Kaj je balonsko posojilo
Posojilo z balonom je vrsta posojila, ki se v celoti ne amortizira v času trajanja. Ker ni v celoti amortiziran, je treba ob koncu obdobja plačati z balonom, da se povrne preostalo glavnico posojila. Posojila z baloni so lahko privlačna za kratkoročne posojilojemalce, saj imajo običajno nižje obrestne mere kot posojila z daljšimi pogoji. Vendar se mora posojilojemalec zavedati tveganj refinanciranja, saj obstaja tveganje, da se posojilo lahko ponastavi po višji obrestni meri.
Kaj so plačila z balonom?
Kako deluje posojilo z balonom
Hipoteke so posojila, ki so najpogosteje povezana z plačili z baloni. Hipoteke na balonih imajo običajno kratke roke od pet do sedem let. Vendar mesečna plačila v tem kratkem roku niso določena za celotno odplačilo posojila. Namesto tega se mesečna plačila izračunajo, kot da je posojilo tradicionalna 30-letna hipoteka. (Glej hipotekarni kalkulator spodaj za primer izračuna običajne hipoteke s fiksno obrestno mero).
Kljub temu se struktura plačila za balonsko posojilo zelo razlikuje od tradicionalnega posojila. To je razlog: Posojilojemalec je na koncu pet do sedemletnega mandata odplačal le del glavnice, preostanek pa zapade naenkrat. V tem trenutku lahko posojilojemalec proda hišo za plačilo z balonom ali najame novo posojilo za kritje plačila, s čimer učinkovito refinancira hipoteko. Lahko pa plačilo izvedejo tudi v gotovini.
Neplačilo posojila z balonom bo negativno vplivalo na boniteto posojilojemalca.
Primer posojila z balonom
Recimo, da oseba vzame hipoteko v višini 200.000 dolarjev s sedemletnim mandatom in 4, 5-odstotno obrestno mero. Njihovo mesečno plačilo za sedem let znaša 1.013 dolarjev. Ob koncu sedemletnega mandata dolgujejo plačilo z balonom v višini 175.066 dolarjev.
Posebna vprašanja za posojilo z balonom
Nekateri balonski krediti, na primer petletna balonska hipoteka, imajo na koncu petletnega obdobja možnost ponastavitve, ki omogoča ponastavitev obrestne mere, ki temelji na trenutnih obrestnih merah, in ponovni preračun amortizacijskega razporeda, na podlagi novega izraza. Če balonsko posojilo nima možnosti ponastavitve, posojilojemalec pričakuje, da bo posojilojemalec plačal balon ali posojilo refinanciral pred iztekom prvotnega roka.
Če so obrestne mere zelo visoke in recimo za hipoteko, posojilojemalec dolgo časa ne namerava biti na tej lokaciji, bi lahko bilo balonsko posojilo smiselno. Toda pri povišanju roka posojila pride z velikim tveganjem. Še več, če so obrestne mere nizke ali se pričakuje, da se bodo zvišale, so lahko še višje, ko mora posojilojemalec refinancirati.
Prednosti in slabosti posojil z baloni
Za nekatere kupce ima posojilo z balonom jasne prednosti.
- veliko nižja mesečna plačila kot tradicionalno odplačno posojilo, ker se odplačuje zelo malo glavnice; to lahko posamezniku omogoči zadolževanje več, kot bi sicer lahko, če so obrestne mere visoke, ne čutijo pa njihovega celotnega učinka, ker posojilojemalec samo odplačuje zanimanje, če so obrestne mere visoke, ne zavezujoč se desetletja plačevanja po tej stopnji; rok je verjetno pet do sedem let, po katerem se posojilojemalec odpravi v refinanciranje, po možnosti z nižjo obrestno mero.
Toda posojilo z velikanskim balonskim plačilom večine ali vseh glavnic ima tudi očitne slabosti.
- neplačuje posojila, če posojilojemalec ne more prepričati svojega trenutnega posojilodajalca ali drugega subjekta, da financira plačilo z balonom - in ne more zbrati sredstev za izplačilo glavnega ravnotežja, če so vrednosti premoženja padle, ker ne more prodati nepremičnine po dovolj visoki ceni za plačilo plačilo z balonom in nato neplačilo posojila, ki lahko uspešno refinancira posojilo z balonom, vendar po višji obrestni meri, zvišanje mesečnih plačil (to bo še bolj resno, če se novo posojilo amortizira in vključuje odplačilo glavnice)
Obstaja tudi osnovno tveganje, da se odločite za balonsko posojilo: zlahka se izognete majhnosti prvotnega (ali večinoma) mesečnega plačila za izposojo več denarja, kot si ga posameznik lahko privošči. To je tudi potencialna pot do finančnega propada.
