Kreditni uradi delujejo kot posredniki informacij za potrošniško kreditno zgodovino. Običajno so predstavljeni kot agencije, ki svoje storitve prodajajo bankam, hipotekarnim posojilodajalcem, podjetjem za izdajanje kreditnih kartic, trgovcem na drobno in drugim podjetjem, ki odobrijo posojila.
Agencije
V ZDA obstajajo trije glavni nacionalni kreditni uradi: Equifax, Experian in TransUnion. Čeprav so različni in vsak poroča na drugačen način, vsi trije informacije pridobivajo in prodajajo na podobne načine.
Navsezadnje finančni dogovor med posojilodajalci in kreditnimi biroji nima veliko smisla: Kreditni podporniki brezplačno zagotavljajo informacije o potrošniških kreditih birojem, nato pa jim plačajo, da jim vrnejo kreditne podatke. Kreditni biroji lahko zbirajo, zbirajo, sintetizirajo in analizirajo ogromno količino poslanih informacij.
Kako zaslužijo
Kreditni uradi prodajajo štiri podatkovne izdelke: kreditne storitve, analitika odločanja, trženje in storitve za pomoč potrošnikom. Napetost okoli teh podjetij ni vedno velika, saj mnogi menijo, da so biroji za kreditno poročanje preveč zasučeni nad dolgoročnimi odločitvami v upnikovem življenju. To pomeni, da podjetja zaslužijo na načine, ki niso tako očitni.
Kreditne storitve: Kreditne storitve so tisto, na kar večina pomisli, ko gre za kreditne biroje. Kreditni urad prejme zahtevo posojilodajalca za poročilo o potrošniškem kreditu, ki ga urad proda posojilodajalcu. Drug način, kako zaslužiti s to metodo, je prodaja dodatnih poročil potrošnikom, ki bodisi izgubijo poročilo bodisi želijo drugo v 365-dnevnem ciklu.
Analiza odločitev: Kreditni uradi ne želijo samo prodati zgodovine plačil posojilojemalcev. Namesto tega paket birojev podrobno opisuje zgodovino transakcij z analitiko o načinu, kako posameznik sodeluje z določenim dolgom. Posojilodajalci za ta poročila plačujejo več.
Trženje: Čeprav ne gre za tradicionalno obliko trženja, posojilodajalci, ki ponujajo predhodno odobren kredit, plačajo tržno provizijo kreditnemu uradu za seznam potrošnikov, ki izpolnjujejo vnaprej določene zahteve. Povezave do drugih izdelkov na spletu ali celo neposredni prihodki od oglaševanja lahko koristijo tem agencijam.
Potrošniške storitve: Kreditni biroji tudi neposredno komunicirajo s potrošniki, običajno s spremljanjem kreditnih točk, zaščito pred krajo identitete in preprečevanjem goljufij. Te storitve so postale vse bolj priljubljene, ko je tveganje kraje identitete naraščalo, kar pomeni, da so podjetja sposobna dodeliti več nalog na delavca.
Spodnja črta
Čeprav mnogi posamezniki verjamejo, da so kreditni biroji dejanski sovražniki, saj ima posameznikova kreditna ocena tako velik vpliv na njihovo življenje, kreditni biroji lahko zaslužijo s sredstvi, kot so trženje podatkov in storitve neposredne potrošnje, kot so zaščita identitete in kreditno spremljanje.
