Kazalo
- Razumevanje načrtov 401 (k)
- Tradicionalni in Roth IRAs
- Tradicionalni proti Rothu IRA-ji
- SEP IRAs
- Načrt z določenimi bilančnimi ugodnostmi
- Naložbeni račun
Načrt 401 (k) je bil od njegove ustanovitve leta 1978 postal najbolj priljubljen pokojninski načrt, ki ga financira delodajalec v ZDA. Toda vsi delavci nimajo dostopa do njega, zato so morali iskati druge možnosti za varčevanje do upokojitve.
Kaj je še tam? Obstaja več možnosti. Najprej pa si poglejmo, kako deluje 401 (k).
Ključni prehodi
- Vsi delavci nimajo dostopa do 401 (k), priljubljenega pokojninskega načrta, ki ga financira delodajalec. Nekatere druge možnosti za varčevalce do upokojitve vključujejo IRA in kvalificirane naložbene račune. izpolnjujejo pogoje za možnost Roth, upoštevajte svoje trenutne in prihodnje davčne razmere, da se odločite med tradicionalnim IRA in Roth.
Razumevanje načrtov 401 (k)
Nastavitev je preprosta. S 401 (k) vsak mesec prispevate predplačniški denar s plače. Prispevki se od vašega letnega dohodka odštejejo. Denar se samodejno odšteje od plače in vloži v naložbe, ki jih izberete med možnostmi načrta.
Še bolje je, če se vaš delodajalec ujema s kakšnim odstotkom vaših prispevkov, kar mnogi počnejo. Dobiček od naložb dobite ob upokojitvi.
Obstajajo omejitve, koliko lahko prispevate letno. Od leta 2020 lahko prispevate do 19.500 dolarjev na leto (v primerjavi z 19.000 dolarjev v letu 2019), varčevalcem pa je dovoljenih dodatnih 6.000 dolarjev, če imate 50 let in več.
Čeprav se 401 (k) lahko požene na avtopilotu, ko ga enkrat vzpostavite, to ponavadi ni dobra ideja. Če se vam na primer plača podvoji in še vedno mesečno prispevate enak znesek, se postavljate v slabši položaj, saj ne povečate prispevkov.
Za tiste, ki iščejo alternativo 401 (k), razmislite o spodnjih možnostih.
Tradicionalni in Roth IRAs
Če vaš delodajalec ne ponuja 401 (k) - ali ste samozaposleni ali lastnik majhnega podjetja -, lahko odprete individualni pokojninski račun (IRA). Ti računi ponujajo tudi davčne ugodnosti, usmerjene v pokoj, ki se razlikujejo glede na to, ali izberete tradicionalnega ali Roth IRA.
Še bolje je, da lahko prihranite pri enem poleg 401 (k), vendar - odvisno od vašega dohodka in vrste računa, ki ga izberete - vaši prispevki morda ne bodo odtegnjeni. Tudi v tem primeru bo denar na vašem računu do upokojitve naraščal brez davka.
Čeprav IRA in 401 (k) ponujajo davčne ugodnosti, obstajajo nekatere ključne razlike. Z IRA lahko največ v letu 2019 in 2020 prispevate 6000 USD na leto (7000 USD, če imate vsaj 50).
Na splošno ima kazen predčasnega umika 401 (k) s in IRA, če jemljete distribucije pred starostjo 59½, vendar obstajajo izjeme od tega pravila.
Z IRA je svet vaša naložbena ostrige. Lahko investirate v skoraj kateri koli vrednostni papir ali finančni instrument, katerega vrednost je mogoče natančno in dnevno izmeriti.
Vsebujejo ga življenjska zavarovanja in zbirateljstvo. "Zbirateljski predmeti bi bili razvrščeni kot vsako umetniško delo, kovina, dragulj, alkoholna pijača, preproga, starina ali žig, " pojasnjuje Rebecca Dawson, finančna svetovalka v Los Angelesu, Calif.
"IRA je odlično sredstvo za naložbe. Vendar se več kot 85% vlagateljev ne zaveda vseh koristi, ki jih ponuja IRA. Omogoča vam vlaganje v delnice, obveznice in vzajemne sklade, hkrati pa vam omogoča, da investirajte v nepremičnine, konje, zaloge zasebnih podjetij, davčne zastavne pravice, kmetijska zemljišča, kripto valute, franšize, fizično zlato in še več, "pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachusetts.
Tradicionalni proti Rothu IRA-ji
Tako kot 401 (k) s, IRA prihajajo v tradicionalni in Roth različici. Ali želite plačati davek zdaj ali kasneje?
S tradicionalno IRA danes prispevke odštejete od davkov, dohodnino pa plačate šele, ko se začnete umikati - desetletja navzdol.
Z Roth IRA ne boste odšteli prispevkov od letnega davčnega računa, vendar ko enkrat začnete umikati, je vse to brez davka. Tudi vsaka rast je obdavčena. Če dosežete starost 70½, vam bodo prizanesene zahtevane minimalne razdelitve, ki so obvezne za tradicionalne IRA in za 401 (k) s.
Ko se odločate med tradicionalnim ali Roth IRA, se morate vprašati, ali boste, ko se boste upokojili, v višjem davčnem razredu in ali bodo davčni razredi v prihodnosti podobni današnjim.
SEP IRAs
Od leta 2020 prispevki ne smejo presegati 25% nadomestila za leto ali 57.000 USD (kar je 56.000 USD v letu 2019), kar je manj.
Načrt z določenimi bilančnimi ugodnostmi
Če ste samozaposleni in uspešni, a ste bili prezaposleni ali premalo gotovine, da bi v svojem življenju naredili veliko za pripravo pokojninskega načrta, je še vedno čas, da naredite nekaj, da si zagotovite svojo prihodnost. Načrt z določenimi zaslužki z bilančno vsoto vam bo omogočil takojšnjo upokojitev.
Robert R. Schulz, CFP®, predsednik podjetja Schulz Wealth v Mansfieldu v Teksasu, to razloži tako:
Številni samozaposleni se pozneje v življenju znajdejo z visokim dohodkom in zelo malo, da bi to pokazali na način pokojninskega varčevanja. Moja najljubša rešitev za takšno osebo je načrt z denarnim saldom z določenimi zaslužki, kjer bi letni prispevek v letu 2020 lahko znašal kar 230.000 dolarjev (v primerjavi z 225.000 dolarjev v letu 2019).
Naložbeni račun
Končno obstajajo redni stari investicijski računi. V želeni finančni ustanovi lahko odprete račun in "prispevate", kolikor želite ali zmorete. Vsak dobiček, od prevrednotenja ali dividend, se obdavči kot dolgoročni kapitalski dobiček, dokler se naložbe hranijo več kot eno leto. To verjetno pomeni, da boste plačali nižjo stopnjo, kot jo plačujete za navaden dohodek.
Daniel Schutte iz podjetja Credo Wealth Management v Denverju v Koloradu razloži to situacijo na naslednji način:
Čeprav prispevanje k 401 (k) ali tradicionalni ali Roth IRA prinaša velike koristi, kot so odloženi davki ali rast brez davkov, vam lahko letne omejitve preprečijo vlaganje dovolj kapitala, da boste pozneje uživali dovolj zaslužka za upokojitev. Če dopolnite pokojninski račun z obdavčljivim računom, vloženim v ustrezen osnovni sklad in dodelitvijo obvezniških skladov, lahko dodatno dopolnite vaš finančni načrt in podprete želeni rezultat.
Če ste dovolj disciplinirani, da vozite izven neizogibnih nizij in globoko vdihnete med vrhunci, je morda pravi način investicijskega računa. Ampak vzamejo a veliko prizadevanja za vzdrževanje in lahko povečate kapitalski dobiček za rast dohodka.
