vložiti v CD-je in ga razdelite za pet. Nato petino sredstev vstavite v prvoletno enoletno zgoščenko, drugo petino na zgornjo dvoletno zgoščenko, drugo na triletno CD in tako naprej prek petletne zgoščenke. Recimo, da imate na voljo 25.000 dolarjev. Tako bi dobili pet CD-jev različnih dolžin, od katerih ima vsaka vrednost 5000 USD.
Potem, ko prva CD dozori v enem letu, vzamete pridobljena sredstva in odprete 5-letni CD z najvišjo ceno. Leto pozneje bo vaša prvotna dvoletna zgoščenka dozorela in ta sredstva boste vložili v drugo petletno zgoščenko. To počnete vsako leto z dozorevanjem CD-jev, dokler ne dobite portfelja petih CD-jev, ki zaslužijo petletne APY-je, vendar z eno od njih dospejete vsakih 12 mesecev, tako da bo denar nekoliko bolj dostopen, kot če bi bili vsi zaprtih je bilo polnih pet let.
Kaj velja za dobro oceno za CD
Kadar so obrestne mere zelo nizke, je težko najti en sam CD, ki nudi bistveno višjo donosnost kot drugi CD-ji. Na dohodek, ustvarjen s CD-jem, vplivajo številni dejavniki in vlagatelji v CD lahko sprejmejo ukrepe za povečanje donosnosti naložbe.
Tisto, kar naredi CD-jev privlačen kot naložbeno sredstvo, ni njihova stopnja donosa, temveč netvegana narava. Glede na finančno institucijo, ki jih ponuja, CD-je zavaruje zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) ali nacionalna uprava kreditne unije (NCUA), za povprečnega vlagatelja pa je na voljo malo varnejših instrumentov.
Najmanjši zneski CD-jev so običajno 500 USD, minimalni pa 30 dni, čeprav večina CD-jev dozori nekje med šestimi meseci in petimi leti. Večji depoziti in daljši pogoji običajno zaslužijo višje obrestne mere, čeprav promocijski certifikati pogosto kršijo to splošno pravilo. Obrestne mere, ki so na voljo na CD-jih, so ponavadi le nekoliko višje od trenutne stopnje inflacije, ki jo določa indeks cen življenjskih potrebščin (CPI), tako da je praktično vsaka višja od tega dobra. Spletne banke in kreditne zadruge pogosto ponujajo nekoliko višje obrestne mere kot tradicionalna podjetja za opekarne.
Povečajte donosnost CD-ja
Natančno preverite izračun obresti in razpored plačil. Prednost, da se obresti izračunajo in sestavijo pogosteje, se sčasoma seštevajo, zato poiščite CD, ki ponuja več kot le letno sestavljanje.
Medtem ko so CD-ji tradicionalno naložba s fiksno obrestno mero, CD-ji s spremenljivo obrestno mero obstajajo. Če menite, da se bodo obrestne mere verjetno znatno zvišale, lahko izkoristite potrdilo, katerega obrestna mera se med trajanjem CD-ja prilagodi.
Indeksirani ali strukturirani CD-ji vam ponujajo priložnost za zaslužek v odstotku donosa na borznem indeksu ali indeksu blaga. To lahko prinese veliko večjo donosnost od običajnih CD-jev - in tudi večje tveganje.
