Kazalo
- Prednosti Roth IRA
- Finančni izzivi tisočletja
- Roths se smisli za tisočletja
- Kako delujejo Roth IRA-ji
- Pravila za umik podjetja Roth IRA
- Vlaganje v vaš Roth
- Spodnja črta
Mlajši ljudje so zdaj ponavadi v nižjem davčnem razredu kot v pokoj, kar je eden od razlogov, zakaj so Roth IRA-ji idealni za Millennials.
Roth IRA-ji ne dobijo enake davčne olajšave, kot jo imajo tradicionalni IRA-ji. Ne boste pa dolgovali davkov na zaslužek na računu ali na kvalificirano distribucijo. Za Millennials in druge mlade vlagatelje lahko to pomeni desetletja brez davka in nato dohodka med upokojitvijo.
Ključni odvzemi
- Roth IRA-ji so idealni računi za pokojninske prihranke, če ste zdaj v nižjem davčnem razredu, kot ste pričakovali, da boste med upokojitvijo. Milenials so dobro pripravljeni, da v celoti izkoristijo davčne ugodnosti podjetja Roth IRA in desetletja brez davkov. Zdaj boste plačevali davek na prispevke, vendar se umiki ob upokojitvi ne obdavčijo.
Prej ko začnete graditi svoje gnezdo, večja je možnost, da boste imeli dovolj prihranjenih za udobno upokojitev. Odličen način za začetek varčevanja je z Roth IRA.
Prednosti Roth IRA
Eden najboljših načinov varčevanja za upokojitev je Roth IRA. Ti davčno olajšani računi ponujajo številne ugodnosti:
- Ne boste dobili vnaprej davčne olajšave (kot to počnete s tradicionalnimi IRA), toda vaši prispevki in zaslužek rastejo brez davka. Izdatki med upokojitvijo so brez davka. Med vašo življenjsko dobo ni potrebnih minimalnih razdelitev (RMD), kar naredi Roth IRA idealna vozila za prenos bogastva. Lahko prispevate v kateri koli starosti, če imate "zaslužen dohodek" in ne zaslužite preveč denarja. Če naredite preveč denarja za neposreden prispevek, jih lahko zakonito obkrožite omejitve z Backdoor Roth IRA.Če prispevate k Roth IRA (ali tradicionalni IRA), boste morda upravičeni do davčne olajšave varčevalca, ki lahko brije kar 2000 USD (4000 USD, če ste poročeni, če skupaj vložite). davki.
Roth IRA-ji so lahko še posebej dragoceni za mlajše vlagatelje, kot so Millennials - ljudje, rojeni med letoma 1981 in 1996 -, ki pred upokojitvijo potrebujejo leta varčevanja.
Finančni izzivi tisočletja
Tisočletja so znana po tem, da so tehnološko pametni. Poznajo pa jih tudi kot generacija, ki se sooča s popolno nevihto, ko gre za finančne obremenitve. Tu je nekaj takih:
- Krčenje študentskega dolga: šolnina se je od 80. let več kot podvojila, dolg študentskih posojil pa je vedno velik. Zvišanje cen stanovanj: višje cene stanovanj in večja polog - pomeni, da večina tisočletnikov čaka dlje, da kupijo domove (če sploh kupujejo). Naraščajoče se najemnine: Ker si ne morejo privoščiti nakupa stanovanja, Millennials svoj denar porabijo za naraščajoče najemnine, namesto da bi ustvarili kapital. Nezaposlenost: Zaradi spreminjanja trendov zaposlovanja se na delovnem mestu splošno sprejemajo neskladja. Veliko tisočletnikov se zanaša na stranske koncerte. Skrb za ostarele starše: Več tisočletnikov skrbi za svoje ostarele starše in za to porabijo več svojega lastnega denarja. Inflacija: milijon dolarjev je bil nekoč dobra tarča za upokojensko gnezdo. Toda zaradi inflacije bo ta znesek v 40 letih imel enako porabo kot približno 270.000 dolarjev.
10 let
Glede na poročilo družbe SmartAsset, koliko časa lahko traja, da prihranite za 20-odstotno polog za hišo.
Zakaj Roth IRA-ji pravijo smisel za tisočletja
Ti finančni izzivi lahko Millennialsom otežijo varčevanje s pokojnino. Toda tudi majhni prispevki lahko zrastejo do velikega gnezdilnega jajca, ko se upokojilo zaradi časa (velesila tisočletja) in moči mešanja.
41%
Odstotek novih računov Roth IRA, ki jih je Millennials odprl leta 2018.
Še več, mnogi tisočletniki bodo zaslužili več denarja in se s starostjo spopadli z višjim davčnim razredom. Tukaj je to pomembno.
Ko denar naložite v Roth, boste plačali davek nanj, dokler upoštevate pravila za umik. To pomeni, da bodo mnogi mlajši ljudje plačevali svoje davke po nižji stopnji (zgodaj) in uživali neplačane davke med upokojitvijo - ko je večja verjetnost, da bodo v višjem davčnem razredu.
Za nekvalificirane distribucije bi lahko dolgovali davke in 10-odstotno kazen.
Kako delujejo Roth IRA-ji
V nekaj minutah lahko spletno odprete in odprete Roth IRA. Večina ponudnikov Roth IRA ima za to poenostavljen postopek. Če potrebujete pomoč, se lahko pogovarjate (ali klepetate v živo) s predstavnikom računa.
V letu 2019 lahko za Roth IRA prispevate kar 6000 USD (7000 USD, če ste stari 50 ali več). Vendar vam ni treba vsega nakazati naenkrat. Imate 15 mesecev - od 1. januarja do roka za prijavo davčnega leta sredi aprila prihodnjega leta -, da povečate svoje prispevke.
Vendar imata za Roth IRA dve dohodkovni zahtevi:
- Za prispevek k Roth IRA morate imeti "zaslužen dohodek". Ne morete prispevati več, kot ste zaslužili s plačami in drugimi dohodki. Če ste zaslužili 4.000 dolarjev, je to največ, kar lahko prispevate. Visoki zaslužkarji morda ne bodo mogli v celoti prispevati (ali pa sploh). Za leto 2019 se vaš prispevek zmanjša, če za en sam vložite med 122.000 in 137.000 dolarjev, ali 193.000 in 203.000 dolarjev, če se poročite, če vložite skupno prošnjo. Če za svojo kategorijo določite več kot zgornjo mejo, k Rothu sploh ne morete prispevati.
Pravila za umik podjetja Roth IRA
Pravila o umiku za Roth IRAs so bolj prožna od pravil za tradicionalne IRA in načrte, ki jih financira delodajalec, na primer 401 (k) s. Prispevke Roth IRA lahko kadar koli prekličete iz katerega koli razloga brez davka. In umiki med upokojitvijo so tudi neobdavčeni.
Seveda, če ste danes tisočletnik, vam to zdaj ne pomaga. Toda nekaj lahko pomaga Millennialsom, ki se borijo za varčevanje s pologom. Imenuje se prva izjema homebuyerja.
Za nakup, gradnjo ali obnovo stanovanja lahko uporabite 10.000 USD svojega Roth-a, pod pogojem, da ste prvi kupec. Spoznati to omejitev je lažje, kot se sliši. IRS vas šteje za prvega kupca stanovanja, če je minilo vsaj dve leti, odkar ste lastnik stanovanja.
Vlaganje v vaš Roth
Največja prednost, ki jo ima investitor, je čas. Tisočletni vlagatelji imajo čas, da izkoristijo moč združevanja. Imajo pa tudi leta, da odpravijo kakršna koli nihanja na borzi.
A Roth IRA je račun, v katerega vlagate naložbe. To ni naložba sama po sebi.
Zgodovina je pokazala, da naložbe sčasoma cenijo - kljub neizogibnim padcem. Posledično so Millennials v dobrem položaju, da v zameno za višje potencialne nagrade prevzamejo malo več tveganja z naložbami, kot so:
- Posamezne zaloge: Posebej priljubljene so rastne zaloge in delnice, ki izplačujejo dividende. Vzajemni skladi: Obstajajo indeksni skladi in aktivno upravljani skladi. Vzajemni skladi za rast delnic so lahko idealni za številne vlagatelje. Ciljni datumski skladi: Odločite se, v katerem letu se želite upokojiti, in izberite sklad, ki ustreza. Če se želite na primer upokojiti leta 2040, izberite (hipotetični) sklad za ciljni datum XYZ 2040. Ta sredstva se samodejno ponovno uravnotežijo z naložbami z večjim tveganjem na naložbe z nižjim tveganjem, ko se približate upokojitvi. Sredstva, s katerimi se trguje na borzi (ETF): ETF so kot vzajemni skladi, saj običajno sledijo indeksu, vendar običajno vsako leto stanejo manj. Nepremičnine: V Roth IRA lahko imate naložbe v nepremičnine, za to pa potrebujete samostojno Roth IRA.
Spodnja črta
